朱孟楠：国家应为民营银行创造存款保险制度

厦门大学经济学院副院长 朱孟楠

网易财经11月1日讯 中国国际金融学会学术峰会暨2013年《国际金融研究》论坛（秋季）今日在北京中央财经大学举行，论坛主题为“变化中的全球金融业：问题与选择”。厦门大学经济学院副院长朱孟楠在论坛上表示，国家应该为民营银行建立一个比较好的、公平的竞争环境，为民营银行创造存款保险制度，为民营银行的顺利运作保驾护航。

朱孟楠认为，现在要成立的民营银行应该先做小微金融机构，服务于小型或中小微企业。但从长远来看，民营银行可以分为两类，某些企业集团有能力能把银行做大那就可以让他做大，还有一些，做银行的能力很小，就可以做社区银行。

他称，民营银行发展现在绝对是大好时机，但它至少会碰到如下三个问题：一是怎么解决过去曾经存在的关连交易问题；第二民营银行的生存动力要有保证；第三是风险怎么控制，他呼吁，国家应该为民营银行建立一个比较好的、公平的竞争环境，专门为民营银行创造存款保险制度，为民营银行的顺利运作保驾护航。

朱孟楠还认为，如果民营银行以后能够与互联网金融结合起来，那民营银行肯定会有生命力、有出路。

文字实录：

朱孟楠：

首先我非常感谢组委会的邀请，也感谢圆桌论坛的主持人温彬博士。

我讲的话题是民营银行的话题，民营银行不是我过去研究的话题，过去还是研究货币与金融，但这两天我看报纸突然发现这个问题值得研究，所以这个问题我是刚刚接触。

我记得8月15日全国工商总局一下子批了六七家企业的名称可以是“民营银行”，比如苏宁银行、锡商银行、中联银行，以及现在大概有三十多家民营企业要申请民营银行，这个问题给我们很大的思考，为什么一下子有这么多企业来申请民营银行呢？这很值得我们深思，所以就民营银行我就谈三点比较粗浅的看法：

第一，成立民营银行是国家支持的，但有一个问题，要成立什么样的民营银行。

我浏览这几年的言论大概有两类：一类认为民营银行不管怎么样就是民营银行，可以按照一般银行的方式来组建、来运作、来管理，也就是说，过去民营银行可以做的业务，无论存款还是贷款，你都可以做，完全按照市场上运作，是一个民资的、民有的、民治的、汇有民意的几位一体的正规金融，应该说这个观点对某些民营企业来讲是非常赞成的，他不希望我搞的民营银行是一个小型的、只做某类业务的银行；但另外一个观点也很有趣，就是官方观点，我们可以看到人民银行行长周小川说过，人民银行肯定是支持民间资本切入金融领域，但他同时又说，“要引导民营企业建立小微金融，希望未来的民营银行是属于小微金融的定位”，现在大家都知道了，小微金融不过是小贷公司、典当行等，如果你把它定义为小微金融，那它以后服务的对象肯定是多元化的中小企业的需求，如果按官方意识，可能未来民营银行是做中小企业银行。

这里就有个问题了，为什么民间企业我想的与政府管理部门想得不一样，而且大家可能看到一个事实，现在工商总局批了几个已经核准的名称，最后为什么人民银行没批？估计现在他们想设立一个民营银行与官方设想的定位不一样。

我个人认为应该建立什么样的民营银行呢？可以分为两类：

总体上来看我个人认为还是应该先做小微金融机构，服务于小型的或中小微企业，前面可以这么做，这也是符合目前中国金融业改革的一个趋势，我们知道中国金融业问题主要是两个，一个是垄断，第二个就是银行机构很多，金融机构很多，但能够对中小企业提供匹配融资业务的金融机构很少，这部分是国家需要的，而且从社会贡献来看，大家知道中小微企业，尤其小微企业贡献非常大，大家知道，中国目前的企业总数大概是1100万家，1100万家的99%是中小微企业，这里面小微企业就占了90%，他们创造的GDP大概占全部GDP的60-80%左右，他们创造的就业最高，占了80%左右，他们创造的出口需求至少在50%以上，为社会作出这么大贡献的中小企业肯定需要国家资源的支持，但从目前来看，按照现行的国有银行体系，实际上对这些中小微企业提供的资金支持非常有限，我补充一个数字，全国的银行业对中小微企业的贷款大概是20%左右，以前不到10%，现在还高了一点，但与它做的贡献不相符，所以希望国家还是建立与中小微企业相匹配的金融。

但从长远来看对民营银行不能定那么死，某些企业集团有能力能把银行做大那就让他做大，还有一些，比如你是个人的，他做银行的能力很小，那么就让他做社区银行，可以分为这两类，这样民营银行就成为了一个体系，这是我的一个观点。

第二个观点，民营银行发展现在绝对是大好时机，但它肯定会碰到问题，至少会碰到如下三个问题，一是怎么解决过去曾经存在的关连交易问题，十年前民营银行其实已经在做，一个成功的商业银行跟一个企业关系很密切，但因为它的关连交易太大了，两地贴现交易就是十亿，这10亿占这家城市商业银行的90%的资产，成立银行变成了自己融资的口袋，这是不行的，但现在可能也会碰到这种情况，现在很多企业家觉得民营银行怎么样，我不但可以是企业家，还可以成为银行家，从这家银行获得便利的融资，所以这个问题一定要解决。

还有一个事情，大概是2003年之后，大家知道的德隆系事件，可以说德隆系暗中控股以及直接参股的民间的地方性城市商业银行的股份是很多的，但因为关连交易太大了，内部人控制太深了，所以这个东西一倒塌，这些银行都遭到影响，这点是民营银行必须要面对的问题，怎么解决关连交易。

第二个问题，民营银行成立得对，但它的生存动力没有保证，因为银行太多了，如果现在成立银行，如果生存动力没有解决，我个人认为倒不如不要成立。怎么有生存动力呢？一个是影响力，两家银行，你是民营银行，我是建设银行，大家去哪一家？显然能看出来；第二点，民营银行天生就有弱点，它的金融资金是有限的，对公关系是有限的，因此它的吸储能力是有限的，吸储能力有限应该说是未来民营银行成立后能不能活下来的重要条件。所以现在大家可以看到，现在的小贷公司，村镇银行碰到的最大问题是什么？就是它的吸存能力，没办法吸收那么多存款，同时前端又有系统风险，所以日子不好过，这也是成立民营银行碰到的第二个问题。

第三个问题，民营银行成立后风险怎么控制，我看现在有些报道，民营银行自担风险，我觉得这不太公平，大家知道，四家银行是不是自担风险？不是吧，四大银行如果没有国家信誉作为担保，没有国家给它垄断的利润空间，你说它怎么做？现在突然让民营银行自担风险，我觉得这不太公平。所以我呼吁，国家应该为民营银行建立一个比较好的、公平的竞争环境，例如能不能为民营银行创造一个存款保险制度，不是为国有银行创造，为民营银行创造存款保险制度，如果某些国家和地区，例如台湾省，如果搞一个存款保险制度，那我相信可以为民营银行的顺利运作保驾护航。

这是我讲的第二个话题。

我讲第三个问题，怎么组建，两个环节，一个是通过民间的企业集团的形式来组建，我认为这是比较好的，现在的话题，组建民营银行主要是广东、浙江、江苏，包括福建，这些地方的民营经济非常强，有非常好的企业品牌，所以通过它来建应该是比较有信誉；第二，能不能把现在的城镇银行收购过来升级为社区银行，也就是民营银行，如果这么做的话就可以减少准入的成本，因为它本身就是银行，无非就是通过民营银行引渡更多投资者，使它能够提高它的吸存能力、管理能力、规避风险的能力，我个人认为，如果民营银行以后能够与互联网金融结合起来，那民营银行肯定会有生命力，我个人认为，互联网可以改变历史，甚至可以改变人类的社会生活方式，未来民营银行有出路，我认为一个重要的路径就是和互联网结合。

谢谢。