房贷还了7年多 117万元本金一分未还！咋回事？

（原标题：房贷还了7年多，117万元本金一分未还！咋回事？）

南京蒲先生投诉民生银行南京分行“房贷还了7年多，117万本金一分未还”事件有了新进展。

1月18日晚间，中证君从民生银行获悉，民生银行南京分行调取了原始的贷款档案，发现该笔贷款从第一次还款时即采取先息后本的还款方式，还款方式与贷款合同上的差异是因为经办人员录入失误，将原本的等额本息录成先息后本导致。

图片来源：民生银行

系录入失误所致

日前，据媒体报道，2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷，其中117万为商业贷款，合同约定年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

图片来源：江苏公共频道新闻

2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，自己的房贷本金并没有变化。

“不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没少。”蒲先生说。

蒲先生提到：“还钱的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”

蒲先生还表示，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

民生银行的客服经理则答复蒲先生，这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

蒲先生并不认同银行的说法：“我并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，属于违约。”

蒲先生还算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万元。“我已经还了7年，如果再还13年下去，最后再加117万元，大概要还200万元左右，按照合同计算方式，我大概只还160多万元就够了，差了三四十万元。”

民生银行南京分行回应称，系录入失误造成，将还款方式录成先息后本。

该行表示，从未“擅自变更房贷还款方式”，也郑重承诺绝无恶意篡改行为。先息后本的按揭贷款还款方式对银行来说不仅风险相对较大，实际操作中也极其罕见，该笔贷款从第一次还款时即不包括本金，从还款金额来看也容易发现问题，该行没有恶意篡改的动机。

房贷背后门道多

中证君询问了多位银行从事房贷业务的人士，他们普遍认为，前述蒲先生的经历极其罕见。

某国有大行上海分行房贷业务人员对中证君表示，目前绝大多数银行的房贷产品都采用等额本息和等额本金两种还款方式。少数银行会有一些先息后本的产品，比如上海某银行的房贷产品，约定前三年只还利息，第四年开始偿还本金。

中证君随机采访了多位购房者，发现大多数购房者在签订房贷合同时，对房贷还款方式区别并不了解。某国有大行上海分行房贷业务人员对中证君表示，目前银行房贷业务流程已经非常规范，购房者需了解利息水平、不同还款方式的区别以及提前还款的条件。

前述人士表示，目前各家银行房贷利率水平基本执行5年期以上LPR+基点的计算方式，大多数银行的房贷利率基本一致或差异很小。还款方式方面，房贷主要有等额本息和等额本金两种方式。其中，等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。这种还款方式前期大部分还的是利息，好处在于每月还款金额不变。此种还款方式还款期内所还的利息高，但前期还款压力不大。这种还款方式适合现金收入一般的客户。等额本金还款的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金金额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额逐渐减少。此种还款方式所还的利息低，但前期还款压力大，适合经济收入较好的家庭。

以北京市首套房商业按揭贷款利率5.2%计算，若申请20年期100万商业按揭贷款，按等额本息方式，到期共需偿还利息61.05万元，每月需等额偿还6710.54元；按等额本金方式，到期共需偿还利息52.22万元，首月需偿还8500元，随后每月还款金额递减约18.06元。

该人士还指出，绝大多数房贷客户都会提前结清所有贷款。因此客户在签订房贷合同时，需要注意提前还款违约金条款的内容。“一些银行在偿还房贷1年后，就可提前还款，同时没有任何违约金；而一些银行则要求3年后方可无违约金提前还款。购房者在签合同的时候要看清楚是否接受相关条款。”该人士对中证君说。

编辑：郑雅烁