民营银行“破茧”倒逼存保制度加速

我国金融改革已驶入深水区，除了坚定“壮士断腕”的决心，进一步加强顶层设计、完善相关配套制度也需从起跑进入冲刺期。利率市场化改革提速、民营银行大门即将开启，这些或将倒逼存款保险制度加速出台。

民营银行破茧欲出

民营银行成立的脚步越走越近。继6月20日国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”后，国务院办公厅7月5日正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“扩大民间资本进入金融业”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，引发社会各界高度关注，并寄予极高期望。8月份，银监会针对修订《中资商业银行行政许可事项实施办法》征求意见，拟进一步放宽境内金融机构发起设立中资银行的条件。在9月举行的2013年夏季达沃斯论坛上，李克强总理强调，要推进金融机构的改革，特别是要放宽市场准入，让多种所有制金融机构有更多的发展空间，也使多层次的金融体系得以培育。

这些不断释放的改革信号，意味着银行业金融机构发起设立方式的巨大变革，银行业准入门槛进一步降低。民营资本将能与国有资本、境外资本在银行业领域展开公平竞争，民间资本多年的“银行梦”有望加快实现。据悉，各地民营企业、互联网企业等资金雄厚的企业正在跃跃欲试，意图涉足民营银行。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，从长期来看，鼓励民间资本进入银行业和发起设立民营银行，对于促进银行股权结构的多元化和银行机构的多样性，有着积极的作用，也是中国银行业改革深化的重要内容之一。

深化金改催问存款保险

民营资本具有天生逐利性，民营银行服务中小企业的特征也意味着其面临更大的经营不确定性。这些因素共同决定了民营银行具有更高的风险。曾刚提醒说，由于各种原因，民营银行的发展过程往往伴随潜在风险，需要有关部门审慎研究、稳步推进。主要有两方面的工作：一是应根据民营银行微观上的风险特征，健全相关的监管体系。具体包括，加强对股东资质的审核、强化公司治理的要求、对业务进行分类监管、对关联交易更为严格的限制以及对风险处置与承担方面的特殊要求等等。二是应充分借鉴国际经验，在推进民营银行试点过程中，仍应严格把握市场准入标准，避免短期内过度放开可能产生的负面影响。

与此同时，我国利率市场化进程加快。利率市场化加速推进和金融脱媒导致银行经营压力加大，争夺优质客户带来竞争白热化，流动性风险加大也对银行的风险管理能力提出更高要求。

存款保险制度被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项金融改革标志性事件的先决条件，也是民营银行持续健康发展的重要保障。中国金融学科终身成就奖得者、西南财经大学教授曾康霖此前在首届成都民间金融街论坛上表示，鼓励民间资本进入银行业，《银行破产法》以及存款保险制度要先行，他补充说，金融改革要有序推进，不能一哄而起、急功近利。

有效架设金融安全网

“吸存放贷”是当前我国商业银行的主要经营模式，存款是银行的“生命线”。由于民营银行在初创期体量小、网点少，在存款利率管制放开的条件下，只能采取更高的存款利率来吸引客户。因此，促进民营银行持续健康发展除了需要强化常规的政策监管外，还需要健全市场监督与约束机制，这就需要建立完备的存款保险制度。

此外，存款保险制度的设立，有利于为民营资本进入银行业等金融领域创造公平的环境。今年7月份，中国人民银行行长周小川曾撰文表示，将推进存款保险制度建设，为小型金融机构创造公平竞争的环境。目前对于民资控股民营银行来说，最大的担心来自于自身经营管理的风险可能产生支付危机。不过，这一问题正在逐步化解，我国将择机推出的国家存款保险制度就是很好的解决之道。民营企业如果真的控股民营银行，可以将一部分存款缴存给存款保险机构，当储户遭遇存款支付危机时，存款保险机构可以对储户按比例进行赔付。

加快建立存款保险制度，也有利于加强对存款人的保护。通过明确宣布担保和赔付政策，建立事前基金，明确可靠的后备融资来源，确保及时赔付，稳定存款人的预期，可以有效切断恐慌情绪和风险在金融机构之间传染的链条，防止个体风险引发的连锁反应，从而有效维护金融和社会稳定。

存款保险制度的建立，是民营银行破茧、利率市场化进一步改革的基石和防范金融风险的安全网。国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁建议，为了使民营银行尽快发展起来，并在商业领域实现公平竞争，应当尽快建立存款保险制度，但是，根据美国的经验，存款保险制度必须在全国范围内设立才能取得成功，美国当年在联邦存款保险制度建立之前，曾经进行过两次州一级的尝试，但都归于失败，所以，尽快建立起全国性的显性存款保险制度已经刻不容缓。