■ 家庭财务诊断

　　【原创】小贺作为80后的工薪一族，月月入账的稳定生活和相对高支出的“月光”消费也让他的理财需求很具代表性。如何才能构造即不降低生活品质同时又能增长自己财富的理财规划？

　　先让我们清楚地了解一下小贺的财务状况：（见右表）

　　小贺目前月均入10000~15000左右，通过财务分析表看出：小贺生活支出、应酬消费比例较大，应进行合理地调整和控制。这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。当然这也不是要人过分节俭，而只是要做到有计划地花钱，在安排好当前与未来的发展之间取得平衡。对小贺来说，现阶段理财的关键就是管好现金，当然，如果有精力开辟其他资金来源渠道就更好了。

　　小贺目前无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时抵御风险的能力也较低，又要负担家庭，因社保的标准一般都较低，所以建议购买相应的商业保险作为必要的补充。

　　从财务分析中可以看出，由于消费支出相对随意，小贺现有5万元的存款加上每年1万元左右的资本增量，需要短时间成倍增长财富，看似很难，但付出总与收入成正比，所以，理财建议：“应当合理消费和理财，才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。

　　首先需要整合帐户，对收入支出流有基本概念和把握。因小贺从事电子商务销售，根据这一职业特性，建议小贺整理个人现有银行卡并取消部分银行卡，选择固定使用一家银行并免费开通网上银行功能。通过使用网上银行下设的“资产负债表”功能，掌握个人现有资金真实状况。建议该银行帐户数控制在4个（其中2张银行卡，1张定活期存折简称“折1”，1张定期存折简称“折2”）。

　　其次规划好开销比例。建议小贺每月固定把工资的一部分约15%，即1500元进行强制储蓄，最好办理零存整取，放置在定期存款帐户“折2”中，该费用小贺就当着吃掉或用掉了，为年末购房做准备，以后作为养老规划备用金，坚决不予额外消费动用。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。建议小贺每月将3400元分4笔存在“折1”定期存款中，每月将4500元存在“折1”活期存款中。建议小贺每周日将“折1”中活期按1100元比例划入“卡2”（这里的卡2建议为非工资卡，可随身携带）。建议小贺将每月节流600元放置在“卡1”（卡1建议为工资卡，不可随身携带，并将该卡开通理财功能，即可使用网上银行买卖基金等综合理财产品功能）。 　　

　　月度支出建议调整如下表。同时，建议小贺养成记帐习惯，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月进行调整；如为合理支出项，则需要调整储蓄比例策略。

　　小贺作为家庭收入主力，努力为父母和社会贡献责任和义务，但却没有为自己健康保障做准备，仅仅靠现有的社会保险略显单薄，特别现今重大疾病的发病概率逐年提高，且愈显年轻化，小贺做电子销售，不仅需要时常外出，也可能会长期面对电脑，对身体更容易产生危害。因此建议小贺近两年购买20万—30万元保额的人身意外伤害保险和5万元保额的意外伤害医疗保险，提高抗风险能力。以上保险为消费型保险，约每年500元。

　　待2-3年后小贺资产积累相对稳定并新购置的住房进入稳定供款期后，方建议小贺增加购买补充两全型重疾保险或储蓄分红险保障保额。

　　我国目前的投资方式和渠道较少，短期投资项目多局限于股票、债券、基金、人民币理财等产品，在08年底，宏观经济步入下行通道至今，1年期保本类理财产品的年收益率绝大部分不超过4％（目前定期1年利率为2.25%）。

　　小贺计划买个二手房，30万左右。（这里理财师略有疑问，在此仅做40万总价二手房考虑购买，如为一次性筹集30万首付款，则以目前收支情况需延迟至少5年后买房。），按照目前楼盘走势和小贺资产状况，建议小贺09年末可考虑购置房子用于居住。按目前个人按揭贷款最新规定，40万房价，首付款二成8万，利率下浮30%后为4.16%，以贷款32万20年计，每月供款额约1966元。

　　通过一年的积累，购房的首期款8万可通过5万元资产理财收益、每月定存1500元、每月节余600元来筹集。购房后，可将生活支出预算的部分比例和每月节流600元按比例转化为供款额。这样通过购买二手房，每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　（五）择友而交　自我增值
　　从背景资料判断，小贺年轻而且责任感强，建议多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，并根据自己的收入和实际需要进行合理消费。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
　　同时，多给自己建立专门的学习基金,通过工作外参加培训班或者自修,不断地提高自己的能力和素质,才能够获得更高的职业提升,增加收入,更快为自己赚取财富积累的资本。

　　（六）其他理财提示

　　1、文中小贺定期向贫困山区小朋友捐赠200元可享受优惠。
　　按现有税法的“特殊宽免和扣除”规定：个人通过非盈利的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受自然灾害地区、贫困地区捐赠，可在应纳税所得额的30%内扣除。建议小贺采用正规形式捐赠，享受捐赠额税前扣除的优惠。

　　2、慎用信用卡。
　　鉴于小贺暂未能摆脱“月光”族消费习惯，在理财规划1年期内，建议不使用信用卡。（但应注意考虑信用卡年费问题，消费6次免年费。）否则因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。