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改革开放30年来，作为金融业中开放最早、开放力度最大、开放过渡期最短的行业，中国保险业年均增长超过30％，成为全球增长最快的保险市场，无疑是体制转型成功的典型代表。然而在这30年间，中国保险业改革的基本路线是什么，发展绩效如何，成功因素何在，以及未来又将走向何方，这些都值得我们进行总结和回顾。
一、中国保险业发展的金融改革背景
中国保险业的改革与发展是中国金融改革的一个组成部分，因此分析中国保险业的发展变迁离不开对中国经济体制转轨和金融体制改革大背景的分析。总体而言，中国金融体制改革包括为适应中国经济体制转轨而进行的改革调整，和应因全球经济一体化趋势而实施的对外开放。进一步归结起来，中国金融改革和发展的过程，实际上是中国金融走向市场化的过程。
另外，中国金融改革也是政府主导的不断探索和渐进式推进的过程。经过30年的发展，逐步打破高度集中的计划经济体制下大一统的金融格局，进而形成国有控股金融机构为主的多种股权结构，涵盖银行、证券、保险和其他非银行金融业务的金融机构组织体系，银行、证券和保险分业经营、分业管理的监管体系，以及以信贷市场为主的涵盖货币、资本、保险、外汇、黄金等业务的多层次多功能的金融市场体系。同时，中国金融业对外开放也遵循循序渐进的原则，表现为开放程度由设立代表处到开设营业性分支机构逐步提高，开放方法由试点到取得经验后逐步推开，开放地域上先从特区然后到沿海城市再到内陆逐步扩大，开放手段从业务合作到股权合作逐步升级，基本保持了金融体系的稳定性。
二、中国保险业的发展历程及其基本特征
作为金融业的一个重要组成部分，中国保险业的改革和发展亦服从和服务于金融体制改革的整体需要。自1980年恢复保险业务以来，中国保险业的发展也是以市场化为基本线索而逐步展开的。政府主导、体制转轨、市场开放、渐进式改革则是中国保险业30年来发展的基本特征。
1、降低进入壁垒，市场主体多元化
从保险业的发展历程来看，中国保险市场体系的建立和发展首先是从市场供给主体多元化开始的。1980年国内保险业恢复之初，中国人民保险公司在市场上处于独家垄断地位。1986年新疆建设兵团保险公司成立，打破了中国人民保险公司一统天下的局面，随后，平安、太平洋等公司相继成立，使保险市场的垄断程度逐步降低。而在中国入世之后，保险市场对外开放的步伐明显加快，市场主体迅速增加，市场竞争进一步加剧。
2、对外开放，逐步与世界接轨
1992年美国友邦保险公司登陆上海，标志着中国保险市场对外开放迈出了第一步，而2001年中国加入世贸组织，则是中国保险市场进入全面开放阶段的起点。在此过程中，中国保险业遵循渐进式开放的轨迹：在机构类型上，从允许设立代表处扩展到经营性机构；在地域上，从经济特区扩展到沿海开放城市再到内陆中心城市；在业务经营上，从特定业务逐渐扩展到试点经营一般性业务。与此同时，国内保险公司尝试“走出去”，平安保险及人保财险、中国人寿于近年相继在海外上市。
3、逐步拓宽保险资金运用渠道
1995年实行分业经营、分业监管的金融管理体制后，中国保险业的资金运用一度受到严格限制。但随着保险业开放程度的不断提高和市场竞争的日趋激烈，监管当局开始逐步放宽保险资金的运用渠道，以充分发挥承保业务和资金运用的双轮驱动作用。1999年保险资金获准间接投资股票市场; 2004年保险资金可直接入市，且投资比例不断提高； 2006年保险资金获准间接投资基础设施项目和产业投资基金，其后又获准投资银行股权;2007年，保险资金获准境外投资。
4、保险监管体系日渐完善
伴随着保险市场的建立、发展以及市场主体自由化程度的逐渐提高，协调中国保险业发展的法律、法规体系和监管体制也经历了从无到有、从简单到多元化的发展历程。1995年中国首部《保险法》的颁布实施和1998年中国保监会的正式成立，成为中国保险业监管开始逐步实现由计划管制向市场化运作的制度变迁的两个重要标志。经过多年努力，中国保监会已初步建立了以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为三支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的风险防范五道防线。
三、中国保险业发展的主要成就、内在动力及主要问题
1、中国保险业发展的主要成就
30年来，保险业改革成效显著，成绩有目共睹，主要体现在：
（1）在市场主体方面，从1980年的中国人民保险公司独家垄断经营，到2007年底全国共有保险公司110家、保险资产管理公司9家、保险专业中介机构2331家，形成了以国有商业保险公司和股份制保险公司为主体、政策性保险公司为补充、中外保险公司并存、多家公司竞争发展的新格局。
（2）在保费规模方面，从1980的4.6亿元，到2007年实现保费收入7035.8亿元，增长1500多倍，年均增长超过30％，2007年中国保费收入世界排名第9 位。衡量保险业发展水平的两个重要指标保险深度、保险密度亦从1980年的0.1％和0.47元，分别提高到2007年的2.85％和532元。
（3）在资金运用方面，截至2007年底，保险公司总资产达2.9万亿，保险资金运用余额达2.7万亿元，其中债券投资占整个保险资产投资的比例为44%，保险机构已成为债券市场的第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者，在企业债、次级债等投资领域占主导地位。
（4）在服务经济社会方面，2002年至2007年间，保险业累计赔款与给付6800多亿元。在31个省市累计为5000万人次进城务工农民提供保险保障，在14个省114个县（市）参与了新型农村合作医疗试点，服务新农村建设取得积极进展；为人民群众未来的养老和健康积累准备金1.9万亿元，在完善社会保障体系方面发挥了积极作用。
2、中国保险业发展的内在动力
纵观中国保险业的发展历程，其快速发展的内在动力主要来源于体制转轨、经济增长、市场开放、社会转型和产业升级等五个方面。
（1）体制转轨。随着经济体制改革的深入，国家和单位逐渐从风险承担主体的角色中淡出，失去传统经济保障的企业和个人成为风险后果的最终承担者，必然积极、主动地参与其经济保障体系的构建，与之伴随的则是保险需求的显现。从这个意义上说，中国经济体制转轨创造了中国保险市场，也有力地支撑了保险业的快速发展。
（2）经济增长。中国经济的稳定、快速增长是保险业发展的最重要因素之一。改革开放以来，随着市场配置资源的基础性作用逐步发挥，中国经济发展的活力不断增强，在30年间一直保持快速增长的势头，社会财富和居民财富不断积累，这为保险业发展奠定了坚实的经济基础。
（3）对外开放。1992年以来，尤其是中国入世后，中国保险业逐步放宽外资在保险公司持股、地域、业务范围等方面的限制。外资保险公司的进入一方面加剧了中国保险市场的竞争，另一方面也为保险市场带来了先进的理念、技术和产品，提高了行业的整体水平。
（4）社会转型。社会转型有效地支撑保险需求的扩大。随着人们生活水平的提高，健康、养老、教育、住房、汽车等方面的消费比重逐步上升，对相关领域的保险需求也在不断增加。而政府职能加快转变，风险保障模式、经济金融运行模式和社会管理模式逐步市场化，亦促使保险业发挥更大的作用。
（5）产业升级。随着经济发展方式的转变，中国经济由主要依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变，保险业作为第三产业的重要组成部分，亦从产业结构优化升级过程中获得新的发展动力。
3、中国保险业发展的主要问题和挑战
在中国保险市场的快速发展过程中，由于历史或现实的原因，亦出现或存在一些较为突出的问题。
（1）保险核心竞争力培育未受到足够重视。在改革过程中，中资保险企业一直以来奉行以数量增长为导向的经营战略，片面强调产品销售和规模扩张；而在对外开放中，亦注重“模仿”和“输血”，而与保险业长期发展息息相关的人才储备、市场深度调研、产品开发、品牌形象等企业核心竞争力培育问题未得到应有的重视。如何转变经营思路、调整产品结构、提升服务质量是新形势下对中国保险业的一项新要求。
（2）保险市场发展不平衡问题突出。在经济体制转轨过程中，经济改革和对外开放的渐进性和非平衡性造就了中国城乡经济、区域经济发展的不平衡性，由此决定了保险市场的不平衡性，并且随着时间的推进“马太效应”愈加突出。其结果导致保险经营主体云集经济发达地区和主要城市，中高端市场竞争加剧，而低端市场发展缓慢，特别是，农村经济发展相对滞后和“三农”问题的复杂性使得农村保险市场发展严重滞后。
（3）保险市场有待规范。以最大诚信为基本原则的保险业在中国却未能得到公众的广泛认同。处于发展初期阶段的中国保险业仍存在诸多不规范行为，包括恶性竞争普遍，通过高返还、高手续费、低费率等非正常手段争揽客户；行业诚信问题突出，销售误导形式多样；“投保容易、理赔难”，理赔程序不透明、不科学，理赔服务态度欠佳等。市场主体行为的不规范一定程度上影响了保险市场的健康发展。
四、中国保险业的未来发展趋势
展望未来，鉴于中国仍处于体制转轨和社会转型时期，改革开放的趋势不可逆转，并将加快融入世界经济体系的步伐，同时，中国亦在寻求经济增长方式的转变和经济结构的调整，仍将是全球最具经济活力的国家之一，因此支撑中国保险业快速增长的内在动力在很长一段时期内仍将持续存在，中国保险业仍将是中国最具增长潜力的行业之一，中国保险市场是世界最具增长潜力的保险市场之一。仅从保险深度和密度来看，2007年中国保险深度和密度分别为2.85％和532元，远低于世界水平的7.5％和512美元，显示了中国保险市场仍有巨大的增长潜力与空间。
然而我们应该看到，当前中国保险业仍处于发展的初期阶段，其作用和影响远未得到充分发挥。金融深化、全球化、社会转型将成为未来中国保险业发展宏观背景，而未来中国保险业亦将对中国经济社会发挥更加深远和重要的影响。
1、保险业将加快国际化进程
随着中国加快融入世界经济体系，对外投资稳步提速，国际贸易全面发展，为社会和经济发展提供保障服务的中国保险保险业也将不可避免地出现全球化趋势。尤其未来将有越来越多的中国企业“走出去”，实施跨国经营，而他们在海外投资遇到的风险也越来越大，急需保险保障。就这些企业而言，由于已经存在的多年良好合作关系，一般习惯于由本国的保险人为其全球经营提供全面、现场的保险服务，从而为中国保险业全球化创造条件。未来10年、20年，随着全球保险一体化的推进，中国保险业将加快国际化的趋势，通过国际间的保险资本运作、战略联盟等多种形式，形成国际化的保险集团，在国际范围内为客户提供全球化的保险服务。
2、保险业综合经营进一步发展，大型多元化金融服务集团出现
过往20来，放松金融管制、实施混业经营已成为世界金融发展之趋势。各国保险企业及其他金融机构纷纷开展跨行业并购，以享有混业优势、提高竞争力、实现收益多元化。与全球保险业发展模式趋同，当前中国保险业已呈现出强劲的综合经营和集团化发展趋势。截至目前，中国已有8家保险企业成立了控股（集团）公司，同时一些保险企业先行进入产险、寿险等专业领域，并通过主业公司控股的方式走上了集团化发展道路。它们凭借集团的综合金融服务能力和子公司的专业化经营水平开展多元化经营，成为市场主导力量。可以预见。未来几十年，随着中国金融改革的不断推进，金融综合经营的趋势必将不断发展，银行、保险、证券在资本业务层面的融合将逐步走向深入。然而，随着综合经营和金融全球化进程的加快，如何有效防范风险的跨集团、跨行业传递亦将成为中国保险业未来发展和中国保险监管的一项重要挑战。
3、保险业将在中国社会保障体系中发挥重要作用
在未来十几二十年中，中国将快速发展为一个典型的老龄化国家，加速老龄化、未富先老成为中国未来新的、重大的国情。在西方国家，尤其是欧洲许多地区，对于养老、医疗问题的解决，主要通过社会保障制度来解决。这些国家之所以能够实行高福利的社会保障体系，一个重要的原因是由于其自身经济发展水平较高。中国当前虽然也建立了社会保障制度，但这种制度还很不完善，尤其是在人口总量过多和整体国民收入水平不高的情形下，实行高福利的社会保障制度不太现实，只能满足基本的养老、医疗需求，所以建立多层次的社会保障体系是中国解决社会保障问题的必然选择，而商业保险将成为中国民众养老和健康保障的重要支柱。因此如何通过商业养老保险、医疗保险尽可能地满足社会的需求，将是中国保险业所面临的一项重要机遇和挑战。
4、保险业将成为驱动中国经济增长的重要因素
过往30年，体制改革、经济增长一直是中国保险业高速增长的根本动力，而中国保险业对经济增长的影响却尚未得到充分发挥。然而，随着中国保费规模、保险资产总量的扩大和资金运用效率的不断提高，未来二三十年，中国保险业将成为支持中国经济增长的重要因素。纵观西方国家保险发展的经验，保险业可以在国民经济发展中的具有很高的渗透度和贡献度，特别是，保险公司成为资本市场和基础设施建设的最重要的机构投资者之一，有力地促进资本市场的繁荣和国民经济的增长。未来中国保险业可以通过为经济建设提供资金支持、通过保险减少不确定性而促进内需扩大，以及推动出口企业开拓国际市场等为中国经济增长注入强劲动力。
5、保险和风险管理的理念深入人心，影响人们生活的方方面面
当今的中国正经历从传统向现代过渡和转变的社会转型，经过改革开放三十年的发展，中国经济改革日渐深化，居民生活水平日益提高，社会保障制度改革不断推进，与此同时人口老龄化、家庭小型化等趋势日益明显，面临的风险日渐增多，人们的风险意识也越来越强烈。可以预见，未来随着中国经济社会加快转型，这种趋势不会减弱反而会进一步增强，因此风险管理和保险的理念将得到进一步强化，人们的保险需求亦会更趋于趋理性和多元化。除了保险保障，人们也将寻求更加多样化的投资理财渠道，注重自身心理上的安全感。而对于中国保险业，如何适应社会转型，充分满足人们保障、投资、家庭资产负债管理等各方面的多元化、个性化需求，将是在新时期的一项决定其发展命运的新要求。
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