■盘和林
近日，改革开放以来第20个、新世纪以来第15个指导“三农”工作的中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》正式发布，对实施乡村振兴战略进行了全面部署。文件提出，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
笔者认为，解决当前农村金融体系存在的问题，除了坚持传统的商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融相结合以外，还要特别注重普惠金融的发展，要普遍解决金融不普惠的问题，主要还要靠金融科技，比如更便捷的移动支付、基于信用的网络小贷、刷脸和生物识别等远程核身技术。
金融已经是现代农业经济发展必不可少的要素之一，农村的金融服务匮乏是造成农村落后于城市的最显著“马太效应”之一。落后地区、农村甚至被金融“吸血”，即资金配置到经济发达地区和城市。因此，乡村振兴必须补上农村金融这一短板。
乡村振兴存在多样化的金融需求。盘古智库高级研究员吴琦认为乡村振兴战略主要有三方面的金融服务需求：第一，农业未来将整体呈现出规模化、机械化、信息化、融合发展、种养结合的发展趋势，新型农业经营主体将大量涌现，其面临的“融资难、融资贵”问题急需解决。第二，当前农村生态环境保护有多方面的融资需求。第三，当前金融机构与精准扶贫脱贫相配套的普惠金融服务仍存在一些问题和不足，尚无法有效满足农村贫困地区产业发展和扶贫对象多样化的需求，比如农村地区的金融机构和网点较少，金融服务覆盖面和渗透率偏低等。
事实上，农村并不缺乏金融机构，各类商业银行、保险等金融机构几乎都设立了乡镇一级的服务机构或人员。金融服务匮乏的一个很重要原因在于，传统的金融服务难以适应农村农业的需求特点。例如金融机构服务农村农业的成本高、难度大、利润低、风险大。
可喜的是，“以数字技术驱动”的新农村普惠金融正在克服传统农村金融中的痛点，以更低的价格，更可持续的商业模式，更有效地服务偏远地区有金融需求的百姓。换句话来说，为穷人提供了金融信贷的解决方案，使得边缘借款人获得金融服务。
例如，我国金融科技巨头蚂蚁金服的诸多实践经验，已经走在了新农村普惠金融的前头。蚂蚁金服针对农村的数字普惠金融主要有三个方面创新：一是利用移动互联技术解决农村金融中的最后一公里问题，触达了偏远山区用户。小额贷款金融服务基于大数据进行预授信，无需抵押，无需人工调查，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。二是用大数据等技术有效地甄别风险。基于大数据的AI风控能力使农村小额贷款风控效果提升了一倍。三是以数字普惠金融服务于精准扶贫。
截至2017年9月底，蚂蚁金服已服务了213.4万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。在精准扶贫方面，已为全国816个国家级贫困县及特殊连片贫困区提供服务，占总数的98%。在全国的贫困县内（包含国家级及省级），截至2017年9月底，已为2553万三农用户提供信用贷款服务，累计放款金额2504亿元；为5939万三农活跃用户提供了互联网保障保险服务，累计投保笔数28.91亿笔；为6983万三农用户提供互联网支付、缴费、转账、充值等便捷支付服务。
从上述农村金融服务案例中，我们不难看出金融科技对农村金融的巨大价值。中央一号文件也特别提到健全适合农业农村特点的农村金融体系，而金融科技恰恰能暗合这个需求，因此金融服务乡村振兴，必须补上金融科技短板。
（作者系中国不良资产行业联盟首席经济学家）
本文来源：证券日报
责任编辑：
杨倩_NF4425
