第一节 人保管理平台全面升级

中国人民财产保险股份有限公司，简称中国人保财险，前身是1949年成立的中国人民保险公司。2003 年，中国人保财险在香港联交所主板挂牌上市，是中国内地第一家在海外上市的金融企业，也是亚洲最大的财产保险公司。

网易财经：我们知道近两年财险业的发展势头是发展良好的，您能否介绍一下中国人保财险公司，目前整体的发展情况呢？

王银成：正如你了解的，其实最近三、四年吧，整个中国的财产保险业发展的势头也非常好，不论是业务发展的速度，还是业务发展的质量，都有了非常大的一个改变。人保财险本身在行业，我们占有40%左右的份额，应该说也是和行业同步在发展。过去这四年差不多我们的总资产翻了一番，现金资产翻了一番多，盈利也是在大幅度地在提升，同时未决赔款准备金也是大幅度在提升。我们的未决赔款准备金大概要比2007年底增加接近两倍，两倍的未决赔款准备金，所以实力有一个显著的增强。

网易财经：我们知道现在财险的新渠道这块发展比较快，人保财险是如何在新渠道这块挖掘增长点的呢？

王银成：新渠道这块，我们现在的电话销售和网络销售增长速度确实也非常快。今天（你们来的）很巧，昨天晚上他们给我报告好消息，我们的电话销售单日已经突破了一个亿，这也是这几年持续抓我们新渠道建设的一个结果。

网易财经：今年是十二五规划的开端之年，人保财险在十二五期间，在市场占有率和资金规模上有什么样的发展目标呢？

王银成：十二五期间的目标现在可能还没有正式对外公告，我们自己研究了一个，还是比较具有挑战性的一个目标，发展速度我觉得应该要大大的高于GDP的增长速度。

网易财经：在您执掌人保财险这期间，您最满意自己推动了哪些业务的开展？

王银成：我们其实做了一些“大手术”，就是在管理上。管理上有几招儿，可能是会影响到未来10年，甚至于更长时间的一些。那么第一，我们把我们的IT系统全面集中，现在2011年底之前，我们现在38个分公司，有12家2011年已经集中了，2012年上半年可以全部集中完，我指的全部在线。那么这意味着什么？我后台的管控能力在增强，我管控平台建立起来了。过去的这个叫各自为政，各地自己搞的一些这个叫非标准化的东西，它已经没有生存条件，没有生存土壤了。那我的决策、运行效率、运行质量、数据质量、服务能力那也会有根本性的提升，这是我讲的第一条。

第二条我们干了什么事呢？把我们的理赔系统进行全国上下垂直管理。因为我的理赔系统大概有3.5万多人，这一支队伍是直接和客户在打交道。那么怎么样保证我们的服务效率，在该赔的时候不要让他们心疼，这是很关键的问题。那么理赔部门就是要执行合同的，忠实地去执行合同，这是他们的责任，至于说公司赚钱不赚钱应该和他们没有关系。一定不能让他们认为，我赔了钱，我赔出去没有钱了，我没有奖金怎么办？所以我要必须要给他垂直管理。垂直管理他和其它的单位没有关系，你就给我忠实履行合同去，你合同只要履行了，至于说我后台定价，至于说这单业务是赚钱还是不赚钱，那不是他关心的事情。

还有一条就是我们的财务系统。我们的财务系统要做到一本大账。过去我们几千个机构，一级级汇总报表，4000多个机构，汇总到300多个地市，再汇总到30多个分公司，再汇总到总公司，今后这都没有了。今后我们的财务系统建立起来之后，就是实时在线的一个运行。那么这个好处就变成什么？今后我们所有内部的管理，就要直接发布管理报表给各级机构，那你想想它的运行效率，运算能力，资金管控，成本管控，很多的东西，后台就会解决得更好。所以这样呢，我认为其实这几年在这些方面，我们所做的工作，都将会为未来这家公司的持续健康发展奠定一个很好的基础。

第二节 未来车险市场份额将下降

2010年，中国人保财险的保费收入已突破1500亿，跃居亚洲产险业榜首，在全球可比财产险公司排名第七。至此，中国人保财险已踏入世界级财产险公司行列。中国人保财险的主要业务涵盖机动车辆险、财产险、船舶货运险、责任信用险、意外健康险、能源及航空航天险、农业保险等财产险各个业务领域。据未经审计的中国人保财险2011年中期业绩显示，意外与健康险增长最快，2011年上半年营业额同比增长36%，车险业务与企财险业务基数较大，分别取得9.3%和10.0%的同比增长速度。

网易财经：我们知道车险是在中国财险业占比是非常高的，但随着老百姓资产配置的多元化，人保财险在保费多元化这方面有什么样的考虑和规划呢？

王银成：嗯，现在谈不上叫考虑和规划，这个可以这样看，经济我相信经济社会发展是有它的规律性的，从成熟的发达市场来看，未来中国市场上的车险将会由现在的70%，甚至70%以上的一个比例，逐步应该会下降到50%左右，甚至于50%以下。随着经济越发达，那么各个方面的保险需求越来越多。而相对来讲，车达到一定程度，它就会保持在一个状态。所以最终你像责任险、家财险等等其他的一些，下一步我们包括一些新产品，类似于生活方式保险可能都会有。那么这些推出去，这些你看得见是有形的，有的是保的可能是一些无形的东西，都会有，那么这个空间也会非常大。我相信可能十五年、二十年之后，中国的市场就会达到那个状态。但是现阶段，我认为三、五年之内这个格局很难发生一个根本性的变化。

第三节 人保财险要在全国推广“常德模式”

2011年11月16日，中国保监会下发了《关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见》。《意见》明确要求保险业深入参与公共安全体系建设、社会矛盾纠纷调处和民生保障体系的建设。在人口保险方面，完善流动人口保险、推进“三农”保险、推进税收递延型个人养老保险等保险业务被提及。

网易财经：保监会下发了《关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见》，您认为人保财险如何发挥保险公司社会稳定器的作用，支持创新型社会管理的？

王银成：其实要创新社会管理，发挥保险公司社会稳定器的作用，很重要的一条，先把自己的事情办好，先把公司的基础打牢，实力增强。在这个前提之下，其实应该更多的创新一些保险产品。保险产品我们在研究分两个方面在推：一个方面涉及到个人客户的个人消费群，要改变过去的一些思路，过去的思路就是什么呢？卖个家财险，卖个汽车险，其它的没有更多的了。其实现在围绕着个人家财，围绕着个人业务方面也许还可以推出更多的一些产品，要进行产品的一些组合，方便老百姓的一些消费。比方，现在我们随着国家经济社会的进步，老百姓的消费能力增强，出境旅游的都很多。另外，包括个人家庭的责任方面，今后随着法制的不断完善，都可能会面临一些责任险方面的需求。类似于这样的，就是以家庭为单位的，以个人为单位的这种消费方面的开发都会加强去进一步推进。围绕着企业、单位这块，更好地去组合一些产品去推给他们。

除此之外，我们现在在一些地方，搞社会综合治安保险，效果都非常好。就是在一个地方对于提高社会治安的这个水平都有很大的帮助，这可以作为一个参与社会管理的一个案例来看。河北地区有些地方大概平均每天可能交那么，交一分钱，两分钱的，一年下来可能就是几块钱，作为每一个人来讲。但是对当地的社会治安率，就是案件的（发生）率就有很大的一个下降。因为有了它就可以支撑着相应方面的一些治安环境的改善，所以我认为这个都非常有意义。

最近我们在湖南常德开了一个现场会，我们全系统的分公司的主管农业保险的副总、一把手，还有加上农险部门的总经理，全部在那去看，看了之后对于下一步进一步推进常德模式有很大的帮助。

在湖南常德，人保财险将保险卡发放到农户，凡是农户投了保的，由村协保员将保险卡100%发放到户，并建立保险卡回访登记簿。同时，承保信息将以村为单位进行公示，严格落实承保签单到户。常德的这个做法，使得农业保险的承保方式由过去的团体统保向个险承保转变，实现了承保到户、理赔到户的“两到户”。

王银成：常德模式一个什么特点？就是我们能够把我们的承保、理赔全部做到户。我到常德农村农户家里面都做过进一步的调查、了解。你会感觉到过去农民可能不太敢种田，因为农业生产是有风险的，他们面临两大风险：第一自然风险，就是叫作天灾；第二个风险就是他们的市场风险，你像粮食有的时候好卖，有的时候不好卖。那么自然风险我们没有太好的办法，作为保险公司来讲，但是至少能够帮助农民把他的经济风险，帮助他能够有一定程度的缓解。所以我看到一个农户他种了400亩地，400亩稻田，一次大水泡了三天，全部没有了。最后我们大概赔了十几万块钱，作为他来讲，至少他的生产成本回来了。所以问他第二年还种不种地？还种，他有胆种了，敢种了。这是因为保险公司给他有一个助推，否则的话，他承担这样的风险可能就一蹶不振，今后也再也不敢种地了。

同时还有很有趣的一个现象，就是现在留在农村的，很多的大概都是五、六十岁以上的一些人，他们对于新的一些农业科技并不是很了解，并不是很熟悉，还是过去传统的农村社会的种田的一些经验和方法。但是现在参加了农业保险之后，我们有这么一套职能体系，有协保员的一套体系，这些制度一直都安排到村里面，村里面都有我们的协保员。（农民）参加我们的农业保险之后，我们在后台对他的田间管理的过程都进行一些指导，这是我都没有想到的。这样的话，对于他的科学种田、稳产高产有很大帮助，也就是说他不仅出了险我们可以赔给他，其实他在种田的过程中间，我们都可以给一些指导。

网易财经：像这种模式的话，是否有考虑在全国范围内推广？

王银成：最近我开的这次现场会就是在全国范围内在推这块业务。

网易财经：那么在产业方面，比如说创新型产品，包括在支持文化产业和其它产业方面有没有一些什么样的举措？

王银成：有，我们也在想，我们能做点什么，其实在这方面也在做一些尝试。现在特别是银根紧张，中小企业融资难，作为我们来讲，我们有我们相应的一些产品和一些管理手段，这样去支持那些中小企业去获得相应的一些资金支持。我们在宁波做了这件事情，效果还是比较好的。在宁波大概累积做了有十多个亿的保额，前一个时期我看的数据大概十四、五个亿的保额。我们看到的这十四、五个亿的保额，实际上相当于什么？我的看法和他们市里面领导探讨，那他背后带来的可能就是三倍、四倍的一个资金链的支持。所以我认为你别看到十三、四亿，它有可能代表着八、九十亿，甚至一百亿以上的一个概念。那么可想而知，资金它能转起来。中小企业拿到这一点钱，然后他再支付货款，下家，或者是再下家，整个资金链就不至于出现问题。所以类似于这些方面我们也在做探讨。还有其他的一些城市最近也都在推这个项目，我也在要求我们的分支机构，在风险管控的前提之下，可控的前提之下，去推这个宁波模式，也解决中小企业融资难的问题，我认为我们还是趟出一些路子来。

第四节 中国保险市场存多重增长极

2011年，中国保险行业共实现保费收入1.43万亿元，同比增长10.4%。其中，财产险保费收入4617.9亿元，同比增长18.5%。人身险保费收入9699.8亿元，同比增长6.8%。保险公司总资产达到5.9万亿元。同时，在打击保险市场违法违规行为方面，全年共有926家次机构和1056人次受到了行政处罚。

网易财经：展望一下，您认为未来几年，中国保险市场存在哪些重要的增长极？

王银成：这些增长极，我相信一个方面就是责任保险，我认为这个市场空间将会是比较大的。第二个方面就是农业保险，因为农村市场随着内需的不断扩大，农民非常需要保险保障。我回我们老家看我们的一些同学，他们有的种苹果的，也有种其它的一些农产品的，其实很脆弱，辛辛苦苦一年，一次冰雹，就有可能把他一年的辛苦全部都泡汤了。所以现在看这些方面非常需要保险的这个一个支持。当然除此之外，我觉得意外险现在发展速度也还比较快。

网易财经：您认为与欧美国家相比，中国保险业还存在哪些差距？

王银成：经济社会发展的阶段不同，这是一个大前提。因为欧美国家，特别你像在欧洲以英国为代表，保险业有300多年的历史，所以对他们来讲，他们的经济社会发展的阶段和我们不同，他们是一个发达国家，充分竞争的非常发达的一个市场经济环境，我们现在还是属于一个转型期，当然还有我们整个的消费能力的一个阶段性的限制。所以在这种情况下，我们在发展方面，我们产品的多元化可能还不够。我觉得要更好地服务经济社会发展，可能还需要开发更多的适销对路的产品。现在很多的公司产品量不少，但是传统的那几样。

网易财经：同质化倾向。

王银成：同质化倾向还是比较多的，这是下一步要进一步解决好的一些问题。