理财规划：

一、基本情况分析

小周和小刘组成的新婚家庭属于家庭形成期，通常这一阶段家庭积累较少，负担较重。拿小周夫妇来说，由于具有比较强的投资意识，他们拥有107万元的总资产，同时也拥有较高数额的负债。

二、财务状况分析

根据资产负债表分析，小周夫妇的资产以房产为主，占总资产的98.1%，流动资金比例明显不足。资产负债比例为66.4%，超出了50%的安全边际，可以看出他们面临着比较大的还贷压力。根据现金流量表分析，月度结余比例为10.8%，处于比较低的水平，贷款支出占收入的58.3%，超出了40%的合理比例，基本上可以算作“房奴(看看房奴们的故事)”了。流动性比例为1.9，即流动资产可以支付1.9个月的生活支出，也低于合理水平。

总体来说，小周夫妇较高的负债额度和较短的还款期限，导致家庭资产流动性不足，月供压力较大，偿债能力不足，风险承受能力较低。

财务状况预测：

小周夫妇可以用年终奖偿还因房屋首期款而欠的欠款，负债比例会有些许的降低。入住新房会花去一些积蓄，之后支出会减少租房的1200元。随着商住楼交楼出租，家庭收入会增加房租收入部分，以房租2500元计算，结余将增加至5000元，负债收入比例将降至48.3%，虽有改善但离合理范围还有一些差距。孩子的出生会带来支出的增加，购车后家庭开支会进一步增加。 【家庭资产负债表】见详细

三、理财目标分析

小周夫妇的中短期理财目标包括：还债、住新房、生育和购车。

1、年底还清欠款4万元，这个目标可以用夫妇二人的年终奖实现。

2、2009年6月准备3万元新房入伙。如果小刘的年终奖达到5万元，加上每月结余累积，在还清欠款之后，到明年6月积蓄可达5万元左右，支付入住款还可以留出备用金。如果小刘的年终奖达不到5万元，资金就会比较紧张，这种情况下，有两个办法可供选择，一是延期入住，二是先还一部分欠款。为财务安全起见，备用金是必须保留的。延期入住的话需要继续支付房租，在可能的情况之下，建议优先考虑第二个方法。

3、2010年准备2万元的育儿备用金。随着入住新房和商住房出租，通过家庭结余的积累可以实现育儿目标。

4、2011年左右买辆家用汽车。小周夫妇计划买20万元以内的汽车，通过综合分析家庭财务状况，建议考虑10万元以内的汽车，而且不宜采用贷款方式购买。

1、留足备用现金。

　　通常备用金需要准备3-6个月的支出，这里的支出包括月供支出。根据小周夫妇的家庭开支，最少要准备3万元的备用金，现有的2万元有一些差距，建议尽快补齐。这笔钱可以以银行存款、货币市场基金的方式保存

2、提高保险额度。

　　对于小周夫妇来说，小刘是家庭的主要经济来源。而且从他们的财务状况来看，尚没有足以防范人生风险的资金。所以拥有足额的保险是十分必要的。在目前阶段，以消费型的保险为主，这样不会增加太多的经济负担。扣除小刘已有的20万保额的保障，建议小刘再增加30万元保额，重点考虑定期寿险和意外险，小周需要购买20万元保额，组合定期寿险和意外险。

3、视年终奖状况协商欠款偿还金额

　　新房入伙需要的钱弹性很小，一定要提前准备出来。建议等拿到年终奖后视金额多少决定欠款的偿还比例，如果两人的年终奖合计不到5万元，先还一部分欠款，留下2万元以备新房入住之用。余下的钱等两套房子都交房了再偿还。

4、银行存款准备生育准备金

　　小周夫妇的财务状况会在两套房子都交房之后得到改善，四个月的结余就可以累积到2万元。这笔钱存在银行备用，尽量采用定期存款的方式。

5、先部分提前还贷后买车

　　不考虑收入上涨因素，小周夫妇的负债收入比例在两套房交房后仍高于40%的合理上限，而且经济波动给小刘加薪带来不确定性。提前还贷降低月供支出是减轻经济压力的有效途径。建议在购车前先部分提前还贷。经过测算，提前偿还10年期贷款比提前偿还20年期贷款对降低月供支出作用更明显。

6、购车量力而行

　　汽车是消费品而不是投资品，保养费用也和车价有一定的相关性，建议购车量力而行，以实用为首要原则，建议小周夫妇选择10万元以内的车。

7、投资宜尽早。

　　根据小周夫妇的情况，在三年之内满足生活需求是首要目标。在实现中短期目标之后，可以以定投基金的方式开始金融投资，为孩子的高等教育和自己的养老积累资金。

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