网易财经7月30日讯 已经蔓延两个月的P2P行业倒闭潮，终于在7月底得到缓解。
针对这一波行业动荡，拍拍贷首席风险官顾鸣向网易号外指出，相继倒下的平台以“旁氏”等假平台、企业贷款平台为主，以小额、分散的消费信贷等个人贷款业务为主的平台作为剩者，将进入网贷行业激烈厮杀的下半场，而信贷欺诈是他们风控面临的最大问题。
“线上的信贷领域欺诈是非常大的问题，据报道整个2017年有大概150万个人在（信贷欺诈黑产）里面，这大概是千亿级的行业，所以，反欺诈是非常重要的问题”，顾鸣指出，“如果能够把骗子事前抓出来，天然的坏账率会降1/3”。
传统的反欺诈以人工审查为主，而新兴的反欺诈手段在央行征信系统、公安部系统查询等传统的审查环节的基础上，大量加入了AI技术的应用，“我们会建造一张大概有10亿节点的图，基于这个复杂网络，我们有一个很简单的假设，就是物以类聚，人以群分，基于这个算法我们做了很多算法、模型上的尝试，能够比较精准的挑出我们认为是不良中介或者欺诈分子”，顾鸣如此解释AI在拍拍贷的贷前反欺诈风控中的应用。
他指出，AI不仅能够极大提高反欺诈的性能，将人工无法识别的欺诈风险识别出来，还能极大得提升效率。“几年前一个审核人员一天只能够处理大概30笔的水平，而现在我们一个月会做接近两百万笔借款，一天大概是要审核并发放六、七万笔（借款）”，这意味着效率提升了2000倍。
风控技术的快速发展与市场的推动息息相关。据易观中国报告统计，2017年我国社会消费品零售总额达到36.60万亿元，消费信贷(不含房贷)市场规模达9.80万亿元，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。尽管如此，我国的消费信贷规模只占零售贷款的5%（房贷占到75%），而发达国家的这一数字是30%。
巨大的市场空间吸引着银行等传统金融机构发力消费信贷市场，但消费信贷是无抵押的信用贷，而传统金融机构长期从事的是抵押贷款。顾鸣认为，两种模式之间有着很高的壁垒，这为拍拍贷、蚂蚁金服、京东金融等已具备消费金融风控技术的平台提供了技术输出的条件，事实上，多家巨头已经在2B转型的路上了。
除了反欺诈等贷前领域，放款等贷中领域，AI技术的应用已经延伸至人工模式的最后一块自留地——贷后领域。“对逾期30天以内的借款人，机器人催收的效果丝毫不亚于人工”，顾鸣向网易号外说道，但他也坦诚，这个环节目前仍是应用AI技术的痛点，“逾期时间更长的借款人，和他的对话需要上升到谈判的高度，机器人目前还不具备这个能力，所以我们现在唯一重人力的就是催收”。
（网易财经 张艳gzzhangyan@corp.netease.com）
本文来源：网易号外
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