“废除旧币”已过去八个月 印度人还依赖现金吗？

（原标题：“废除旧币”已过去八个月，印度人还依赖现金吗？）

图片来源：Indiatimes

从全球范围看，线上支付正以前所未有的速度普及开来。其优势在于灵活性、便利性以及良好的用户体验，同时降低了商家的初始成本。

自从莫迪政府在去年11月推行“废除旧币”以来，人们一直对这一措施褒贬不一：一方面它使得严重依赖现金交易的印度经济几近“停滞”，且短期内影响GDP增长；但另一方面，它对印度实现经济数字化的推动作用则是前所未有的。

如今，“废除旧币”已经过了整整8个月。从中直接受益的是线上金融公司，它们在市场急剧扩展的同时，还频频获得巨量投资。

不少企业和零售商也都开始拥抱这股变革的浪潮，带动着那些还在观望的人。

除了时尚潮流，阿迪也赶支付潮流

由板球明星Virat Kohli参演的印度阿迪达斯广告

阿迪达斯印度版广告，感受一下

作为印度第一个营收超过100亿卢比的运动品牌，阿迪达斯已经在印度已经开设了超过700家专卖店。近日，阿迪在其中15家专卖店部署了移动支付方案mPOS（移动POS终端）。其IT总监Vishal Kapil对此表示非常乐观，因为UPI支付方式将很快在印度流行起来，mPOS方案契合这一新形势：

“专卖店是影响消费者品牌体验的最重要渠道。因此，‘体验’非常重要。利用mPOS来吸引和转换实体店的消费者，脱离收银机的捆绑，改善消费体验。我将此看做实体店交易数字化的第一步。”

在这个支付方案中，手机摄像头扮演着扫描仪的角色，顾客们通过扫描商品可以了解相关细节：库存状况、产品价格、是否打折等等。同时，这样的支付方案，实际上使销售人员在整个订单管理和计费的过程中更具有灵活性。

“mPOS方案可以取缔传统的收银台，用手机就可以结账，这样可为我们带来更多的销售空间。重要的是，购物高峰期时店里再也不用排长队啦。”Vishal Kapil对mPOS充满信心。

汽车经销商也开始拥抱在线支付

mPOS在印度。图片来自iamWire

印度本土的线上金融企业是印度的币制改革的直接受益者。

6月12日，本土金融技术公司ftcash宣称，已经在500多家中小型汽车服务中心推出了其mPOS方案。在这些汽车服务中心，人们已经可以用手机完成银行账户之间的收付款行为。

对于印度的汽车服务商和经销商们来说，POS设备的租金太贵，基于手机的支付方案正是他们所需要的。

另一家专攻移动支付方案的公司Bijlipay，其首席产品官认为：“大多数汽车服务商在一些展销会、展览馆设立摊位，通过吸引顾客支付定金来确定交易。对这些经销商来说，mPOS更具备低成本、易携带的优势。”

同时，汽车商家也看重为客户在支付方式上提供多种选择，一位孟买附近的汽车服务店店主说道：“我们90%的客户都喜欢通过在线的方式付款，这是一种更经济的选择。”

废除旧币之后的数字飞跃

其实，印度阿迪达斯和汽车商家们追赶数字化潮流不是没有根据的。

金融服务技术公司FIS最近的顾客期望表现（Performance Against Customer Expectations ，PACE）报告显示，印度的消费者们对移动设备和其他电子银行渠道的使用率出现了一个戏剧性的增长。

这意味着去年底实施的废除旧币正改变着消费者的理财习惯。

在1000位接受调查的印度消费者中，60%以上的人都表示自己今年开始使用移动设备来查看账户余额、交易历史、支付账单等等。在2016年的相同调研中，这个数字还是39%，而2015年时则是34%。

此外，这个报告的调查结果还显示，虽然在线支付对所有年龄层来说都越来越重要，但印度在线支付的用户年龄还是偏年轻化，主要集中在18-36岁人群中。目前，在他们的消费过程中，有30%的支付是由手机App完成的。

年轻人认为传统支付方法最大的弊端在于，他们很难抽出时间去银行，或者在银行排队。如同印度FIS董事总经理Ramaswamy所言：“越来越多的印度消费者想与他们的银行有更方便的连接，在任何时间任何地点。”

FIS的这份报告遍及五大洲八个国家，包括印度、澳大利亚、巴西、加拿大、德国、泰国、英国和美国，调查对象超过8000名消费者。与其他地区比较来看，印度受访者更重视访问银行账户和支付的灵活性，而相对较少重视银行的人工服务和银行预测金融需求的能力。

中小企业应是成败关键

Paytm为印度最大移动支付和商务平台，印度街头已经开始流行Paytm支付。图片来自Paytmtwitter feed

同时，BCG（波士顿咨询）的一份报告也表明：在印度推行“废除旧币”之后至今的八个月时间里，接受调查的1700多名印度消费者中，有22%的人数表示他们偏好数字化支付方式。六个月前，这个比例只有11%。

不过，随着新版纸币的发行，印度又渐渐回到以现金交易为主的金融模式。政府正在推进的数字化经济，到底应该从何发力？以哪些人为重点呢？

BCG的研究现实：目前，约5000万中小企业正为印度提供着20%的就业机会。同时，它们在国内生产总值中占第三位。因此，BCG认为如果将重点放在中小企业上而非消费者，或许数字化进程会得到更有效的推进。

而当BCG对50多家中小企业进行深入采访之后发现，越来越多受访者表示更偏好现金支付。主要原因如下：

1. 中小企业主关心利润率。现金支付有利于他们少报收入以避开一些现行的税收、监管制度，这些制度往往高度复杂和过时。此外，这些企业高度依赖非正规信贷，必须进行现金借贷。
2. 中小企业主希望轻松经营。中小企业主大多选择现金为途径来避开含糊的律法、复杂的税收标准以及地方当局的骚扰。BCG指出，若中小企业严格依照现行律法办事，其成本会上升20%。
3. 目前无现金化吸引力不足。在调查结果中，87%的商人没有因改变支付方式而发现任何明显的效益。
4. 认识不足。77%的商人还不熟悉在线支付的方式，认为这些方式既复杂又不方便。
5. 基础设施不足。虽然政府在大力推动经济数字化，但目前印度支持这种大规模交易变化的基础设施还十分有限。BCG的研究发现，在印度，每1000张借记卡只有2个POS3终端，而在美国有13个，在英国有20个。
6. 其他因素。智能手机普及率尚且较低；网速慢；网络风险性等。不过，该报告发现，当前政府通过推动UPI、BHIM app以及Bharat二维码已经某种程度上在缓解这些问题。

针对这些问题，BCG认为印度政府应该实施更多的政策来鼓励中小企业进行数字化交易，比如为中小企业引入三年免税期、简化合规要求、强制中小企业登记等等，并着力于增强基础设施建设，提高人们对数字化经济的认知，并对中小企业进行网络安全的教育或训练，减少他们的财务风险。

虽然前路漫漫，但印度已经在无现金经济的进程中开了头，许多人已经走在路上。但与其参考无现金经济的骑手瑞典或丹麦，印度更愿意参考中国的无现金化模式——毕竟中印之间有许多共同点。

莫迪认为，推动经济数字化是目前最合乎逻辑的做法。这将提高印度经济的透明度，同时帮助政府打击逃税行为以及腐败问题（现金交易有助于避税，而印度社会又严重依赖现金交易，由此造成了印度政府的税收损失）。

总之，人们再也不能回避技术，印度新媒体NewsBytes的作者发文呼吁：“陈旧的应该让位给新兴的。如果中国人设法实现了无现金化，我们也可以。”

本文部分内容来自于Indiatimes、NewsBytes等。

作者 | 格布