2015年夏季达沃斯论坛_网易财经

主持人（吴晓灵）：尊敬的各位嘉宾、新闻界记者朋友们：女士们、先生们，欢迎大家参加今天的论坛，我是本次分论坛主持人吴晓灵，我现在宣布博鳌亚洲论坛2016年年会普惠金融分论坛现在开始。今天的主题是普惠金融：金融的“平民化”。今年是中国“十三五”规划开局之年，“十三五”是国家全面建成小康社会的决胜时期，做好普惠金融对全面建成小康社会意义重大。 

 普惠金融就是让每一个人在有金融服务需求的时候能够及时的、有尊严的以合适的价格获得高质量的金融服务。他不仅限于存款、贷款、支付结算，而且还应该包括保险、投资和财富管理。普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资消费服务。 

主持人（吴晓灵）：由于贫困地区、贫困人口更难获得金融服务，因而我们会更多地讨论普惠金融在扶贫脱困当中的作用。本次论坛首先请论坛的东道主——海南省副省长何西庆女士为分论坛的开启致辞，欢迎。 

何西庆：尊敬的Jenny SHIPLEY女士、Ellen RICHEY女士、尊敬的吴晓灵副主任，各位嘉宾、各位朋友：大家好！至此博鳌亚洲论坛2016年年会举办之际，我们相聚一堂，围绕普惠金融：金融的“平民化”这一主题开展讨论和交流，在此我谨代表海南省人民政府向莅临分论坛的各位领导、各位嘉宾、各位朋友表示热烈的欢迎，向长期以来社会各届对于海南经济社会发展给予的大力支持表示衷心的感谢！ 

何西庆：海南地处热带，是中国最大的经济特区。近年来，尤其是国际旅游岛建设上升为国家战略以来，全省经济社会迎来了难得的发展机遇，实现了跨越式的发展。在党中央、国务院的正确领导下，海南省委省政府立足经济特区、国际旅游岛、生态立省三大优势，坚持以国际旅游岛建设为总抓手，统筹稳增长、调结构、促改革、惠民生各项工作，推动海南经济社会发展取得了长足的发展。 

何西庆：“十三五”期间，我们确定了生态总值年均增长7%以上，城乡居民人均收入比2010年翻一番以上的目标，与全国同步建成小康社会，基本建成国际旅游岛，努力将海南建设成为全国人民的幸福家园、中华民族的世纪花园、中外游客的度假天堂。 

何西庆：金融是现代经济的核心，事关经济社会发展的大局，事关人民群众的切身利益。发展普惠金融对推动大众创业、万众创新，增进社会公平和社会和谐具有重要的意义。海南省高度重视普惠金融工作，采取了一系列有关措施，加快推动普惠金融的发展。综合起来看大胆开启了三方面的实践：一是农民小额贷款每年发放额已达到了35亿元以上，财政对10万元以下的农民小额贷款给予了贴息。 

何西庆：二是农业保险财政每年安排资金超过1亿元，对橡胶、水稻等15个险种提供了保险补贴。三是中小微企业信用贷款，每年发放额超过25亿元，安排财政资金7500万向银行、企业、担保机构补贴一定比例的利息。 

何西庆：省中小企业发展专项基金对中小微企业担保贷款的补贴和奖励接近3亿元，中央、省、市县三级财政共安排人民小额贷款资金4.83亿元，撬动150亿元农民小额贷款，惠及32万农户，有力增强了农民地区小微企业对金融服务的获得感，有力支持了企业发展和农民增收。 

何西庆：大力发展普惠金融是党的十八届三中全会做出的重要决定，是全面建成小康社会的必然要求，努力构建与全面建设小康社会相适应的普惠金融是金融、保险机构的职责。我们努力推动建立我省普惠金融发展的体制机制，并搭建平台。 

何西庆：通过贴息、补贴、奖励等措施，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持力度，激励和引导各类机构加大对我省中小微企业三农和民生，尤其是精准扶贫等领域的支持力度。这里诚邀各类金融保险机构、各有关部门和社会各界与我们一道，继续为发展普惠金融、支持中小微企业，增进人民福祉做出更大地努力。 

何西庆：最后，预祝本次普惠金融分论坛圆满成功，祝各位嘉宾、各位朋友身体健康、万事如意，谢谢大家。 

吴晓灵：下面我们开始讨论普惠金融——金融的“平民化”。我们知道在普惠金融当中享受到普惠金融服务最困难的是贫困地区的人群，在“十三五”期间国家吹响了脱贫的冲锋号，在脱贫攻坚战当中，财政资金会发挥很大的作用。 

吴晓灵：但是和财政资金不同，金融参加扶贫的时候既要有扶贫的努力，还要控制风险，保持金融机构的可持续发展，在这方面应该说中民投做了很多工作，我特别希望董文标先生能够介绍、介绍你们的做法，谈一谈自己的体会。 

董文标：非常感谢老行长吴行长，也感谢各位嘉宾、各位记者朋友。刚才吴行长让我谈谈普惠金融，这个题目特别好，叫做金融的“平民化”。我想谈一点我自己的感受，我觉得现有制度下，包括金融制度、银行制度、保险制度，在中国推行普惠金融是不可能成为现实的，现有制度并不支持。 

但是普惠金融这几年中央政府很重视，方方面面的金融机构也很重视，但传统的金融机构都是雷声大、雨点小，我觉得普惠金融真正有突破的是马云。马云的普惠金融是一群屌丝，就是普惠金融、平民金融。他之所以能够把这一块做起来，核心就是在制度上进行了一场革命。他沿着监管的空隙，把制度颠覆了，然后就出现了普惠金融。比如说贷款2000-5000元、7000-8000元，都可以支持。我刚才讲金融“平民化”因为制度不支持。 

我归纳起来大体有两、三点：第一，制度的延续。中国的制度原来都是为国有企业服务的，金融工作会、中央经济工作会都是大国企参加的，所以制度主要是为国有企业制定的。后来改革开放以后，政府成立了金融平台。后来中国加速推进市场化以后出现了一批富人，制度又是为富人服务的，所以制度的沿革、演变，大致是这样字出来的。 

第二，因为制度是为他们服务的，所以传统金融的这一批人形成了一种观念，只想做大的，不想做小的；只想做锦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情。观念上形成了这样的问题，我原来推小微金融难度非常大，我非常想推，但是大家的观念转不过来，觉得干一把吃一年最好，贷款一下子10亿元，最好三年期、五年期，这样一来3、5年的工资、奖金都有了，就不用再做了，这批人的观念出现了问题。 

我觉得现有的金融“平民化”，包括大家说得比较多的普惠金融，推进起来主要是制度上存在缺陷。怎么解决这个问题呢？我开始在思考这些问题。城市里金融的问题大部分都得到了解决，没有太多问题，尤其是中心城市，普惠金融这些问题都得到了一定程度的解决。 

问题在于两块，一块是农村农村问题，普惠金融在制度上没有突破，进不去。第二块是小微企业，小微企业也是制度问题，原来不知道怎么搞的，银行贷款终身追究制。这样金融机构使得他愿意给国有企业贷款，不愿意给中小企业贷款，国外哪里有终身追究制？ 

这两块怎么解决？特别是农村这一块，我在政协2007年的常委会上有一个发言，我认为核心在解决盘活农村的资产。土地流转这一块很困难，怎么弄？宅基地。500或者1000元/平方米，可以盘活多少？可以盘活35-40万亿。我们开始承认农村这一块、老百姓的住宅地属于资产，银行就可以做抵押，做了抵押就可以转换成资本。因为我们没有承认它是资产，就不是资本。现在形成二元化，城市是资本，农村连资产都不是。 

老百姓祖祖辈辈在那里生活，有一个错误的结论，如果抵押了农民变成了失地农民，农民无家可归会找政府，出现了这种假设。其实中国农村很纯朴，都是迫不得已才把自己的房子抵押，通过这个方式银行就可以进入农村。另一方面，农村要加速设立各种各样的机构，尤其是西部地区。我们也做了一些事情，由于时间关系我不多说了。 

第二是小微金融，这非常简单，大数定律。只要是大数定律，只要对小微企业进行分类，只要把这些商业模式搞好以后，小微企业将是非常庞大的市场，这为我们解决普惠金融问题、金融平民化问题意义非常大。所以要解决这些问题必须要在制度上进行革命，如果不在制度上进行革命，金融平民化和普惠金融就是说说，要实现不可能。 

主持人：谢谢董事长，他提到了两个观点，一是理念问题，说我们愿意做锦上添花的事情，不愿意做雪中送炭的事情。这种理念也是制度造就的，如果我们不改变制度，很多理念也难以纠正，所以既要改变理念，也要改变制度。现在进入科技时代，我想问一下Ellen女士，请您谈谈您的观点。 

Ellen RICHEY：谢谢。在价值链当中很多方面的放贷都是有挑战的，我们可以通过电子支付，让金融行业降低成本和摩擦的因素，因为我们不只是在谈金融，还有扶贫。我们要让商业中的摩擦和阻碍因素得以消除。金融行业我们正在进行转变，过去的世界我们需要一套庞大的电信基础设施和大量的终端进行支付，过渡到新世界当中，我们看到技术成本更低，技术覆盖率更高，特别是基于手机。 

中国的手机支付非常普及，也可以用手机进行收款，在Visa我们坚信可以以这些技术作为解决方案，把这些解决方案和现有的银行体系对接在一起，我们就能够让金融机构和银行帐户成为目前没有被金融惠及人群的普惠金融的门户。 

去年我们推出了一个目标，要在全球范围之内再把5亿人融入到金融体系当中，把支付解决方案作为他们的入门敲门砖。我们在世界各地一直在使用这些技术，比如说M-Visa，我们在印度推出，和肯尼亚政府合作，把金融的好处交付在广大人民。中国有优势，中国银行帐户的普及率比世界上很多地方都要高，已经达到了79%。 

但很多账户并没有得到充分的使用，积极的活跃使用率只有10%左右，所以在中国的挑战不在于让人们开户，而是找到有效的机制，让人们去使用已经开立的账户，这是普惠金融当中被我们遗忘的角落，如何轻而易举、高效的使用自己的金融账户。一旦我们可以把手机技术和金融机构对接在一起，就可以成为一个强大的工具，把交易和金融机构联系在一起，可以用手机收款，可以使你的成本降低，可以让商务的摩擦因素被消除。 

最近我们完成了一项研究，在这项研究当中显示电子支付的增长对于GDP的增长非常有作用，她们是对电子支付不断普及的国家。这些工具非常强大，让我们以跨越式、跳跃式发展的方式去跨越发达国家花了那么多钱建立起来的基础设施。中国就有这样的机会，一步跳过去，把所有的人民，包括农村地区、城市地区没有包容到金融体系的人进入到金融体系当中，而不用再做发达国家所做的投资，这恰恰得益于科技技术。 

第二，像Visa这样的公司，我们在全球的支付领域的领先地位，能够把我们的先进技术带来中国。比方说在中国我们推进普惠金融的时候，挑战之一是风险管理、防欺诈管理、防滥用管理，特别是我们要打造一个可持续发展的模式，走完最后一英里的距离，让广大人民享受普惠金融的时候，我们是有捷径可走的，可以节省成本。 

但我们也要管理好风险，这样可以防范有人从金融体系中偷窃、诈骗，而且要有效防范，这一点是必须要做到的，对于建设普惠金融是非常重要的。最后一点，和政府之间的合作伙伴关系。我坚信有效的普惠金融项目是要求企业、私有部门和公共部门通力合作的。刚才董文标董事长谈到了监管，非常重要的一点是这些模式商业上的可行性必须要到位。这样投放到市场当中的有关产品是具有可持续发展性的。 

有关监管规则可以让私有部门发挥应有的作用，有一定的盈利；同时很重要的一点，私有部门必须要愿意向金融教育方面做出投资，帮助人们有效地使用这些金融产品，而且不需要冒不必要的风险。2013年以来一直在中国推进金融教育的项目，帮助那些目前没有被容纳到金融体系中的人，让他们参与到金融体系当中，这是非常行之有效的部分，而且Visa也在非常努力，和中国金融教育发展基金会进行合作。 

我们刚刚宣布了新一期的合作，这是我对于支付和普惠金融的看法，以及可能的合作领域，让更多人融入到金融体系当中。 

主持人：非常感谢，我觉得Ellen谈到几个非常好的观点，一是移动支付让普惠金融得到非常有效的发展，中国的金融发展得益于电子化，过去在支票阶段中国大大落后了，但由于电子化的发展，我们从信用卡、银行卡在中国的发展，使得我们跳跃了支票的纸质阶段。这一次移动支付的发展可以在贫困的地区，原来基础设施比较落后的地区实现跨越式发展，这非常重要，另外用新工具是需要防范风险和加强教育的。 

下面有请国家金融与发展实验室的理事长李扬先生，看看他作为一个实验室理事长，能够给我们带来什么新的理念呢？ 

李扬：我感觉我们这样的论题，就是普惠金融可能会成为博鳌亚洲论坛永久性的论题，原因很简单，所有人都需要金融，而不是所有人都得到了金融服务。两次参加我感觉有很多变化，主办单位省联社，我知道他们的资产增加了300亿，这是普惠金融的胜利啊！我作为研究者，我同时也关注这一年里关于普惠金融的概念有了非常大的拓展，一系列新的概念提出了。 

这些概念的变化主要有五个原因：一是这么多年来国内外都是一样，经济发展非常快，但分配不公的问题日益突出。看世界上的动荡，背后的经济原因都是分配不公，不是因为蛋糕没做大，而是因为蛋糕没分好。因此我们在关注经济成长的时候，把更多精力放在共享上是大家要讨论的问题。全世界都在讨论共享经济，金融是经济的一部分，同时也可以支持经济发展，共享经济的发展就需要有共享金融的发展。 

第二个原因，现在中国经济正在下行，一个非常怪的现象，一方面货币供应非常充裕，泛滥，但另一方面大家资金的可获得性在下降，贷款又难。一边是多、一边是难，显然就有错配。错配的问题从根本上解决，需要把这些资源都统统拿出来确定一个机制加以共享，所以共享又出来了。 

第三个原因，我们知道中国改革开放进行了40年了，现在还进入了改革开放的深水区，显然改革开放遇到了很大的阻力。为了破除这个阻力，中国党和政府很敏锐的观察到要想使得改革开放能够推进下去，一定要让普通百姓有改革成果的获得感。所谓获得感就是要让大家共享，不能说改革开放只有利于一些人，广大人民的生活水平没有非常大的改善，或者说改善很少，所以一定要提高获得感。 

另外是技术上，互联网技术的发展，中国在移动互联网上走在前列，使得我们发展共享经济、共享金融有了牢固的技术条件。总之我觉得我们正面临着一个非常大的转型时期，我们的经济理念、政策重点等等都在更普遍的，更向普罗大众倾斜。我们所有的政策、所有的发展都让普通百姓有获得感，我们无一例外要发展共享金融。 

普惠金融、小微金融的探讨，已经探讨了共享金融的一些内容，既然我们已经上升到和共享经济、共享发展相匹配的金融概念，就应该更全面的进行概括。借这个机会我介绍一下，我们认为共享金融至少有六方面的内容：一是要共享基础设施，包括共享机制和制度安排。 

也就是说我们不仅需要有支付、清算、法律的共享，治理机制、会计制度、信用体系、监管体系的共享，最后贷款人以及投资者保护，所有这些在过去的金融活动中通常都能享受到的东西，在共享金融中都应该能享受到。二是众筹，所谓众筹是一群人为一个公司筹集资金，支持项目的开展。在现在双创背景下尤其重要，特别要考虑到中国金融体系筹集的资金多数是债务，这样会提高杠杆率，众筹发展更为重要。 

三是网贷，不以银行作为金融中介所展开的，通过互联网技术进行交易的无担保贷款，这是做小微金融很普遍使用这个机制，这个机制可以大大降低搜寻信息的成本，大大降低甄别客户的成本，大大降低准入的成本，使得广大的老百姓以非常低的门槛获得金融资源。四是供应链金融，所谓供应链金融，我们沿着一个特定产品的供应链，以及我们依据供应链的交易现金流，以及主打企业的信用来安排金融活动。 

因为草根企业通常都是大企业的协作者，因而他们的金融服务、他们的信用可以通过在供应链处在主导地位的企业进行外溢。五是相互保险，待会儿会有保险专家讲这个问题。这一点在中国保险业，因为我们是后起，大多数采取公司制，我觉得我们保险业的公司制太多了，应该大力发展相互保险。六是财富管理，大家知道财富管理的要点，一是根据客户的要求量身订制，二是提供综合性的服务。 

现在我们看到很多企业在面向草根的时候，其实并不只是面向高净值者，一般的百姓也有这种需求，几块钱的组合。普通的农民只要办个保险，反过来说保险合同设置得有问题，这些活动都可以量身订制。这样一块我们的共享金融、普惠金融大有可为，我希望博鳌讲台上能够永远把这个题目谈下去。还要重申一下，因为它关乎我们所有人，谢谢。 

主持人（吴晓灵）：谢谢李扬理事长，确实提出了新的理念。在互联网的技术下所提出的很多新的理念是能够实现的。尽管现在他提出来的众筹、网贷面临了很多风险，大家对P2P、众筹有很多负面的评论，但技术的发展会让我们看到，这是未来为普罗大众服务的非常好的手段，关键是怎么控制好风险。 

下面请Jenny SHIPLEY女士，她在新西兰第一位女总理，在担任女总理之前担任过多个新西兰部长职务，他离任以后参与了很多金融活动，现在是建行新西兰分行的董事长，她对中国非常了解，我们想听一听这位学贯中西的女士对普惠金融发展有什么看法呢？ 

Jenny SHIPLEY：谢谢吴行长给我这个机会，社会的包容是非常关键的，对于社会上每个公民都是如此，如果人们被落下，对我们来说都是风险。现在有一个普遍的共识，你所处的社会大家都认为这样，你如何来包容这些人，如何把他们都包括起来？这是一个问题。 

实话实说，如果他们没有实现这些金融资源，实现自我实现，包括他们的孩子创业梦想不能实现的话，他们就被落下了。有关这一点有很多文献都进行了研究，我们没有一个很好的解决方案。我觉得并不是说一个地方就能提供所有的解决方案，我们需要一个社会的机制，不光需要政府，还有资产资助的借贷。有些人根本没有资产，如何进行资产支持的借贷呢？ 

可以使用人的潜力，包括一些数据，来了解他们的能力，来评估他们的资产，这可能比较复杂。阿里巴巴有一个支付宝系统，就是利用数据建立信任。就像传统的银行他们有资产，他们建立了信任关系，他们有了一个非常成功的模式。我们一旦有了足够的信息，知道了他们的资产，知道了他们公司的表现或个人的表现，我们利用数据以及智能手机的技术，我们就可以建立很好的信用。 

因为你已经很了解他们花消的习惯、信用以及整个的行为，还有利息，只要有了这样的信任，我们就可以实施借贷。传统银行会有一个起浮点，在传统银行当中大银行还是会发挥主导作用，但新的银行能找到新的客户，他们更灵活，他们可以找到一些方法，通过数据和信任的关系，把新的个人作为他们的客户源。我去杭州访问阿里巴巴的时候非常吃惊，全球建行董事会都认为这是非常好的机会。 

这对大行来说并不是威胁，因为我们的未来就像其他的服务行业一样，我们需要考虑在以后如何发挥这样的关系。如何利用电话和数据，涉及到各个部门，包括妇女。我个人的经验告诉我，发达国家的妇女在金融体系当中没有得到公平的对待，我们一般净资产没有那么多，虽然老公很有钱、家产也很多，但像新西兰这样的国家，我们的法律体系要求我们就算有一半的资产，但我还是没有一个跟男人一样的同样的权力。 

我希望在座所有的人要考虑一下，我们是否考虑到我们的这些行为。因为考虑到有关微金融全球的现象，如果我们已经有了一个和客户很好的信任关系，而且当中有很多是女性，他们有很好的信用记录。因为女性一般都是借得比较少，而且她们非常守信用，她们这样做的时候是给她们的家庭和更大的家族，这样就可以让银行做一些其他的金融安排。 

我们到底需要什么呢？各方面都要出力，政府要在监管方面出力，我们需要各个地区，像中东亚、南亚、亚投行和方方面面的基金会，都要一起通力合作，而且每一方都要承担风险的不同方面。小微金融需要多方共同发力，这才能推出更多的产品，推出创新型解决方案，让政府组织和社会发挥作用，把金融产品打造成凝聚力、社会纽带的一部分。 

同时理财产品也能够发挥一定的作用，无论是对于借贷人还是投资人来说，他们的借贷财务回报是X，社会回报是Y，除了财务回报还有社会回报，成熟的金融机构在推出理财产品的时候，要能够支持有关组织主体和这个领域的领导者，把理财产品打造成一种工具。特别是有的机构有很大的资产负债平衡表，他们有实力去吸纳和承担这部分的风险，通过他们的产品实现更大的金融包容性。 

主持人（吴晓灵）：Jenny SHIPLEY女士提到一个非常重要的概念，包容性，金融发展需要有包容性，不能让一个人落下，在致富道路上我们要共同前进，没有资产的穷人，完全靠自己的人力资本、行为积攒出信用，信用也可以变成一个人的财富。 

董先生和Jenny SHIPLEY女士都不约而同谈到了阿里巴巴，阿里巴巴就是让一个人在互联网上的行为记录，你在支付宝的支付记录、网商的记录，记录了你的人生、积攒了你的信用，让你再一次获得融资的可能性，大家要珍惜自己的信用。Jenny SHIPLEY女士也特别强调了小微金融当中女士的重要性。大家贷款给女士比男士风险小，因为女士勤俭持家，希望所有搞金融的同志要关心女士。 

我们生活在一个充满风险的社会当中，我们难免遇到各种各样的灾害，谁是我们的护航人呢？保险。保险在一个企业遇到风险的时候会给我们补偿，我们在脱贫致富的过程当中会遇到更多的保险，我们听听来自保险界的人士谈一谈，保险怎么为普惠金融做出自己的贡献？ 

王银成：我是中国人保集团的王银成，刚才各位嘉宾谈到的问题，会发掘有些词汇和保险有关。包括董文标董事长讲到的雪中送炭，保险就是搞雪中送炭的。李扬行长讲到的风险定价，包括Jenny SHIPLEY女士和吴行长讲到的信用。我想说的是普惠金融方面保险应该大有作为，应该重视保险这个领域，扶持保险这个领域，在普惠金融方面做更多的事情，我围绕这个话题谈谈自己的看法。 

现在为什么这么强调普惠金融？这么多的强调因为这方面做得不够好，因为引起的重视不够。为什么不够，为什么很多人不愿意做？包括大的机构不愿意做，道理在哪里？因为面对着大众。面对着大众引起的问题是比较分散，信用难以确认。作为金融机构来讲，很多金融机构在获取业务的时候要花很高的成本，就不愿意做。他的资金来源是有成本的，放出去拓展业务的时候也有成本，可能不愿意做。 

放出去没有信用保障，又出现烂账是更大的风险。保险恰恰可以在这方面做应该做的事情。包括农村金融和方面，我们可以做我很多的事情，农村的人我们可以用很少的钱保几十万、上百万的生命保险、意外保险。家里顶梁柱出现问题了，他可以把贷款还掉。第二，在农村的农业生产非常艰难，农村是弱势群体，每个农户都是企业经营者，他要面对市场、面对老天，老天不知道什么时候刮风下雨，会引起损失。那怎么办？ 

国家通过财政补贴的方式进行农民保险的开展，农民交一部分钱，各级财政补贴一些。中国人把过去这些年在农业保险方面获得了长足发展，农村保险的份额在50%-55%之间，这部分保费每年接近200亿。与普惠金融相关系的就是信用方面，我们可以提供保证保险，他的资信不够，某一个贷款人可能真的还不起钱来，但保险公司通过保证保险，可以帮他还这笔钱。 

保险是一个分散风险的行业。当然目前在农村市场，包括农民的新农合保险，每年有50、60亿赔到农村市场，给农民的大病保险提供保障。在农村的生产生活过程中无外乎是身家性命引起的损失怎么办？经营环节、生产环节引起的风险怎么办？这些风险如果得到比较好的保障，普惠金融进一步的发展，我相信会有一些基础。 

我想讲面对今天的发展阶段，保险业也会面临挑战，因为整体利率有下行趋势。这种情况下我相信很多公司资金未来的回报怎么办？我认为普惠金融是一个大蓝海，应该在蓝海里支持普罗大众的同时，也支持公司自身的发展。各家公司应该在这方面下功夫。也是基于这样的考虑，我知道吴行长是财经委副主任，网络机构很全，PICC在全国县市级机构全部覆盖，乡镇已经覆盖了95%，在全国有59万个乡村，我们已经覆盖了28万个。 

有这么大的覆盖网络，能不能给我们直投、直接贷款的功能？因为现在经过间接的放款，我有时候很矛盾，我们有住贷机构帮我们做，我们一再强调不能办成高利贷。我在很多场合讲过，历朝历代都严厉打击高利贷，是破坏生产力的，但很多人借到的钱是高利贷的水平。在这一点上国家要有明确、严厉的政策要打击。但运作过程中不知不觉的，钱经过几道以后拿到手里成本不低，为什么这样？ 

因为中间环节太多了，要进行限制。我认为普惠金融应该给有社会责任和能力的企业，给他们政策上的支持，让我们放开手。中国人保愿意搞实验，我们直投，让他们把成本降下来，降到老百姓可以接受的程度。 

保监会已经对保险公司的资产运用做了很多放开了，既然都可以投VC、PE，可以上二级市场买股票，为什么不能建全资附属的小贷公司，直接把贷款放出去呢？ 

很多机构都在探索，小贷机构有一套技术、一套识别，这个问题可以探讨，我们有这么大的机构、网络，可以建一支专门的队伍。 

主持人（吴晓灵）：您提的问题完全可以呼吁，实行牌照式管理，综合经营、功能监管、牌照管理，可以申请贷款牌照，但是要接受银监会的监管。谢谢王总介绍那么多普惠金融保险产品的开展，我非常欣喜人保公司能够在农业保险当中占了50%-55%的份额，说明社会责任心还是非常强的。我们在农村开展金融教育的时候，人保公司、人寿公司都在农村搞了小额人身险和小额财产险，这些对贫困农户获得信用贷款有好处。 

因为有小额财产险、人身险，交钱不多，出了风险以后有人补，这样银行信贷也容易跟上。您提出的建议，我们回去可以研究。我们在普惠金融过程中怎么让贫困的人口、低收入人群能够获得信贷，能够很好的发家致富？ 

有一个很重要的前提，刚才Jenny SHIPLEY提到的人力资本，怎么提高人力资本的能力，使得他在金融服务上能够获得更多的金融服务，海南农信社有很多探索，他们叫一手给技术、一手给资金，确保贷款的有效使用和农户发展。我们是不是听一听吴伟雄理事长的汇报？ 

 吴伟雄：我还沉浸在听大家的高谈阔论，全是新的理念，讲得非常精彩。我们是农民出身，农民的小额信贷队伍，我从另外一个角度谈一下。刚才吴行长讲的“一手给资金、一手给技术”。海南农村信用社是2007年在博鳌亚洲论坛会上，罗保铭书记和尤努斯在这个地方拉勾，尤努斯是诺贝尔和平奖获得者，罗书记提出借鉴尤努斯方式，我们开展了九年的小额贷款。 

昨天我在会上提出“给农民贷款，农民审批。”，我们审批肯定是有这样、那样的限制，权力太大了。贷款利率多少农村说了算，工作做得怎么样，小额信贷员的工资由信贷员说了算，把防控权交给了小额信贷员，把最后的小额贷款管理交给电脑，五个交给。今年按照吴晓灵行长的要求，我们讲“一手给资金、一手给技术”。 

给资金就是银行层面的，给资金在座各位都讲得非常到位了。我着重讲给技术。为什么过去贷出去的小额贷款收不回来？95%以上的小额贷款没有抵押物，我们今年发放了小额贷款230亿，惠及了海南60%的农民，但我们的贷款不良率低于2%。我们怎么做的？我觉得做小额贷款不要光做金融，要跳出金融做农村金融、普惠金融。 

我们要做三件事：一是要给发放小额贷款的人全面全副武装。怎么武装呢？不仅仅是懂金融，还要懂农业和农业的发展规律，弄农业经营和农业市场，我们要给小额贷款员培训。我觉得小额信贷技术员要花大量时间学农业，所以我们采取用基地般的训练，本拉登的训练办法，要你能够骑自行车挨家挨户给农民发放贷款，二是跟农民有感情，死心塌地给农民做事。 

我有一次带到雅居乐一看，他没有看过，觉得这么金碧辉煌，我们天天在农村。我说同志们，你们很伟大，未来我们会创造一个没有贫困的世界，人人都有融资权的世界，这是你们的伟大。我们教给小额贷款员技术，要给所有的信贷管理培训技术。现在大量的使用手机银行，我们有60万户的手机银行，手机银行自己交费、自己还利息，过去没有办法，要还一个月的利息要从村里搭40元的车到县里还利息，当时只有县里或者镇上才有网点。 

如果今天不还，马上不良了。现在因为手机银行、网上银行，一定要有技术支持大群体的小额贷款。通过技术我们把海南农民95%的家庭情况全部建立了信息档案，我到每一家都要做一件事，每年到他家里去，楼不是涨了一层？牛是不是多了一头？家里干不干净，孩子读书怎么样，家里工具摆放整不整齐，如果再要贷款，从网上，或者打电话96588我要贷款，一分钱就到了，极大地方便了农民。 

第三套技术，每个农民都要有一至两门技术，如果没有技术，你把钱贷给农民就是肉孢子打狗，钱给了农民不知道怎么用，最后赔了本，农民不但没有富起来，还背一身债。中国有一句老话，家产万贯不如薄技在身，要让农民拥有技术，并组织化起来。这是给农民贷款、教农民技术，促农民增收，保农民还款。官员们都说只要农民增收就行了，因为增收了，农民手机一点就会把钱还给你。 

主持人（吴晓灵）：全场应该向诚心诚意踏下心来，脚踏实地为农民致富做信贷工作的吴董事长和农信社全体员工表示敬意。金融在过去的人们眼中总是高高在上的殿堂，我们到现在为了让更多的人过上美好的日子，让每个人在致富路上不落下，我们应该让金融成为脱贫致富的工具，金融本来就是服务业。所有金融凡是能够控制风险的都是生产、生活场景中产生的。 

主持人（吴晓灵）：刚才讲到阿里巴巴，从支付、卖货到小额信贷、到理财，供应链金融从生产、金融到产生金融。因而金融作为一个服务业，如果离开了实体经济的生产场景和生活场景，他就会出现很多的风险。今天我们在座的各位嘉宾都谈了非常好的观点，我们这一场还有20分钟，我把下面的时间交给在座的听众。 

提问：我的问题问李扬理事长，现在有很多金融产品打着普惠的旗号卖给老百姓，老百姓不知道底层资产是什么，造成承担风险和承受能力不匹配。请问李扬老师，您认为监管层应该采取什么措施防范风险？另外防范风险的时候涉及到混业监管的领域，一行三会的协调问题在混业监管管理要发挥更大的作用，一行三会的协同监管应该采取什么方式？一行三会的合并是可行的方案吗？ 

李扬：虽然不是普惠金融的事情，是监管的问题。肯定要加强监管，第一件事要有透明度，所有的罪恶在阳光下都会曝露无疑，监管当局也要求了。别说保本，真正风险在哪里，收益点在哪里需要说清楚。这次危机中大家看到，卖的人说不清，买的人也说不清，总以为有人接下手，使得风险不断地传递。第二，我觉得您还是比较专业的，很多产品是混业产品，但是由于是分业的监管架构，使得它没有得到充分监管。 

十八届五中全会以及“十三五”规划关于金融改革已经提出这个问题了，我相信几个月内应当见分晓，因为我们都很深的参与了讨论，几种方案出来了，正在广泛的征求意见和比较。总的来说要顺应混业经营的潮流对于跨领域的、跨产品的风险，一定是跨原有领域的监管架构。既然已经看到了，因为去年股市的风险，在一定意义上汇市的风险都与监管架构不合理有关。我们已经准备好了，相信得到会看到适应现代金融发展的监管架构。谢谢。 

 提问：谢谢吴行长，我想请教吴理事长，在亚洲和新型经济体面临严峻考验的情况下，普惠金融如何与“平民化”接轨，如何真正的实现接地气，如何更好地服务于海南百姓？ 

吴伟雄：普惠金融确实比较难做。人们谈起普惠金融都说非常难，没有抵押物，又说农民信用比较低，说他不讲诚信，说他会赖帐。我认为农民是最讲诚信的，这是一个观点。第二个观点，要为农民贷款难、脱贫难找说法，要为他们贷到钱、赚到钱找办法。找说法，在金融只要找一个由头就可以不贷给你，让你挣钱可以有一百个办法，办法非常难。 

作为我们从事这一工作，特别是党中央、国务院这么重视、关心扶贫，五年内省委书记、省长签责任状要完成这个任务，作为进瑞机构要有责任担当。我们想了很多办法，海南农村信用社为什么可以贷款那么多？我们有两支队伍，一个是“小基队伍”，就是基层农村信用社。还有这两年组建的“小额队伍”，两人在下面竞相发放贷款。特别是通过网上贷款，我们掌握那么多信息。搞小额贷款、普惠金融，只要思想不滑坡，办法总比困难多。 

提问：请问吴理事长，我们经常在农村里走，发现有些群众脱贫被困扰的一点很少的资金，但很难拿到，手续繁杂，不知道该找谁？我们请吴理事长介绍一下怎么才能接地气，在中国脱贫攻坚战的问题上发挥更好地作用？把这个事办好。 

吴伟雄：海南的低收入人群的贷款难在逐步的得到解决，我们还有许多招，海后面还有招。我记得去年吴行长说的，这个东西要可复制、可推广，但很多人来学总说学不会，我怎么让小额贷款员50%以上都是学农的？我现在再培训都来不及，我们花了7年的功夫。第二，省委书记这么重视小额贷款，我们省委书记不一定能够保证。我自己这一套做法我自己胸有成竹，我不仅在海南这个地方让大家拿到更多的贷款，我还把这一套东西推广到全国。 

我只做50万以下，只在村、镇，不到县和大城市。现在小额信贷队伍500人，去年银监会给我们三大工程，对我们有很大帮助，过去下去贷款都是犯法的，说黑户口、黑机构，现在也逐步开放。我的意思是作为监管当局，制定政策的，允许50万以下全部在村里、镇里发放贷款？我和当地金融机构搞竞争，可以解决经济日报提出来的，小额贷款的可获得性，让他们得到钱。只有充分的竞争，多元化的机构、网点竞争，才能把这件事做好。 

提问：我的问题提给李扬院长，第一个问题是现在小微企业和个人贷款难的原因各位嘉宾提到了，因为风控成本高，请问在这方面有什么具体的建议吗？现在一些大数据和云计算应用，新的数据分析技术，您认为能够取代传统的风险管理模式吗？ 

李扬：其实你有一个思路，是可以肯定的。我们金融业是一个信息行业，收集信息、处理信息是我们的老本行。因为传统的手段，使得我们搜集不到足够的信息来处理业务。特别是我们在过去的计算基础上我们只能使用结构化信息，现在信息多了，非结构化信息也容易获得了，使得我们在处理小微企业的信息方面，从而在控制风险方面有了很好的技术基础。 

你刚才已经讲了大数据、云计算等等，吴行长也说了，在网上留下的任何印记都可以成为评价你信用状况的信息，都可以成为风控的要素。所以我觉得解决小微企业的问题，解决共享金融发展的问题，恐怕还得依赖技术。现在确实为我们提供了解决办法，否则多少人都解决不了问题，都需要广泛利用现有的互联网技术。 

提问：我的问题提给李扬院长和吴理事长，在提问题之前我对董文标先生讲的第一个观点，我觉得值得商榷，这个观点大家的提法不一定准确，比如说现在的普惠金融制度上出了问题，我认为制度没有任何问题，中央那么重视，制度完全支持这件事，之所以出了问题是体制机制。比如说海南同样是一个制度，海南就做得很好，体制问题解决了，海南农信社做得很好，机制解决了。 

李扬：我们现在需要探讨的是体制和机制的问题，关于体制机制问题海南是一个标杆，农信社也是一个标杆。海南这几年存款1000亿的时候，累放的小额贷款已经达到了220亿，惠及农户60万户，现在全国有那么多农信社，累计的存款有20万亿，按照1000亿可以做到那么多，20万亿可以做到4万亿的贷款。王岐山当总理的时候倡议过全国推广，如果这个模式在全国推广，吴伟雄理事长您有什么比较好的建议？ 

吴伟雄：刚才我也说了，我说一个概念吧。要想把这件事推广好、做大，金融普惠大家的认识要有一个高度，要跟得上党中央的高度，全民那么重视，金融界的重视还不够。第二，金融服务要有广度，现在九龙治水，农行、邮储都要上，包括保险都要做普惠金融。现在小额贷款公司不贷小，村镇银行不进村，这个现象必须要改。 

第三，网点要有密度，没有一定的密度下去是不行的。最后，服务农民的感情要有深度，不跟农民有感情做不了，看着就头痛，今天不还钱，明天连事情都说不清。罗保铭书记说真情投入、确切服务。最后是农民征收要有厚度，习大大说的，要让贫困人口的口袋鼓起来。最后是金融服务要让得到提高满意度。 

提问：我的问题给董主席，董主席把宝贵的时间，将来中民投在平民金融、普惠金融有什么设想？谢谢。 

董文标：中民投做产业都考虑到金融理念，我跟吴行长交流过这件事，原来我们在宁夏做了新能源产业示范区，是中国第一个示范区，并且纳入了“十三五”，叫光伏+。一个是做大型地面站，因为那个地方都是戈壁滩。加什么呢？加畜牧业开发。因为戈壁滩夏天太阳不照在地上，照得非常好。当地有一个品种滩羊，全部卖到中东。我们把当地的4万人集中起来搞新农村建设。畜牧业两头，一个是滩羊的品种由我们处理，另外加工和销售由我们负责。 

我们本来是做光伏大型地面站的，十多万亩土地都是戈壁滩，现在加起来有2GW，世界上最大的地面站。做起来养殖公司赚的钱比光伏赚钱还多，农民都去当股东。通过产业来做精准扶贫，使得一部分人富起来，比原来捐钱，他干什么都不知道更好。扶贫一定让他将来有生活根基，能做更多的事情。 

主持人（吴晓灵）：时间已经到了，董文标董事长提到非常重要的事情，扶贫的时候一定要和产业结合在一起。最后希望大家对在座各位嘉宾的演讲表示感谢。