欠200元要还3万！信用卡透支11年如何“利滚利”？

（原标题：欠200元要还3万！信用卡透支11年如何“利滚利”？）

银行收取全额罚息和违约金的标准仍存争议。

贝壳财经原创出品

记者 程维妙

编辑 徐超

信用卡逾期罚金怎么收？

多家银行按“全额罚息+违约金”收

从唐女士提供给媒体的流水看，3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中，滞纳金从1元开始增长，一直涨到2015年6月，达到500元就没有继续增长，封顶之后滞纳金维持每月500元；从2017年1月起，按照央行相关要求，滞纳金被取消，该银行开始收取每月500元的违约金，持续到2018年6月。贷款利息从2009年的每月2元，增长到目前的每月80多元。

新京报贝壳财经记者9月29日从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商解决。

不过，“200元欠款变3万元罚金”令不少网友感到震惊，该新闻9月29日冲上百度新闻热搜榜。那么，信用卡逾期的罚金是如何收取的？

记者9月29日咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等多家银行，对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额”，主流的逾期罚金收取方式，仍为“全额罚息+违约金”，仅工行的部分卡种采用未清偿部分计息方法。

“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，不论已还金额有多少，发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息，普遍是每天万分之五，按月计收复利；如果最低还款额也未达到，还将对其未还部分收5%的违约金，并计入征信。

贝壳财经今年3月曾报道，有一男子年初忘记还款5600元，发现后及时还了，但在次月账单里发现循环利息1196元，经问询得知，利息是按照账单全额7.6万元来算。这种情况即是被全额罚息。

除利息外，违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的5%。如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分5%计算，最低收费以用卡综合情况10元至30元不等，以账单为准；如连续2个月（含）以上未按时还清最低还款额，则按6%收取。

对于唐女士提到的“手机号变更”问题，多家银行客服人员称，可通过App或客服等渠道主动申请修改。如果忘记修改，之后又产生了逾期，银行会通过紧急联系人或持卡人单位等取得联系。

银行收罚金标准是否合理？

是否超过小额信贷利率红线？

银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。

一位国有大行信贷人士称，我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍，房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准，这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致。今年以来，贷款参照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR报价为3.85%，乘以4倍为15.4%。

“日息万分之五是行业通用规则，实际计算年利率有可能不低，甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。以上限计算，年化利率约为18.25%，已超过当前红线。但银行同时称，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天，按日息万分之五全额计息；还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天，按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此必然要通过另外的形式来获得收益，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为，不过正常持卡人如何防止被“误伤”？

柒财智库高级研究员毕研广提醒，持卡人在使用信用卡前，应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能，也有借记、贷记一体的信用卡，不要盲目使用，并且要记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费用。

央行征信中心官方公众号发布的题为“怎么避免信用卡逾期”的文章中也为持卡人支招，包括要记牢还款日、还款金额，提前、足额还款，每月至少还“最低还款额”，问清如何交年费等。