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玖富孙雷:微观角度看金融科技风险 如何化解?

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2018年5月19日-20日,由清华大学主办、清华大学五道口金融学院承办的2018清华五道口全球金融论坛在清华大学新清华学堂隆重举办。

为期两天的会议聚集了全球几十位政、商、学界精英,数千名参会嘉宾齐聚清华大学,共议“新时代金融改革开放与稳定发展”。来自全球的政策领袖、学术大师和行业翘楚共议中国金融当下热点焦点痛点,从政策、学术、实务全角度总结中国金融改革开放经验,直面发展中的问题,为新时代中国金融再出发提供建设性意见。

其中,中国人民银行原行长周小川,清华大学五道口金融学院理事长兼院长、中国人民银行原副行长吴晓灵,清华大学国家金融研究院院长朱民,北京市金融工作局党组书记、局长、清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员霍学文,全球风险管理专业人士协会(GARP)总裁、首席执行官Richard Apostolik等一批海内外知名学者、享誉业界的专家以及知名金融机构代表共同出席了论坛。玖富集团创始人、CEO孙雷受邀出席论坛,与在会嘉宾分享了对当前金融监管之下的行业趋势及看法.

玖富集团创始人孙雷在会上针对金融科技发展的方向,未来的合规和风险等关键问题做了演讲。

孙雷在演讲中指出,站在微观的角度来看,金融科技目前依然存在多重风险。

第一,大风险是政策的风险,政策的不确定性、变化等,对从业的企业来说还是存在一定的风险挑战,包括合规的风险。

第二,经济周期的风险。当某个企业资产集中在特定行业,比如说之前有的公司专门做校园贷(当然现在是不可以的),有的公司专门做某一个单类资产的时候,面对经济周期下行的时候,挑战就会集中爆发,或者是集中系统性的风险爆发。

第三块,其实就是流动性和刚兑的风险。

第四块,信用的风险、IT的风险、道德风险。互联网金融多一道环节、多一道人力就会多一道风险,人员道德的风险其实是整个行业里面非常严重的现象。

针对上述提及的风险如何进行化解,孙雷在演讲中也提出了建议和应对措施。

第一,这个行业中银行存管、信息披露、大数据、人工智能、区块链都可能成为标准配置,任何公司都会提到这一点,任何公司不具备这点就感觉落后。其实在很多区块链公司眼里,金融科技是传统的,区块链才是新兴的,这个行业里面技术发展太快了。所以针对行业,孙雷提出了补充意见:

1,完善企业的法人治理结构,建立立体化的风控体制。法人治理结构十分重要,这个行业里还存在大量的夫妻店,存在大量的股权相对集中的公司,这种股权治理结构对金融风险防范是不利的,就像很多金融机构都要求单一大股东不超过30%或者不超过40%。法人治理结构方面,股东股权要分散,这也是防范风险的一点。要提高注册门槛、注册资本,包括准入门槛。

2,从客户选择到贷后完成立体化的控制。从监管科技来说,也要从客户的准入开始。如果只是看贷后或者某个环节都是片面的,一个企业选择什么客户群体、选择什么市场就注定拥有什么风险,这是一点,从源头就要开始进行监控。

3,持续对企业团队进行建设,加强组织的升级。霍学文书记指出,看一个团队要看首席风险官的背景,以此能够判断公司对风险的重视程度。同时要加入金融人才的引进和党建,这个行业开始发展的时候很野蛮,很多互联网机构的人进来,发展速度非常快,可到后期,由于DNA的不同,对风险的意识和金融人才就差了很多。玖富互金协会指导下加强党的建设、加强人才的建设,从法人治理结构上来说对一个企业其实很重要,也应是未来行业的一个准入的标准。

第二,应该设一个数据互联、行业共建的征信联盟,提高违约成本。客户现在违约成本很低,互金行业很多客户没有经过央行的征信报告,违约成本很低,所以他肆无忌惮。一方面要加强备案相关的过程,设立从业者的准入制度。这个行业在监控客户,但是没有监控从业者,建立从业者准入黑名单制是一个补充建议,无论是对协会还是监管单位。另一个是将客户违约成本的体现在征信报告上,提高客户的违约成本。再者通过区块链技术建立行业的联盟,从底层交易就把征信体系写入进去。

第三,建立行业客户权益保护中心,建立行业的风险缓释和互助机制,由律师、仲裁机构提供相应的法律援助,这个目前是没有的,如果说有行业协会或者说监管单位,提供这样的方式,是对消费者非常好的保护。

第四,对合规催收的自律,建立人工智能的质检。玖富已经开始使用,如果催收人员有不当的语言和文字会直接报警,这样也可以有效避免因催收带来的客户投诉。

同时加强投诉处理机制建设,目前很多投诉是黑产的投诉,玖富最近通过警方刚破获了一个2000人的微信和QQ群。辩证的来看,行业里面其实银行投诉量最大的是业务量越大、受众人群越多的金融巨头,要看投诉比例而不是绝对数额,现在这个行业的黑产除了客户申请贷款的欺诈,投诉也有黑产,对于行业而言,是一个危害。

第五,投入行业的准入门槛、引入保险和互助基金的风险缓释,一旦出现大的风险,从区域、从北京、从全国来说,为行业建立行业联盟,就像信托业设有信托业的联盟,可以参考设立互联网金融行业风险缓释机制和行业互助,并引入保险机构,扩大到整个行业。

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