由股份制银行和城商行推出的“社区银行”正大幅扩张,并计划用三至五年时间完成全国布局。然而,这种迅猛发展势头被监管层出台的一纸文件迅速降温。

其中民生银行在全国铺开的上千家网点的去留颇受关注,由于受到新规的限制,此前推行的经
营模式被叫停,网点也将面临转型或停业。业内人士向网易财经表示,新规将削弱行动力较强银
行的优势,社区银行的推进将出现明显放缓。[详细]

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 民生银行“小区金融”战略受阻

2013年对于民生银行而言可谓是“小区金融”年,这一战略源自于其掌门人董文标的构想。今年5月底,董文标在会见投资者时就曾提出,民生银行将实现分行行长一把手工程,打造小微金融和小区金融。

按照此前规划,民生银行将在三年时间内完成10000家社区银行布局,其中,今年计划设立2000家,明后年分别设立4000家。不过,宏大的社区银行战略最近遭到监管层的审慎对待。

日前银监会印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(下称通知)中,明确要求为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性,其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营,并且工作人员必须为银行正式员工,不得业务外包,按许可的经营范围展业。

按照《通知》的要求,也就是说此前社区银行被认为的三种分类方式实际上只有两类,一种是“有人”,一种是“无人”,其中“有人”必须持牌经营,“无人”则必须自助,不存在所谓的中间形态。

而民生银行现行推行的“小区金融”战略只是按照“自助+咨询”的模式向监管报备,小区金融工作人员为派遣制,旨在打造小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络,与支行网点互为补充。这个模式显然不符合银监会的要求。

事实上民生银行的“小区金融”战略早在2012年就已经提出,经过一年时间的筹备于今年正式设立,布局速度和行动力在中小银行中都属于先驱者,但这一先行的优势在监管层正式出台社区支行监管政策之后大幅度被削弱,甚至有分析人士称将对其所提出的“小区金融”战略产生很大影响。

“民生银行已在系统内进行了全面部署,明确了总分行的相关报送职责和分工,同时分类进行整改提升工作”,民生银行回应网易财经称,由于社区银行的建设尚处于摸索期,各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致,下一步将规范建设流程,强化制度管理和风险管理。

民生银行在全国铺开的上千家网点的去留颇受关注,由于此前推行的经营模式被叫停,网点也将面临转型或停业。

中小银行网点布局明年将放缓

东方证券银行业分析师金麟向网易财经表示,从监管新规来看,民生银行需要有一个过程去消化现行的网点,员工的编制上也要按照要求使用正式员工,除此之外,包括流程操作的风险设计上都将有一个梳理过程。

分析人士指出,已经铺开的社区支行网点,面临几种选择,要么向监管层取得经营牌照,持牌经营,要么将网点转为彻底的自助终端,要么终止营业,因而前期投入可能会出现损失。毋庸置疑的是,民生银行的一万家“金融服务店”的布局将面临大幅放缓的趋势,而其他银行的跟进力度也将大大削弱。

“民生银行几年前就开始谋划小区金融战略,今年仅几个月就有较大规模的铺设,作为管理层也不希望一家独大,需要给其他银行时间和机会”,一位小微金融专家如此表示。

对社区银行这块蛋糕青睐有加的并非仅有民生银行一家,包括兴业银行、光大银行和浦发银行等均先后涉足。据媒体报道,仅济南地区,兴业银行就计划在2014年底兴建110家社区银行,民生将建150家,而一些城商行对此的热情也颇高,纷纷瞄准市场,跃跃欲试。

不过,据网易财经了解,除了民生银行将其置于战略高位之外,其他银行还只是处于区域试点阶段,目前真正持牌经营社区银行的仅有兴业银行、宁波银行和北京农商行等等,由他们设立的社区银行取得了当地银监局的许可牌照。

银监会出台通知对社区银行的设立实行统一规范后,明年社区银行的网点布局势必放缓,“按照此前的计划,民生银行的快速布点是在明年下半年或后年”,业内人士指出,监管政策出台以后,包括民生银行在内的多家对于社区银行狂热布局的中小银行明年将面临较大压力。

按照规划,民生银行将在三年时间内完成10000家社区银行布局,其中,今年计划设立2000家,明后年分别设立4000家。

普惠式金融仍有巨大发展潜力

“在本通知实施前,各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证,符合条件的相关机构,应纳入2014年中小商业银行社区银行发展规定,履行相应行政许可程序,作为支行纳入管理;未取得金融许可证的,应转为自助银行或终止营业。”

据网易财经从监管层内部获悉,此次文件出台的意图是鼓励推动社区金融服务发展,但要保护社区居民的权益。所谓没有挂牌的自助机加人的形式确实要警惕,因为普通人很难辨别道真假。

多名业内人士向网易财经表示,社区银行未来发展具有较大潜力,管理层希望借出台政策,让各家银行有更多的时间考虑如何做社区银行,能够达到什么效果,而不是一味盲目的跟风。

一位不愿具名的银行人士向网易财经表示,十八大提出普惠金融,而社区银行是最能够体现金融普惠性的一种模式,这种方向性还是很好的。“做社区银行不能乱,要保持有序,做好报备、储备人力,才可以稳步扩张”,市场人士强调,不能出现银行之间的无序竞争和混乱出现。

即便是对于现行模式被叫停的民生银行,金麟也认为,调整过程是好事,可以帮助民生银行规范市场,“因为社区银行属于渠道投入,是先发生成本,才发生利益,因而对于民生银行而言,乐观估计的话后年会对利润有小幅度贡献,明后年的成本压力也会减少。”

据他测算,一家小型的社区银行一年的投入不会超过一百万,包括设备、人工、租金和其他一些活动以及水电费用等等。

需要注意的是,目前社区银行的设立与经营仍存在诸多问题和风险。“需要注意其中的操作风险,降低出现飞单的可能性,同时对于参加理财推荐的人员要进行相应的培训,避免出现销售误导”,银行业分析师向网易财经表示。

银监会出台通知对社区银行的设立实行统一规范后,明年社区银行的网点布局势必放缓。

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