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六成多人身险公司获赔率超97%,为何你还觉得理赔难

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中新经纬客户端1月23日报道,投了保险后,大家最关心的莫过于理赔问题。不少人心里嘀咕,理赔到底难不难?会不会被拒赔?中新经纬记者梳理了40家人身险公司2020年度理赔报告,一起来看看哪些保险公司理赔额最高?哪些疾病的出险率高?

四家人身险公司理赔额超百亿

先来看看理赔金额,中新经纬记者统计的40家人身险公司2020年累计理赔金额达1535.15亿元。其中,有四家保险公司理赔金额超百亿元,分别为中国人寿470亿元、平安人寿352亿元、太平洋寿险164亿元、新华人寿117亿元。

数据来源:人身险公司2020年理赔报告。制表:中新经纬 魏薇

理赔时效上看,在公布理赔申请支付时效的30家公司中,多数理赔时效为1-2天。5家公司公布了小额理赔时效,其中4家公司均在0.2天左右,也就是在五个小时内就能完成。

有消费者可能感到困惑,自己印象中的保险理赔时间怎么比保险公司公布的要长。这里要给大家普及一下相关概念。保险公司公布的理赔时效通常是指申请支付时效,即从保险公司收集齐理赔资料到理赔款支付完成的自然日时长。

还有另一个概念是出险支付时效,也就是从客户事故发生报案以后,到实际支付理赔金的时间。在理赔报告中,农银人寿、前海人寿、渤海人寿公布了出险支付时效,分别为50.6天、57.2天和63.79天。

此外,中新经纬记者梳理发现,在40家人身险公司中,27家公布了获赔率数据,均达到97%以上,16家公司的获赔率不低于99%,占比约六成;其中,珠江人寿的小额理赔获赔率甚至达到100%。

这与公众印象中的“理赔难”形成鲜明对比,对此,中国人民大学中国保险研究所所长魏丽对中新经纬客户端表示,这主要与理赔过程中的理赔体验有关,如理赔的响应时间、理赔时所需要提供的材料等。客户不仅仅关心最后有没有拿到理赔款,还注重整个理赔服务的体验,这方面保险公司还有待提高。

医疗险理赔件数占比高

哪种保险客户用到的概率最高?从赔付类型构成看,医疗险理赔件数占比大,在公布该项数据的26家人身险公司中,有23家医疗险理赔件数均超过80%。

不过,在理赔金额方面,重疾险的占比较大,在公布该项数据的29家人身险公司中,有19家公司(即超过六成公司)的重疾理赔金额在理赔金额中占比最多。

“医疗险产品作为费用报销类保障,理赔件数最多,也是客户最常用到的保障。重疾险产品作为给付型保障,理赔金额最多,在客户确诊大病后,能够给客户强有力的经济支持。”天安人寿在理赔报告中写道。

数据来源:人身险公司2020年理赔报告。制表:中新经纬 魏薇

从40家公司的最大理赔案例来看,2020年度单件最高理赔案为招商信诺人寿赔付,理赔金额为2000万元。另外,还有平安人寿、大家人寿、中国人寿、交银康联人寿的单件最高理赔额不低于1000万元。

甲状腺癌出险率居前

在重疾险理赔中,哪些疾病发病率最高?尽管各家保险公司的数据略有差别,不过从重大疾病赔付原因上看,恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病正成为威胁健康的“三大杀手”。“从近五年数据看,恶性肿瘤出险始终占重疾总体出险件数的73%左右,较为稳定。”泰康人寿在理赔报告中写道。

从出险年龄上看,重疾的发生正在呈年轻化趋势。中意人寿的统计数据显示,重疾、医疗、身故、伤残的平均出险年龄分别为45岁、28岁、51岁和43岁。其中,重疾理赔客户的年龄集中在31岁至50岁之间。北大方正人寿的数据同样显示,中青年(31岁-50岁)重疾理赔发生率超过60%。

那么,哪些恶性肿瘤的出险率较高?平安人寿、中国人寿等公司2020年度理赔报告均显示,男性集中于肺癌、甲状腺癌和肠癌等,女性则集中于甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。从各大公司公布的数据看,甲状腺癌出险率占比居于前列,是当之无愧的“癌王”。

恶性肿瘤分性别TOP5。来源:平安人寿

曾几何时,由于治愈率高、治疗费用低,甲状腺癌一度被网友戏称为“喜癌”。2020年11月5日,中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下称重疾险新规),其中最引发市场关注的就是甲状腺癌分级赔付。

中国保险行业协会表示,此次修订没有剔除甲状腺癌,而是将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度重要进行分级赔付。

按照修订内容,TNM分期(注:目前国际上最为通用的肿瘤分期系统)为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤—重度”,不在“重度疾病”保障范围内。TNM分期为I期的甲状腺癌重新归类于“轻度疾病”下的“恶性肿瘤—轻度”,即在“轻度疾病”保障范围内。根据新规,轻症可以获得一定比例的赔付,此比例不高于重度疾病的30%。

魏丽认为,甲状腺癌在分级赔付后对保险公司和投保人来说并没有实质性影响。“实际上甲状腺癌的程度有很大差别,如果是程度较轻的甲状腺癌治疗费用不高,如果放入重疾,会使赔付率上升,必然导致费率上升。”魏丽说。

眼下,距离重疾险新规正式实施仅剩不足十天,也有消费者纠结是否要抓紧最后的时间投保。对此,魏丽指出,投保人没必要恐慌性投保,保险是根据期望赔款的情况来进行定价,甲状腺癌分级后对于保险公司来说赔付相对减少,会使得重疾险的价格有所下调。因此,投保人还是要根据自己的风险需求情况来购买合适的保险产品。

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