网易财经12月28日讯 2011年，中国保险业迎来入世的第十个年头，但在近年来的连续高速增长后，中国保险业在这一年首次遭遇坎坷。这一年，受银保新政和银行理财产品的冲击，中国保险业增速全面放缓，前11个月全行业保费收入同比减少182.74亿元，三大险企11保费增速屡创新低。这一年，寿险保费收入增长低迷，退保率持续上升；财险业则在经济趋冷、汽车销量放缓的情势下取得快速增长。这一年，即使经历重大人事更替，保监会整肃行业纪律的决心和举措依旧强。
网易财经今日独家发布2011中国保险公司罚单排行榜，详细统计与分析中国保监会及其派出机构2011年签发的1000多份监管罚单，梳理了保险业今年来各项违规事项及监管部门的惩罚措施，希望籍此为促进保险业健康发展略尽绵薄之力。
2011中国保险公司罚单排行榜显示，保监会及其派出机构今年来开出的罚单中，寿险公司占据513席，总罚金2428.85万元，财险公司占据461席，总罚款金额达到3422.7万元。
对此，业内人士认为，今年监管查处力度加大，罚单金额大幅上升，对国有背景的大型保险公司也没有网开一面，总体而言，使得保险市场今年的秩序逐渐向好。同时，专家指出，在假赔、销售误导、中介环节等屡禁不止的问题依然存在，保险公司经营理念和制度设计等方面都亟待调整。
市场：秩序逐渐好转
多位保险业专家向网易财经表示，今年以来监管力度的加强，使得整个保险市场的秩序是好于去年。
中央财经大学保险学院院长郝演苏向网易财经表示，虽然还存在一些较大的问题，但今年的市场秩序比去年要相对好一些。
“今年以来，监管机构对违规行为的零容忍度加大了监管力度，保险业整体市场秩序持续好转。”对外经贸大学保险学院院长王稳也向网易财经表示。
清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正指出，今年保险业市场秩序持续好转，与监管机构加大处罚力度有关，同时对一些国有背景的大型保险公司也并没有网开一面。
据网易财经统计，与2010相比，2011年保监会及其派出机构所开出的罚单总数基本和去年持平，但总罚款金额却比去年总罚款金额多出1000多万，今年监管机构所开出的罚单普遍严于去年，这也显示了保监会处罚力度的加强。
对于监管力度的加强是否能起到很好的规范行业秩序的作用， 陈秉正认为，监管和处罚力度的加强对于规范保险行业秩序有一定作用，但却并不是治本的方法。郝演苏也表示，违规问题不可能很快绝迹，与保险公司的战略目标和运行目标都有影响。
首都经济贸易大学农村保险与社会保障研究中心主任庹国柱向网易财经表示，我国的保险业主体在10年时间发展太快，保险公司从最初的12家到目前160多家，中介机构达到2000多家，技术、管理跟不上行业发展速度，因此在规范上还有一定的过渡期。
症结：中介环节和销售误导
网易财经发现，和往年一样，以虚开发票、阴阳保单、虚假理赔、虚列费用等为主要表现的财务业务数据不真实，是保险公司犯规最多的事项，一般与专业中介机构和银保业务违规相关，并且是保监会历来严查重点。此外，委托未取得执业资格的代理人或机构销售保险产品、销售误导、拒绝承保交强险、擅自变更营业场所，也是保监会和各地保监局处罚的主要对象。
对于屡禁不止的违规问题，郝演苏表示，中介机构的问题要占到50%，其次是财险业的手续费问题，以及运行状态中不按规则走等等。
庹国柱也指出，假赔、中介环节和误导消费是保险公司屡禁不止的主要问题，对于财险业违规套费的问题，他认为，实际上是一种价格竞争的手段。郝演苏也表示，由于财险业中介费用较高，通过这种途径可以弥补。
而陈秉正表示，违规行为大都出现在销售环节和基础公司，并且与保险公司以保费为王的理念有关。他指出，违规问题存在最深层次的问题在于保险公司的经营理念和管理存在问题，“很多保险公司在经营理念上没有认识到保险的真谛，没有摆对自己的位子，保险公司主要是给社会和个人提供经济安全和经济保障，保费不是收入，绝大部分应该是要赔偿出去的。”
王稳指出，保险监管的制度不健全、从业人员的素质低以及公司风险管控不成熟等等都是引发违规的重要因素。
解决：完善制度设计
对于如何才能长效解决保险业屡禁不止的违规问题，专家普遍认为，首先要调整和完善制度设计，提倡市场化原则，并且要有市场退出机制。
郝演苏指出，如果仅仅依靠监管，同类问题会屡屡发生，而要长效解决这一问题，就应当实行完全市场化的概念，价格费用应该随行就市，在不损害消费者利益的基础上，应当考虑到企业的弹性。
同时，他认为，应该加大对保险公司总公司的惩戒力度，“总公司对下派机构的费用分摊很苛刻，这样会导致分支机构的违规屡屡发生，此外，可以根据罚单的情况认真分析出那些可以通过游戏规则微调，在规则上建立合理的红绿灯，对于屡屡违规对行业具有杀伤力的公司，应该实行市场退出机制。”
庹国柱表示，保险业应该逐步由以价格为主的竞争模式向以服务为主转变，其中产品创新是最关键，也是长远的战略目标。
“长效杜绝违规，最根本要从公司做起，积极转变经营理念，回归到保障功能上，同时在公司治理上也要加强对经理人的约束”，陈秉正认为，在制度设计上要允许投保人根据出险的情况调整保费，防止出现退费从而逼迫保险公司违法的行为出现，例如国外的回溯性保险在制度设计方面就有利于减少违规。
王稳则表示，监管部门加强宏观监管的同时，应该减少微观干预，并且要准确的定位自己的行业。
专题链接：
本文来源：网易财经
作者：胡雯
责任编辑：
王晓易_NE0011
