■ 家庭财务诊断

　　[网易原创]阿雅夫妻俩正处于家庭形成期，这一阶段是逐步积累家庭财富的阶段。小夫妻俩已经拥有三套住房，算是投资小有成就，同时也有一些负债。先生的收入较高，阿雅也处于事业上升期，家庭的财务前景比较乐观。鉴于他们09年的收入不确定，以及他们比较重的忧患意识，建议他们的理财以稳健为主。

　　从家庭资产负债方面来看，总资产235万元，其中房产190万元，占80.85%，比例较高，流动资产22万元，占9.36%，金融投资23万元因为深度套牢短期内流动性较差。负债39万元，资产负债率16.6%，处于合理的范围之内。

　　从现金流量方面来看，月度收入19200元，月度结余10300元，占月收入的53.64%，房贷月供3900元，占月收入的20.3%，处于合理的范围之内。在以最低额计算双方其他收入后，年度收入33.04万元，年度结余比例57.4%，处于较高水平，说明家庭资产增长能力较高。流动性比例24.7，远高于3-6的推荐水平，不过考虑到他们短期的理财目标较多，也还算合理。总体来说，小夫妻俩的偿债能力充足，结余比例合理，财务状况比较健康。不足之处是房产占比较高，资产流动性不高，资产规模受房地产市场影响较大，另外没有进行风险管理方面的安排。[更多内容点击看详细]

　　[网易原创]1、准备5万元的备用金

　　2、购买保障性商业保险

　　3、尽早装修贷款供房，以产生租金收入。

　　4、提取住房公积金增加提前还款额

　　5、入住新装修自住房后将现住房出租

　　6、买车的计划等到2010年

　　7、为育儿计划准备资金

　　8、构建稳健型家庭投资组合

　　虽然阿雅夫妻俩的股票投资深度套牢，但是参与资本市场是工薪族获得长期资本收益的重要途径。可以通过构建稳健型投资组合来降低风险，还可以采取定期定额投资的方式来投资。建议他们将每月结余购买平衡型基金，或者债券型基金和股票型基金按1:1的比例分配。至于买车后的年度性收入，可以在年度中择低点进入。这笔钱积累起来，可以作为孩子的教育金，还可以作为夫妻俩的养老金。[详细内容]

■ 家庭投资规划　　

　　[网易原创]阿雅的投资决策中面临的最大的困难是投资知识少，投资范围窄，没有进行有效的资产配置，因此在股市下跌的情况下，其全部投资被深度套牢。阿雅的家庭风险承受能力较高，应咨询专业理财师，做好资产配置，进行中长期投资规划，及时、定期调整投资方向和策略，分享中国经济成长的成果，确保其资产的保值和增值。

　　1、 应急现金要留足。一般来说，家庭留有能应付3-6个月开支的现金，以备日常开支。其余的现金，可放入定期存款或者货币型基金，以提高收益率。

　　2、 基金定投是首选。近期市场震荡，大盘低位徘徊，短期内很难见到大的起色，未来走势亦不明朗。完全不投入可能会错失低位建仓机会，一次性投入风险过于巨大。阿雅的家庭现金流十分稳定，每年有20-30万元左右的现金结余，采用基金定期定额投资，资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，最大限度地分散了投资风险，又不用考虑投资时点，可达到轻松投资、事半功倍的效果。

　　4、 房产投资应谨慎。一个显而易见的情况是，房地产行业的周期绝对不是处于上升阶段。阿雅的其中一套房子市值50万元，尚需2万元装修，月租金仅1500元，年回报率3.46%，低于一年的定期存款收益率3.6%。且阿雅房产投资已经占了总投资额的70.89%，比重偏大，影响了投资资产的流动性和总体收益率。未来几年房价(专题)处于下行空间，建议阿雅可考虑在房价尚未深幅度下跌前出售一套住房。 [详细内容]

　　套牢股票可应急。

　　[网易原创]应具体分析所投资的股票品种，如属于优质蓝筹公司，则继续持有，反之则应择机坚决离场斩仓。在急需现金而现金不足时，可将非优质蓝筹股票变现。

　　注1：股票投资暂不建议加仓，视市场情况而定。

　　注2：因80万元的房产用来自住，不属于投资范围，所以物业投资为60+50=110万元。物业放租的租金收入可用来满足未来购车的每月消费支出。

　　注3：投资货币型基金，既可随时满足2009年装修房屋、购车等现金需求，又能获得媲美定期存款的收益。

　　注4：保险分为一次性投入和每年投入。以后每年购买年收入的10%左右购买保险。

　　注5：其他项是留有一定的现金，当观察到较好的投资机会时刻立即投入。[详细内容]