访谈实录：

推出《个人破产法》正当时

网易财经：赵总，您好，据我们了解，近几年您的提案一直围绕规范信用卡业务管理、打击信用卡犯罪、加强信用卡犯罪立法工作等方面，请简要给我们介绍一下相关提案的实施情况，您今年的提案集中在哪些方面？

赵宇梓：04年，我提出加大对信用卡伪冒欺诈犯罪的打击，05年主要是信用卡个人信息保护方面的立法，06、07年我提出要加大对行用卡套现犯罪的打击力度。

应该说这些提案都是有一些成效的。04年的时候打击欺诈，最后在05年初的时候，已经出了条文。关于套现方面的，相关部门曾专门召开会议，请我们过去研讨，我们的意见基本都被采纳了，最近相关的司法解释就会出台。

今年，我的提案是关于加快建立《个人破产法》的立法工作。对于企业来说，现在《企业破产法》已经出来了，但是个人的还没有。我们整个国家的经济发展非常快，现在个人贷款、负债这一块也是增加了。从90年代初，到现在十多年间，我国个人的负债差不多增加了200多倍，08年年底已经将近4万亿了。但是，相关的法律方面，还是十分缺乏的。

08年我们的经济出现了一些波动，加上金融风暴的影响，个人资不抵债的情况时有发生。而当个人的负债一旦超过他资产的能力，法院往往就会用比较严厉的法律来制裁，根据目前的刑法，比如信用卡负债5000块以上，超过3个月即属于恶意拖欠，最高可判无期徒刑，而负债者要么跑出去躲债，要么出现极端的自杀行为或者走向犯罪道路。

但是，在国外，如果你个人出现资不抵债的情况，就可以通过申请破产，进而申请保护。

网易财经：赵总，对于《个人破产法》，我们应该在哪些方面做一些比较明确的规定呢？

赵宇梓：一方面，我们应该考虑到个人的资产跟负债的水平应该相适应，不能过度负债；另外，从银行来说，也不能过度自信，尤其现在银行过度竞争常会导致一些不规范的行为出现，我们需要对银行形成一个约束或者规范。

我们应该学习一些先进的国家利益的做法，美国、日本、香港都有一些具体的措施。他会有一些惩罚，限制一些行为，如限制高消费等，但是，他会给你给你留一个出路，在一定的条件下，他又可以重新做人。

主持人：《个人破产法》其实是给这些人一个退路，一个重新开始的机会。

进一步规范国内信用卡市场

网易财经：今年您还有其它方面的提案吗？

赵宇梓：在信用卡风险管理方面我还要阐释自己的建议。美国的次贷危机，对我们有很多的警示。次贷危机很重要的原因也就是过度自信，然后就是信贷标准不断降低，原本不该贷款的给贷了，原本不该授信的授信了。

网易财经：08年金融风暴对国内的信用卡市场造成的冲击大吗？

赵宇梓：现在国内总体来说信用卡市场还是比较健康的，金融风暴冲击不是很大。一是因为我们国内信用卡也是刚刚起步，国外已经有几十年了，国内办卡也就是五六年时间，还在初步发展阶段；另一方面，国内整个信用卡量大概是1600亿左右，而美国是将近1万亿。我们平均也就是100多块，美国人均大概2万，所以我们整个的数字还是比较小。风险控制方面，国际上信用卡欺诈率大概超过万分之五，而我们仍低于万分之二。

但是，这并不是说我们的信用卡市场就完全没有问题。

首先，要加强对个人授信总量的控制，另外，对对象方面也要有一些限制。

比如说对大学生发卡，这本来也是一个好事情。关键是，要怎么引导？我们一般的做法就是大学生持信额度不能过高，一般控制在1000~3000元，他们平时也要消费，也需要一些理财的意识，整个来说还是有好处的。但是如果过度了可能会带来家庭的负担，或者滋生浪费等其它一些不良的社会风气，向大学生发卡一定要征得其家人的同意，尤其在授信额度很大时。

第三，要进一步加强对信用卡发放的规范工作。比如每个人持有的信用卡总量，一个人持有多少卡的时候，原则上就不能再多持有。我们现在这方面的规定不够。

我觉得应该把银行信用卡发卡的制度规范，老的制度已经不适应了，新的制度规范要赶快出来。从更高的层面，对我们银行加强引导和约束。

今年，这个方面是我提案的一个重点。

四万亿经济刺激计划带来新的机会

网易财经：去年11月份中央出台四万亿经济刺激计划，您觉得对整个的信用卡市场来说是不是也带来了一个新的机遇？

赵宇梓：对。这对信用卡行业也是非常好的。国家除了4万亿之外，还有很多其它措施，包括刺激汽车、住房消费，提高我们老百姓的收入，以及最近的十大产业振兴计划等等，这些操措施的出台，对于提高我们老百姓的收入水平和消费能力来说是比较重要的，信用卡作为支付工具，同时也会带动消费。现在银行如果在信用卡方面有一些好的产品，就会更大地刺激老百姓的消费，我觉得这个潜力非常大。比如我们的分期付款的增长就非常快，08年比07年增长了4倍多。老百姓也觉得非常方便，也不要到银行来，打个电话就可以完成了分期付款。

我们觉得信用卡这个产业在国家当前，拉动内需刺激消费，还是有很多文章可以做的。

网易财经：09年建行信用卡方面有哪些新的产品问世吗？

赵宇梓：为了满足消费者的需求，我们今年可能还要加大中小企业支持这一块。我们已经研发好了，就叫创富精英卡。主要发放对象为一些比较成功的中小企业业主，额度比一般的额度高一些，有几十万。

现在我们已经在浙江等省市开始运行这些产品了，接下来还会在其他各个省市进行推广。

网易财经：有学者指出，改革开放前三十年富国，后三十年应该富民了，结合您的委员身份和具体的工作经历，请您对如何富民提一下自己的建议？

赵宇梓：关键还是要国家经济发展，我们国家保经济增长，我看这个是硬道理。今年国家在这么困难的情况下，还要保证经济增长8%以上。我觉得只有经济发展，老百姓的生活才会提高，这个是最根本的。我们关键点是要把经济发展各项措施真正落实。

尤其是提高老百姓的收入、减轻负担方面，我们应该多做努力。