从Joe和女友目前的资产状况看，财务状况良好，债务负担不重，但流动资金较少，在金融资产中风险高的占比过高；从收支状况看，两人的年收入不低，但花费较多，节余资金不多，特别是日常支出较大，年节余主要依靠年终奖的发放，若无年终奖则年节余为负数。 [详细内容]

理财建议：保本型产品的占比提高至30％

　　1.准备应急金。目前他们的活期存款仅有2万元，作为应急金则过少，他们的应急金准备4.2万元左右为宜。

　　2.合理利用资金，减轻房贷压力。若他们购买100万元的房产，除父母出资30万元外，若无其他资金支持，那么他们只能向银行贷款购买。

　　若采用贷款的方式购房，30万元的父母资助可作为首期，其余70万则需要贷款，若按20年还款、等额本息还款计算，月供约4700元，由于原来的房子出租可收租金2800元，所以他们每月增加的净月供约为1900元。

　　由于他们目前每月节余只有2000元左右，所以购房后，现金流会很紧张，可能需要动用储蓄和公积金，例如将上一年的年终奖留存作为还贷资金，每半年提取一次公积金。

　　需要提醒的是，若出租原来的房子，也存在断租风险，所以资金需要准备得宽裕些为宜；当他们购入第二套房产后，他们的资产负债情况发生改变，负债率将上升到68.38％，财务风险加大，有可能银行根据他们的经济情况，不贷出70万元的贷款。这些都会影响他们的购房计划。

　　3.开源节流，积极积累财富。目前他们的结余不多，购房后流动资金会较紧，建议要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目，积累财富。定期定额购买开放式基金的方式很好，可以坚持。

　　4.调整资产结构，增加保本投资比例。在他们的金融资产中，风险高的占比过高，不利于防御风险，因此建议增加保本型产品的投入，例如：债券、银行保本产品等，建议逐渐将保本型产品的占比提高到30％。

　　5.购买保障保险。他们目前只购买了重疾险，根据他们目前的保障状况，建议他们结合自身的经济状况，逐步购买全面的保险保障，例如： [详细内容]

理财建议： 定投股票型或指数型基金

　　1.对日常费用支出养成记账习惯。分析支出的类型，把不必要的支出调减，控制在每月5000元-6000元，届时每月节余约有5000-6000元。

　　2.每月定投增至2000元。指数基金因受到上证指数下跌影响所以排名不前，但是现在指数已处于低位，无论后续市场是曲折上涨抑或继续探底定投上述类型的基金都是适合的，股票型比如易基策略成长、富国天益价值，指数型有易基50指数等等。可以两种类型各选择一只，各投1000元。

　　3.增加保险份额。考虑到将近90万元的住房贷款，建议补充总额为70万元（已有保险20万元），各人35万元保额，互为受益人的定期寿险，确保其中一方有能力偿还贷款。

以某保险公司定期寿险为例，32岁男性20年定期寿险每万元保额的保费为44元，35万保额需要年供1540元，每月平均多128元消费；女性26岁20年定期寿险每万元保额的保费为16元，35万保额需要年供560元，每月平均多47元消费；两人每月多支付保费为175元，但是可以多70万元保障。

　　4.购买外汇产品。两人都在外企工作，通常对外汇市场的波动会更加敏感，可以考虑购买适量的外汇（最低USD500元）进行交通银行的满金宝业务，该交易无资本金的放大效应（降低风险），可以买空卖空，比如当市场看跌时可以卖空，待市场真正下跌时再用较低的成本买进，从而赚取差价，买空亦然。因此，无论市场涨跌均有获利机会。