■ 理财需求

　　1、想卖出市区的那一套房产。2、儿子09年将读幼儿园，预计学费800元/月。以后准备送儿子出国读书，预计准备50万，该如何规划小孩的出国费用？ 3、给小茜自己购买商业保险。4、07年到现在投资方面的损失过大，如何构建稳健的理财组合，使家庭的资产保值升值，且能在45岁前顺利退休呢？[详细内容]

■ 家庭财务诊断

　　小茜家目前处于家庭生命周期的成长期，理财重点是子女教育金储蓄。小茜夫妻的理财价值观属于偏子女型。小茜是上班族，她老公是公教人员，有自主房，投资经验和知识欠缺。客观风险承受能力教高。根据他们两的性格，主观风险承受能力较低。总体风险承受能力一般。

　　目前家庭资产：自主房屋12万，按揭房价值21.3万，自用车价值5万，股票价值2万，备用现金7万。茜的最终理财目标是夫妻能在45岁的时候退休，退休后生活30年，月支出2700元，共需972000元。其次是儿子的教育计划，小茜儿子目前3岁，18岁读大学，需支出50万。即45岁时共需1472000元。[更多内容]

　　保险方面：从收入方面考虑茜是家庭的支柱，如果茜死亡对家庭会造成较大影响，而且茜没有购买保险。可以考虑给给茜买一份年缴5000元的寿险保险。

　　投资方面：如果将市区房子卖掉，留3万元作为备用金（7万元备用金过多），则家庭生息资产为27.3万元，不再支付按揭，每年基本能结余8万元用来继续投资。茜之前的投资比较糟糕，表明他们家不擅长投资，且他们性格属于成熟稳重类，建议将资产的1/3投资于国债，1/3投资于银行信贷资产类理财产品，1/3投资于平衡型基金，这样的话，年均投资回报率8％应该是比较可以实现的。计算可得，15年后茜将会有304万资产。丈夫公积金3.6万元。自住房一套。

　　如果不卖房子，则用5万元装修房子，然后出租，租金约为2500元，每年可用于投资的资金为7.5万元。计算可得，15年后，可得204万。丈夫公积金3.6万元。市区有一套还有5年按揭的房屋。自主房一套。[更多内容]

　　1、从收入方面考虑茜是家庭的支柱，如果茜死亡对家庭会造成较大影响，而且茜没有购买保险。可以考虑给给茜买一份年缴5000元的寿险保险。

　　2、不管从资产升值还是强制储蓄来说，贷款买房都是比较理想的投资方式。而且金融资产投资和实物投资并重能够平衡受益，对冲风险。所以建议不要将房子卖出而是用部分现金将房子装修后出租。

　　3、鉴于茜一家不擅长投资并结合他们的性格，推荐偏稳健类的理财组合。将资产的1/3投资于国债，1/3投资于银行信贷资产类理财产品，1/3投资于平衡型基金。[更多内容]