新婚族购房蜜月旅行两全其美

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小刚：29岁，某股份制银行职工，月入12000元（税后）
小红：28岁，某国有银行职工，月入6000元（税后）
描述：新婚燕尔的小刚和小红在广州天河有套90多平米的房子（现值100万元，为单位所分福利房），小刚的单位配了部小车给他（每月补贴800元），各自的住房公积金为3000元和1000元；目前小刚的公积金余额为162000，小红的公积金余额为53200。小刚早几年开始炒股，现市值大概20万元左右，小红从2005年开始基金定投（定投指数型基金和积极配置型基金，每月各500元），加上不定期单笔申购基金，现账户里大概有8万元。另定期存款25万元，活期存款大概为4万元。
家庭开支包括伙食费、交通费、电话费等杂费共4500-5000元左右，另外两人均有10万元重大疾病保险+意外险（消费型），年缴3700元、2100元。
近期目标：年底准备去国外度蜜月；换一套等面积的商品房；计划以后每年旅游3-4次（国内）；准备后年生小孩。

家庭月度收支表				家庭年度收支表				家庭资产负债表
收入项目	收入金额	支出项目	支出金额	收入项目	收入金额	支出项目	支出金额	资产项目	资产金额	负债项目	支出金额
工资（税后）	18000	日常生活费用	5000	工资（税后）	216000	日常生活费用	60000	现金及活期存款	40000	—	—
汽车补贴	800	投资支出：基金定投	1000	汽车补贴	9600	投资支出：基金定投	12000	定期存款	250000	—	—
公积金	4000			公积金	48000	保费（消费型保险）	5800	住房公积金	215200	—	—
		支出合计	6000			支出合计	77800	股票（市值）	200000	—	—
收入合计	22800	储蓄合计	16800	收入合计	273600	储蓄合计	195800	基金	80000	—	—
其中：自由支配收入	18800	其中：自由支配储蓄	12800	其中：自由支配收入	225600	其中：自由支配储蓄	147800	房产	1000000	负债合计	0
其中：限制性收入	4000	—	—	其中：限制性收入	48000	—	—	资产合计	1785200	净值	1785200

　　　■家庭财务现状诊断

　　（一）目前该家庭刚组建，双方从事金融行业，事业及工资收入较稳定，单位福利良好，现金流入较充足，加上家庭当前无负债、幼儿抚养、长辈赡养等支出，是让人羡慕的幸福二人之家。

　　（二）夫妻两人已经具有一定的投资理财知识，从目前家庭的金融投资结构看：股票投资占比为38％，股票型基金和积极配置型基金占比15％，定期存款占比47％———属于典型不合理的“哑铃状”资产结构，资产全集中在高风险投资及低风险投资两个极端，缺乏中等风险投资品种的配置。以后应致力把投资结构配置成“橄榄球状”，增强资产组合的稳健性。

　　■理财建议

　　买房：建议贷款70万，期限15年（月供6000元）

　　·旅游计划：旅游费用开支受双方时间、旅游地点等不确定的因素影响较多，可考虑在旧房出租收入中还贷后的结余作为旅游储备资金。近来美元一直保持强势，预期未来几个月还能保持升值势头，可考虑提前购入美元用于境外游时的现金消费。

　　·生育小孩及教育计划：小孩出生后必然会增加各种生活开支，如营养费、保姆费、教育费用等等，要提前做好开支计划。另外建议尽早为小孩每月定投500元股票型基金为小孩上大学后的教育基金。

　　·夫妻俩的职业生涯规划：随着社会的发展，知识的更新换代日新月异，为保持自身的职业竞争力，建议夫妻俩每年投入一定的资金用于自身知识结构的更新与提升，适应竞争激烈的职业生涯。

　　■家庭财务现状诊断

　这是一个已经事业初成、有着较好财务基础的幸福家庭。夫妇俩对生活质量提升的追求有着明确的目标，对家庭结构的完善（后年生小孩）和生活质量提升的方式选择（今年年底国外渡蜜月、今年年底明年年初换房、每年国内游3—4次）有着概括性的计划。

　■理财建议
　　（一）家庭必须时刻保持至少相当于半年日常支出（含投资性支出）36000元的现金和存款；小孩出生后，这一常备金额建议提升至50000元。
　　（二）家庭理财是为生活目标服务的。根据夫妇俩近年的生活目标，建议以建立专项基金的方式为各个生活目标提供财务支持：
　　1、年底国外渡蜜月，预算：50000元人民币
　　2、换房基金，预算：房价预计100万元，首付+装修400000元
　　3、旅游基金，预算：每年4次，5000元/次，共20000元
　　4、育儿准备金，预算：生育费用20000元，小孩出生后，最初两年每月恒常支出增加2000元。
　　（三）完善投资结构
　　根据“稳健、增值、完善方式和期限结构”的原则，结合夫妇俩的实际情况，对家庭投资结构完善建议如下：

家庭投资结构建议
渠道	比例	说明
股票+偏股型基金	30%-50%	夫妇俩尚年轻，可在较高风险投资上投入较高配置。需要注意的是：投资股票坚持选择基本面优良的企业，投资资金关键在于基金公司的研究实力和是否认可该基金的风格和理念。
债券投资产品和低风险银行理财产品	30%-50%	由于股市和债市的替代效应，因此，在股票牛市时，投向股票和偏股型基金比例增大；在股票熊市时，果断从股票方向抽出资金投资于债券投资产品和低风险银行理财产品。
账户金	5%-10%	目前部分大银行所提供的“T+0、获利和止损价位挂单、24小时交易”的账户金交易服务，为投资者提供了一个较好的短期投资渠道，并且通过这些服务为投资者锁定风险提供了可能。
实物黄金	5%-10%	实物黄金在家庭理财中的意义在于：黄金因其特殊历史地位而具有良好的保值和抗风险功能。家庭配备实物黄金主要用于防备不时之需，不可不配，也不必多配。同时，黄金也是一种很好的收藏品。夫妇俩可通过每年少量购买金条和其它黄金纪念品的方式逐步将实物黄金配备至合理的家庭资产比例水平。
投资连结险和分红险及幼儿教育险	8%-10%	投资连结险、分红险和幼儿教育险与夫妇俩已有消费型保险形成“保障+投资”的良好保障结构，建议仍用期缴的形式，以时间取胜，为养老和幼儿教育作准备。同时，注意各项保险的被保险人和受益人要惠及全家。此外，在不同的投资市况下，投资连结险的资金相应不同账户中进行转换。
可选择项：艺术品收藏		视兴趣、机会等实际情况决定。

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