线上信贷欺诈横行AI可降低1/3坏账率

2018-07-30 07:41:19 来源: 网易号外 举报
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网易财经7月30日讯 已经蔓延两个月的P2P行业倒闭潮,终于在7月底得到缓解。

针对这一波行业动荡,拍拍贷首席风险官顾鸣向网易号外指出,相继倒下的平台以“旁氏”等假平台、企业贷款平台为主,以小额、分散的消费信贷等个人贷款业务为主的平台作为剩者,将进入网贷行业激烈厮杀的下半场,而信贷欺诈是他们风控面临的最大问题。

“线上的信贷领域欺诈是非常大的问题,据报道整个2017年有大概150万个人在(信贷欺诈黑产)里面,这大概是千亿级的行业,所以,反欺诈是非常重要的问题”,顾鸣指出,“如果能够把骗子事前抓出来,天然的坏账率会降1/3”。

传统的反欺诈以人工审查为主,而新兴的反欺诈手段在央行征信系统、公安部系统查询等传统的审查环节的基础上,大量加入了AI技术的应用,“我们会建造一张大概有10亿节点的图,基于这个复杂网络,我们有一个很简单的假设,就是物以类聚,人以群分,基于这个算法我们做了很多算法、模型上的尝试,能够比较精准的挑出我们认为是不良中介或者欺诈分子”,顾鸣如此解释AI在拍拍贷的贷前反欺诈风控中的应用。

他指出,AI不仅能够极大提高反欺诈的性能,将人工无法识别的欺诈风险识别出来,还能极大得提升效率。“几年前一个审核人员一天只能够处理大概30笔的水平,而现在我们一个月会做接近两百万笔借款,一天大概是要审核并发放六、七万笔(借款)”,这意味着效率提升了2000倍。

风控技术的快速发展与市场的推动息息相关。据易观中国报告统计,2017年我国社会消费品零售总额达到36.60万亿元,消费信贷(不含房贷)市场规模达9.80万亿元,预计到2019年末,我国消费信贷余额将达14.67万亿元。尽管如此,我国的消费信贷规模只占零售贷款的5%(房贷占到75%),而发达国家的这一数字是30%。

巨大的市场空间吸引着银行等传统金融机构发力消费信贷市场,但消费信贷是无抵押的信用贷,而传统金融机构长期从事的是抵押贷款。顾鸣认为,两种模式之间有着很高的壁垒,这为拍拍贷、蚂蚁金服、京东金融等已具备消费金融风控技术的平台提供了技术输出的条件,事实上,多家巨头已经在2B转型的路上了。

除了反欺诈等贷前领域,放款等贷中领域,AI技术的应用已经延伸至人工模式的最后一块自留地——贷后领域。“对逾期30天以内的借款人,机器人催收的效果丝毫不亚于人工”,顾鸣向网易号外说道,但他也坦诚,这个环节目前仍是应用AI技术的痛点,“逾期时间更长的借款人,和他的对话需要上升到谈判的高度,机器人目前还不具备这个能力,所以我们现在唯一重人力的就是催收”。

(网易财经 张艳gzzhangyan@corp.netease.com)

王晓武 本文来源:网易号外 责任编辑:王晓武_NF
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