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保监会原副主席周延礼:大健康产业的双循环

2020-08-10 16:32:36 来源: 网易研究局 网易号 举报
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周延礼(国务院参事室特约研究员、中国保险监督管理委员会原副主席)

周延礼

医疗健康产业在健康中国建设工程当中占有非常重要的地位,我想与大家分享的题目是优化保险,保障内循环,畅通保险与大健康产业的双循环。

下面我想从三个方面谈谈个人的一些观察和思考。一个是关于保险投资方面,二是关于数据共享方面,三是介绍一下实践的案例,是我们上海保险交易所他们在健康保险所做的一些案例,供大家进行一些分享和参考。我想重点介绍一下商业健康保险这几年发展的情况。近年来我国商业健康保险保持了年均的30%的高速增长,呈现出与医疗、健康管理、养老、长期护理等大健康产业和产业链的上下游机构融合发展的态势。

总的来看,保险机构现在已经成为健康产业的投资方、医疗服务的支付方、重大疾病预防管理的参与方。尽管如此,我们与发达国家相比有一定差距,特别是与人民群众的期望和保险保障的需求相比,我们还有一段路要走。这个也没有关系,只要我们积极的努力,我国的保险业在投资健康保险,服务健康事业、健康产业的融合发展方面,我相信会有一个跨越,尽管现在水平还不高,仍然处于一个发展的初级阶段。

目前虽然保险的规模在健康领域的业务增长,总体感觉是业务增长速度还是很快的,但是在发展过程当中,痛点和堵点也是不少,特别是与党和政府、与人民群众的需求相比,还有较大的距离。最近银保监会也专门发文明确的要求,要大力发展各类健康保险,推动保险机构提供覆盖人民群众生命周期,满足不同收入群体需要的健康保险产品。

党中央国务院提出为新时期保险与大健康的融合发展的要求也是非常具体的,为我们保险业下一步提供良好的产品和服务也指明了方向,也有一些具体的要求。

下面我想讲三个方面问题,第一个就是保险的投资保障、预防功能,有助于加快推进与大健康产业链的深度融合。第二个想讲讲数据孤岛,导致信息不畅通的一些问题。第三个主要是介绍一下上海保交所做一些成功的案例。

第一方面,保险通过发挥的投资的保障功能,特别是在预防保障等这些方面,对促进了大健康事业的发展是有重要的作用。大家知道保险的本质是提供保障的、风险管理的,特别是在管理风险转移和损失的分散,这是要来减少广大人民群众以及相关企业在这方面的一些负担,重点的强调的是在发挥保险的长期的风险管理职能和经济损失的补偿功能。如果说人人需要健康,那么人人也得需要健康的保障,二者有着融合发展的内在需要。从国际经验来看,保险与大健康的产业融合发展是有长期的、并且有经验可以总结的,因为它已经形成了以健康来促进发展,特别是健康事业发展的这样一些组织结构。比如说国际上有一个健康管理组织,英文缩写是HMO,这些都是一些具备代表性的产业融合发展,其中都包括保险业。在国际实践当中来看,运用保险的这种市场风险管理的机制,推动多层次的健康管理体系的建设,是当务之急,也是落实中央关于金融服务实体经济、服务人民群众生活需要的重要的举措。

具体来看,保险在大健康产业发展、整合健康产业链过程当中,可以发挥投资支付和预防的功能。一个是保险是健康产业的重要投资者。美国有一个著名的经济学家叫保罗皮尔泽,曾经预言健康产业可能将成为继IT产业之后的全球财富第5波,可以看出健康产业在未来发展的势头是非常迅猛的。根据我国的健康中国2030年的规划纲要,到2030年的时候,我国健康服务业这种规模将会达到16万亿,发展的空间是相当巨大的。

但是大家要知道大健康的有几个特点,一般具有高投入、回溯期长和高收益的这样的特征,而现在的保险资金的平均久期大约是13年,保险资金余额总规模已经超过20万亿,具体是20.13万亿,这是截止到2020年6月,7月份的数据还没有出来。保险资金的这种周期长、规模大、来源稳定等特点,可以有效的支撑健康养老等基础设施建设。

近年来,银保监会多次明确提出,要引导和支持保险资金聚焦保障和改善民生,加大对健康、医疗、养老等上下游产业投资和服务的力度,允许商业机构有序的投资设立中西医等医疗机构和康复照护医养结合等健康服务机构,广大人民群众对健康医疗这方面一些需求,也是服务经济高质量发展的现实要求。

那么这样可以发挥保险资管公司在大类资产配置上的能力与特长,参与养老金的第三支柱建设,这些都有具体政策措施,我想这些措施会对保险机构、特别是保险资管机构,参与医疗健康事业的发展提供一些政策的铺垫。因此保险除了要讲得益于政策的红利之外,更主要得益于我们大健康事业的这种发展。所以我们在这方面要成为重要的投资者。大家也看到了市场的潜力是非常巨大的,发展的前景也是非常可期的。

二是商业保险是医疗保障体系的重要参与者,随着人口老龄化加剧,政府对个体医疗服务的这种补偿的比例必然会面临收支平衡的压力。长期来看商业保险的补偿比例会逐步上升。现在我认为已经成为一个重要的补充了。在我们多层次的医疗保障体制当中,保险业作为一个重要的补充,现在补充作用发挥的比较好,特别是这次疫情之后,商业保险发挥作用比较明显,这得益于我国的商业健康保险近年来规模的快速增长。

我初步的这样做了这样一个统计,从2013年到2019年,我国的健康险的市场年均保费的复合增长率达到35.9%,远远高于其他的保险险种。2019年的健康险的规模已经达到7066亿元,赔款和给付是2351亿元,同比增长了34.8%。规模的增长还不到30%,实际是29.7%。可以看到在赔款给付方面,投保者、参与者和受益人是得到了好处的。现在一并积累了超过1万亿的责任准备金,支付的能力有了显著的提高,作用也日益凸显。

2020年1月23号,银保监会联合12个部委发布了关于促进社会服务领域商业保险发展的意见。在这意见当中也特别提出,要力争到2025年商业健康保险市场的规模超过2万亿,要为参保人要积累6万亿,养老保险、责任基金,这些医养结合的养老的长期护理,这些都是在基金的保障范围之内,6万亿应该是对保险业是一个重要的任务。

三是保险机构是疾病预防管理者的重要推广者。就我国来讲,亚健康慢性病的患者人群日益庞大,近年来已经有确诊的慢性病患者据不完全统计有3亿人并呈现出年轻化的这样一个趋势。其中半数慢性病患者不满65岁,且慢性病死亡的人数占总人数当中这个比例是越来越高,现在据不完全统计,都是接近90%,也就是说慢性病一定要高度重视。中国的亚健康学术研讨会组委会也发布了一份报告,我看到这份报告当中也特别提出,中国的健康问题正在转型,大量的慢性病正在取代传染病、传染疾病成为导致死亡的主要原因。所以从这个角度上来讲,慢性病我们一定要高度的重视。

国家卫建委有个数据,2019年全国的医疗卫生总诊疗人数达到87点2亿人次,可见去看病的人数是不少的,比上一年增加了4.1亿人次,增长4.9%。那么居民到医疗卫生机构平均就诊是6.2次,比2018年增加了0.24,这说明了我国的医疗体系一直在跟着疾病跑,而未能有效地发挥拦截的作用。所以健康中国2030年规划纲要当中明确的指出,到2030年重大的慢性疾病过早死亡率要比2015年要下降30%。这对卫计委和相关部门的要求是非常高的。

《中国防治慢性病的中长期规划(2017-2025年)》的规划中也特别强调,2017年总体癌症5年生存率是30.9%,目标是到2025年要提高10%。大健康是一个全新的概念,而且不仅要强调医疗手段的建设,更要重视医疗手段的应用,需要动员全社会乃至个人自觉的参与。近年来,保险公司通过倡导推广健康教育,充分的发挥健康检测,有效的开展健康的干预等措施,达到了治未病,也就是说是没有发生的病这样一个效果。如多家的保险公司都鼓励用户通过走路来减免保费的这样一个做法,倡导健康生活的方式,来降低这种保费,部分的保险产品的保费最高减免的可达30%。

第二个问题我想和大家分享的就是数据孤岛,导致信息流通不畅,已经成为了商业健康推进保险供给侧结构性改革、实现与大健康融合发展的痛点和堵点。商业健康保险是大健康产业的重要一环,如果这一块没有连接好,将极大地制约保险于大健康产业的融合发展。

目前我国商业健康保险在服务大健康产业发展方面,存在着严重的短板和不足,突出的表现在以下三个方面。一是商业健康在多层次医疗体系支出中占比比较低。健康中国2030年的规划纲要明确要求,要健全以基本医保为主体、其他多种形式补充保险和商业保险为补充的多层次的医疗保障体系。近年来医疗卫生费用的增长很快,根据国家卫计委的数据,2015年到2019年分别为是4.06万亿,4.63万亿、5.16万亿、5.8万亿和6.52万亿,增速每年都增长超过10%。

还有一组数据,我们可以看到医疗费用增长是过快的,这是一个大家有目共睹的事实。主要是一个什么原因?大家也做了一些分析,一个是人口预期寿命增加,根据国家卫计委发布的2019和我国的卫生健康事业发展的统计公报,当中,因为居民的预期寿命2018年是77岁,现在已经提高到2019年的77.3岁,而到2030年人均的预期寿命将达到79岁,老龄化的程度和预期寿命延长,这样对费用增加也是一个主要原因。

第二个是老龄化加快,国家统计局发布的统计数据从总量来看,截止到2019年底,中国65岁及以上人口已经达到了1.7亿,这个较上一年新增的大约是945万人。那么这样可以看出我国是世界上65岁以上老龄人口最多的国家。从占比来看,2019年的65岁以上人口占的比重按照联合国老龄社会的标准来讲,定的是14%的一个界限,我们现在已经超过了。我国老龄社会存在的这样一些问题,在有一些省份还表现的是比较突出的,比如说像四川、江苏、重庆等多个省份已经跨越了这条线。但是与国外相比,我国医疗支付体系资金来源当中,个人支出的比重比较大,2019年每年就按个人卫生支出是28.4%,比新一轮医改之前下降了12个百分点。但相比WHO建议的15%~20%这个目标,这个差距还依然很明显,因病致贫、因病返贫的问题还是比较突出。

第二个问题我想和大家分享的就是我国商业健康保险面临着谱系狭窄、渗透率比较低、规模窄小、结构失衡等这方面一些问题。近年来我国商业健康保险快速发展,产品种类日渐丰富,服务的范围不断拓展。2019年健康保险的保费收入我刚才说到了是7066亿元,同比增长了29.7%。这样对于参保人积累了巨大的风险保障的这种实力和水平,在满足人民群众多层次多样化的健康保险服务这方面发挥了积极作用。但是同人民群众对健康的这种需求来讲还有比较大的差距。我就从以下几个方面来讲。从规模上来看,我国健康险人均的支付占比仍然还是比较低的,对卫生费用的补偿作用有限。2019年我们商业保险的人均只有504.7元,用我们的话这是保险的密度了,保险的深度就占GDP是0.7%。这样来比较,像一些德国商业保险做的比较好的,他们保险密度就更高一点,接近我们的差不多8倍多,他们人均是3742元,保险的深度1.2%,分别是我国的9.5倍和两倍。

从产品的结构上来看,虽然我们有在售的5000多款商业健康保险产品,但是有结构失衡同质化严重的问题,其中重疾险医疗保险所占的比重占9成,比如说像失能保险护理等其他的险种不到10%。另外在区域分布上来看,受人口结构和经济发展水平等因素的影响,商业健康保险主要集中在北京及长三角、珠三角等经济比较发达的地区,中西部地区的居民购买力相对来说还是比较偏弱的。

第三个方面我想与大家分享的就是保险的对接,大健康产业的效率比较低,成本比较高,数据孤岛的问题比较突出。多年来大健康产业虽然一直被市场看好,但整体的发展速度低于预期。与欧美国家相比,与人民群众的期待相比,我的总体感觉是有叫好难叫座的这样一种现象。商业健康保险和健康产业的融合发展仍然处于一个低水平,尤其是在数据分享这方面,医疗数据尤其是优质的数据,这种比较难以获得,对保险公司研发产品风险定价、服务能力的提升都是一些壁垒。因此我们在这些方面需要加强和卫计委国家医保局这方面去合作打通,解决这方面一些痛点。

我记得去年我还专门作为政协委员写了一个提案,也得到了卫计委国家医保局热情的回复,他们也愿意和保险机构这方面去合作,打通这些信息,解决难以共享这些痛点和堵点。其实在这些方面,上海他们有一些比较成功的案例,有一些保险公司和上海的卫计委有关部门合作的比较好,研发了很多健康险的产品。另外还有一些成功的经验,他们主要是在数据分享这些做法上做的比较突出。所以我建议在全国地方政府都要和保险机构加强这方面一些合作,打通这些数据共享的痛点,就使这些数据信息能够给保险公司研发一些产品,加大这方面一些投资,提供一些定价的基础。

第三个问题是最后一个问题,我和大家分享一下上海保险交易所做健康保险的内循环、畅通保险与大健康产业双循环方面一些成功的案例。在这有一个图表,上面是监管部门,这是大循环的外圈,内圈是以上海保交所互联互通、标准化、数字化和医疗方和健康服务方做了一些内循环。效果应该是很不错的,得到了社会各界的广泛赞誉。他们主要是借鉴了美国健康保险交易所一些做法,一些数据健康交易的平台建设起来了,形成了一个交易的框架,内容是非常丰富的,一些数据都可以在这平台上,通过交易所将这些数据提供给相关的机构,可以发挥他们保险定价的作用。另外他可以把要素的聚集、供需的对接、降本增效、价格发现等方面都有一些独特的优势,所以打通了健康产业的链条,构建场内的健康交易的生态圈,提供了保险产品的这种创新的可能。另外他们在核保核赔交易的结算、健康管理等功能方面助力推进保险业的供给侧结构性改革,提高人民群众对保险的获得感、美誉度,也有一个改善,主要的目的将来要服务于多层次的医疗保障体系的建设。

下一步要从以下三个方面要多做一些工作。一个是要打通循环梗阻,建设大平台,推动商业健康保险丰富产品的种类,完善产品的谱系,因为这是非常重要的信息不对称导致的精算数据缺失、消费者的逆向选择、道德风险和保险欺诈等一系列问题,也都会影响保险业在精准定价、防范风险的能力。在这方面,上海保交所和宁波上海等地开展了线上的数字化交易的平台,打通了保险业与卫计委、还有政府的有关部门的数据,完成了2002356家的公立医院的对接等等,这些都对于核保、风控、快速理赔、案件核实、理赔调控等方面都发挥了重要的作用。我们有很多一些保险公司,比如说中国人寿、平安、太保、新华、泰康等40多家保险公司都参与,这个也得到了这个地方政府大力的支持,从医疗、疾病、护理、失能、意外的不同的领域,都对老年人、儿童、慢性病人群提供了这样全民的普惠型需求的健康保险产品。

第二个是下一步要拓展保险的服务链,链接多方的主体,建设保险交易平台的生态圈。

第三个,我们要重点运用金融科技打造行业性的技术标准。因为现在我们进入数字化社会,伴随着技术的快速的发展和成长,大健康和保险消费者的偏好将来会越来越简单,越来越高效,并且还是差异化的需求,需要精准化的服务。

为了顺应数字化发展,我们要在云计算、人工智能、区块链等技术这方面,依法运用一些数据推动保险和医疗卫生等这些方面的合作。下一步我们重点在区块链技术创新上线客户身份识别、赔付结算等方面的一些功能,来提高他们对接的效率,降低对接的成本,也对各位参与的主体也会起到一些规范和监督的作用。

本文整理自中国保险监督管理委员会原副主席周延礼在8月9日清华大学五道口金融学院举办的“在线大讲堂——医疗健康产业投资论坛”上的发言。

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