六成多人身险公司获赔率超97%，为何你还觉得理赔难

中新经纬客户端1月23日报道，投了保险后，大家最关心的莫过于理赔问题。不少人心里嘀咕，理赔到底难不难？会不会被拒赔？中新经纬记者梳理了40家人身险公司2020年度理赔报告，一起来看看哪些保险公司理赔额最高？哪些疾病的出险率高？

四家人身险公司理赔额超百亿

先来看看理赔金额，中新经纬记者统计的40家人身险公司2020年累计理赔金额达1535.15亿元。其中，有四家保险公司理赔金额超百亿元，分别为中国人寿470亿元、平安人寿352亿元、太平洋寿险164亿元、新华人寿117亿元。

数据来源：人身险公司2020年理赔报告。制表：中新经纬 魏薇

理赔时效上看，在公布理赔申请支付时效的30家公司中，多数理赔时效为1-2天。5家公司公布了小额理赔时效，其中4家公司均在0.2天左右，也就是在五个小时内就能完成。

有消费者可能感到困惑，自己印象中的保险理赔时间怎么比保险公司公布的要长。这里要给大家普及一下相关概念。保险公司公布的理赔时效通常是指申请支付时效，即从保险公司收集齐理赔资料到理赔款支付完成的自然日时长。

还有另一个概念是出险支付时效，也就是从客户事故发生报案以后，到实际支付理赔金的时间。在理赔报告中，农银人寿、前海人寿、渤海人寿公布了出险支付时效，分别为50.6天、57.2天和63.79天。

此外，中新经纬记者梳理发现，在40家人身险公司中，27家公布了获赔率数据，均达到97%以上，16家公司的获赔率不低于99%，占比约六成；其中，珠江人寿的小额理赔获赔率甚至达到100%。

这与公众印象中的“理赔难”形成鲜明对比，对此，中国人民大学中国保险研究所所长魏丽对中新经纬客户端表示，这主要与理赔过程中的理赔体验有关，如理赔的响应时间、理赔时所需要提供的材料等。客户不仅仅关心最后有没有拿到理赔款，还注重整个理赔服务的体验，这方面保险公司还有待提高。

医疗险理赔件数占比高

哪种保险客户用到的概率最高？从赔付类型构成看，医疗险理赔件数占比大，在公布该项数据的26家人身险公司中，有23家医疗险理赔件数均超过80%。

不过，在理赔金额方面，重疾险的占比较大，在公布该项数据的29家人身险公司中，有19家公司(即超过六成公司)的重疾理赔金额在理赔金额中占比最多。

“医疗险产品作为费用报销类保障，理赔件数最多，也是客户最常用到的保障。重疾险产品作为给付型保障，理赔金额最多，在客户确诊大病后，能够给客户强有力的经济支持。”天安人寿在理赔报告中写道。

数据来源：人身险公司2020年理赔报告。制表：中新经纬 魏薇

从40家公司的最大理赔案例来看，2020年度单件最高理赔案为招商信诺人寿赔付，理赔金额为2000万元。另外，还有平安人寿、大家人寿、中国人寿、交银康联人寿的单件最高理赔额不低于1000万元。

甲状腺癌出险率居前

在重疾险理赔中，哪些疾病发病率最高？尽管各家保险公司的数据略有差别，不过从重大疾病赔付原因上看，恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病正成为威胁健康的“三大杀手”。“从近五年数据看，恶性肿瘤出险始终占重疾总体出险件数的73%左右，较为稳定。”泰康人寿在理赔报告中写道。

从出险年龄上看，重疾的发生正在呈年轻化趋势。中意人寿的统计数据显示，重疾、医疗、身故、伤残的平均出险年龄分别为45岁、28岁、51岁和43岁。其中，重疾理赔客户的年龄集中在31岁至50岁之间。北大方正人寿的数据同样显示，中青年(31岁-50岁)重疾理赔发生率超过60%。

那么，哪些恶性肿瘤的出险率较高？平安人寿、中国人寿等公司2020年度理赔报告均显示，男性集中于肺癌、甲状腺癌和肠癌等，女性则集中于甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。从各大公司公布的数据看，甲状腺癌出险率占比居于前列，是当之无愧的“癌王”。

恶性肿瘤分性别TOP5。来源：平安人寿

曾几何时，由于治愈率高、治疗费用低，甲状腺癌一度被网友戏称为“喜癌”。2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下称重疾险新规)，其中最引发市场关注的就是甲状腺癌分级赔付。

中国保险行业协会表示，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度重要进行分级赔付。

按照修订内容，TNM分期(注：目前国际上最为通用的肿瘤分期系统)为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤—重度”，不在“重度疾病”保障范围内。TNM分期为I期的甲状腺癌重新归类于“轻度疾病”下的“恶性肿瘤—轻度”，即在“轻度疾病”保障范围内。根据新规，轻症可以获得一定比例的赔付，此比例不高于重度疾病的30%。

魏丽认为，甲状腺癌在分级赔付后对保险公司和投保人来说并没有实质性影响。“实际上甲状腺癌的程度有很大差别，如果是程度较轻的甲状腺癌治疗费用不高，如果放入重疾，会使赔付率上升，必然导致费率上升。”魏丽说。

眼下，距离重疾险新规正式实施仅剩不足十天，也有消费者纠结是否要抓紧最后的时间投保。对此，魏丽指出，投保人没必要恐慌性投保，保险是根据期望赔款的情况来进行定价，甲状腺癌分级后对于保险公司来说赔付相对减少，会使得重疾险的价格有所下调。因此，投保人还是要根据自己的风险需求情况来购买合适的保险产品。