互金协会会长：消费者要提升对伪数字金融判别能力

（原标题：中国互金协会会长：消费者需要提升对伪数字金融的判别能力）

中国互联网金融协会会长李东荣在2020清华五道口全球金融论坛上发言

5月16日，中国互联网金融协会会长李东荣在2020清华五道口全球金融论坛上表示，在金融服务日益数字化的情况下，相应提高消费者的数字金融素养有利于缩窄数字鸿沟，降低金融排斥。

李东荣表示，近年来，金融业呈现出“无科技不金融，无数据不金融”的特征，将越来越多的长尾客户纳入到服务半径，实践中有些数字金融产品尽管依托数字技术降低了门槛，便利了销售，但产品背后的金融专业性和业务复杂性并没有降低，对消费者特别是长尾客户的数字金融素养要求不降反升。很多数字金融应用依托大数据和人工智能进行营销获客和业务管理，需要消费者进一步增强金融数据敏感性和隐私保护意识。此外，一些不法分子打着金融创新的旗号，利用仿冒APP、钓鱼网站，对消费者实施精准欺诈。这也要求消费者提升对伪数字金融的判别能力。

对于提升消费者数字金融素养的对策建议，李东荣表示，加强数字金融素养理论与实务研究，做好政产学研联动；构建多元系统的数字金融教育格局；以及促进金融教育工具精准化和数字化，结合数字金融服务模式多、覆盖广、频次高等特点，统筹提升数字用户的金融素养和金融用户的数字素养。

附李东荣演讲实录：

尊敬的各位嘉宾、朋友们，大家下午好！在抗击疫情和促进社会发展的关键时期，本届论坛以“金融战疫，共克时艰”为主题，我认为是非常鼓舞人心的。首先我谨代表中国互联网金融协会对论坛的召开表示热烈祝贺，同时作为《金融素养——领导干部必修课》的作者之一，我也对新书的成功发布表示热烈的祝贺。

下面，我将围绕金融素养助力治理能力现代化这个环节的主题，就数字化时代如何与时俱进地提升消费者数字金融素养，谈三个方面的思考意见，供大家参考。

第一个方面，提升消费者数字金融素养具有重要的现实意义。从理论上讲金融素养是一种综合要素，它是指消费者作出恰当或者稳健的金融决策，并最终实现个人财富的保值增值所需要的金融知识，技能、态度等要素的集合。数字金融素养则是数字化时代到来体现金融素养的新维度，新领域。它包括但不限于数字金融基础设施，数字金融风险意识，数字金融使用和风险管理技能，数字金融消费者责任能力和权利能力等方面。

当前世界正处于百年未有之大变局，数字化浪潮的到来正深刻改变着经济社会各领域。而我们近一时期所面临的突如其来的新冠疫情，更是促进金融业按下数字化转型的快进键。在这么一个时代背景下，更凸显了提升消费者数字金融素养的紧迫性和重要性。首先这是数字金融领域贯彻以人民为中心发展思想的必然要求。以下有几个数字可以说明：随着网络强国和数字中国战略的推进，当前我国互联网普及率已经提升至64.5%，网民规模达9.04亿，手机已成为人民群众触网最基本最普及的工具，其规模也接近9亿。同时，全面建成小康社会、精准脱贫攻坚战、发展普惠金融等政策举措成效显著，金融服务覆盖面不断扩大，移动支付，移动借贷，数字银行、网络保险、网络理财等数字金融服务竞相插上科技的翅膀，飞入寻常百姓家。在金融服务日益数字化的情况下，相应提高消费者的数字金融素养有利于缩窄数字鸿沟，降低金融排斥，使人民群众能够更加充分的享受数字金融红利。

其次，这是完善数字金融治理，维护数字金融市场秩序的迫切需要。数字金融并没有改变金融的本质和风险属性，而恰恰其处于数字化时代所具有的开放性和互动性，使得数字金融领域更容易产生业务、技术、数据、网络等多重风险的叠加。数字金融消费者作为数字金融市场的重要主体，既是参与者、推动者，同时也面临风险的考验。只有着力提升其数字金融素养，才能帮助他们适应数字金融时代所带来的变化和挑战，缓解数字金融市场存在的信息不完全和不对称，增强其防范数字金融风险的意识，提升风险防范能力，维护这个市场的正常秩序。

最后，这是全球适应数字金融时代到来的共同选择和必要准备。2016年，20国集团杭州峰会通过的数字普惠金融高级原则，将重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及列为八项高级原则之一，并提出开展数字金融能力评估，加强信息披露等行动建议。世界银行、经合组织等国际组织，以及包括中国、美国、英国、欧盟、印度、韩国等国家和地区也高度重视数字金融素养问题，注重将其纳入普惠金融、金融科技等相关政策规划之中。

第二个方面，我国消费者数字金融素养的现状和面临的挑战。近年来我国金融管理部门、行业协会和广大从业机构在金融教育方面做了大量工作，取得了积极成效。特别是随着互联网金融的快速发展和金融科技的创新应用，各方对数字金融素养的重要性日益达成共识。2016年，人民银行等10部委发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见，提出了制定消费者教育规划，强化个人信息保护等要求。2019年，人民银行发布的金融科技发展规划，明确要普及金融普及应用与发展相关知识，培养消费者现代金融理念。中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，一直积极倡导和身体力行推动互联网金融知识进校园、进军营，针对ICO、现金贷、虚拟货币交易等情况及时发布风险提示，并通过公益广告、网站专栏、知识重塑等方式助力提升消费者的数字金融素养。

尽管我们在推动消费者数字金融素养建设方面做了积极尝试，并已取得一定的成效，我们还要清醒地看到与数字金融创新深度和发展速度相比，我国消费者数字金融素养有待进一步提升，还面临一些现实挑战：

一是数字金融用户规模较大且构成复杂。根据工信部数字显示，截至今年3月我国金融类APP下载总量达647亿次，网络支付用户规模达7.68亿，占网民整体的85%。同时，得益于数字技术的创新应用，从业机构能够为不同区域、年龄、职业、收入水平的消费者提高多元化的数字金融服务。上述这些情况将会提高金融教育的覆盖成本，增加精准施教的难度。二是数字素养和金融素养基础有待夯实。根据第45次中国互联网络发展统计报告，截至今年3月我国非网民规模为4.96亿，有51.6%的非网民不上网的原因是网络使用技能缺乏。人民银行的调查显示2019年全国消费者金融素养指数平均值为64.77%。比2017年提高了1.06分，说明仍有较大的改进空间。从上述两组数据可以看到，我国消费者数字素养和金融素养有待进一步提升。三是数字金融发展提出更多的金融素养新要求。近年来，金融业呈现出“无科技不金融，无数据不金融”的特征，将越来越多的长尾客户纳入到服务半径，实践中有些数字金融产品尽管依托数字技术降低了门槛，便利了销售，但产品背后的金融专业性和业务复杂性并没有降低，对消费者特别是长尾客户的数字金融素养要求不降反升。很多数字金融应用依托大数据和人工智能进行营销获客和业务管理，需要消费者进一步增强金融数据敏感性和隐私保护意识。此外，一些不法分子打着金融创新的旗号，利用仿冒APP、钓鱼网站，对消费者实施精准欺诈。这也要求消费者提升对伪数字金融的判别能力。

第三个方面，提升消费者数字金融素养的对策建议。提升消费者数字金融素养是一项长期复杂的系统工程，需要包括政府、市场、社会在内的各方科学施策，久久为功。对此我有三个方面的建议，一是加强数字金融素养理论与实务研究，做好政产学研联动，充分借鉴国际经验和研究成该，结合中国国情和金融实际加快推进数字金融素养核心要素，评估指标等基础性要求，开展数字技术对金融素养的影响，金融教育数字化创新等实践性研究，探索将数字金融素养相关内容纳入各类金融知识读本和国民金融素养问卷调查。二是构建多元系统的数字金融教育格局。建议金融管理部门将提升数字金融素养作为新一轮国家普惠金融规划的重要内容，明确工作重点和分工安排，并将数字金融教育纳入金融消费者权益日，金融知识普及日等活动。行业协会应依托论坛讲座，网站专栏，风险提示等载体深入开展数字金融知识普及和风险教育，各类从业机构应持续完善信息披露、合同规范、合格投资者认定等制度，增强数字金融服务全流程透明度，真正落实卖者尽责要求。广大消费者应注重数字金融素养的自我提升，树立买者自付，风险自担的理念。三促进金融教育工具精准化和数字化，结合数字金融服务模式多、覆盖广、频次高等特点，统筹提升数字用户的金融素养和金融用户的数字素养，在购买产品理财咨询等可教育时刻，针对不同类型的客户开展更加精准有效的数字金融教育。同时注重线上课程与线下活动相结合，通过教育与专业培训相结合，探索开发知识网站、计算工具、比价软件、财商在线测试等数字化工具，不断提升金融教育的创新性和适用性。

各位嘉宾，提升消费者数字金融素养是一项需要凝聚社会各方力量的共同努力、久久为功的事业。中国互联网金融协会愿与社会各方一道，共同营造良好的数字金融生态，持续推进数字金融教育，不断提高人民群众对数字金融服务的获得感和满意感。

谢谢大家。