“无接触”金融会带来新周期吗？

（原标题：“无接触”金融会带来新周期吗？）

疫情催生云办公，带火了“无接触”经济，金融行业的新概念，如“无接触贷款”“无接触理财”等也在新近火了起来。比如，越来越多用户在线买理财，企业用户通过银行机构的线上快审、快融等通道获得所需资金。但也因此，“无接触”很容易被人理解为不过就是套用“线上化”这个旧瓶装上的新酒。

细究会发现其实不然，相比之下，“无接触”金融至少有三大变化：业务模式、业务覆盖范围、金融+科技比如5G新技术等结合孕育新机会。

线下作业向线上转移，一直以来都是银行等机构数字化转型重点，并已在多个场景尤其是常规业务场景落地，“无接触”金融不同的是业务模式方面的新变化。

受疫情影响，尤其是进入2月复工复产期，证券时报记者发现，多家银行远程放款业务量大增，部分金融科技实力较强的银行面对客户的融资需求，已经可以实现全线上化运作。这对传统的对公信贷模式作业，如线下资料受理、实体拜访、审批认证等方式，将是一个极大的补充。而某种程度上，这也是一种在特殊机遇期“穷则思变”的试水实验——如果技术实力已经支持，一笔在某个额度范围内的放款可全程线上化操作完成，且后续安全风险、风控合规等均可控，那为什么不在非疫情时期也推而广之？

而部分科技实力稍微逊色的区域性银行的“无接触”业务开展，则成为部分专业的第三方金融科技、人工智能公司，如蚂蚁金服、京东数科、同盾科技等竞夺的合作机会。而且，从记者了解到的情况看，由于业务覆盖的客群发生了变化，双方的技术合作深度、广度也有不同，比如京东数科的一站式金融数字化解决方案里，就已经涵盖了业务中台、数据中台、移动中台，能进行信贷、资管、智能风控、营销系统等多应用的系统性输出。

这也催生了“无接触”金融另一明显变化：业务覆盖客群多样性、地域范围大为提高。

以近日全国工商联会同多个协会及百余家银行发起的“无接触贷款”计划为例，记者注意到，其中包含了应收账款垫资、低息授信提额、发票贷、低费率票据贴现等多项服务，全部可线上抵达餐饮、快消、物流、农业主、货运车主等多个行业群体，辐射了一二三线城市甚至到县域乡镇。这背后的技术基础，是金融机构能够通过这些群体线上交易支付、缴税付费等经济活动轨迹，依托大数据、人工智能等技术得出千人千面的取信分析、精准画像。

展望未来，“无接触”金融或推动一些金融+科技，比如5G新技术的新结合由小范围练兵到边试边行大范围落地。

2月份以来，被多家基金公司、银行机构采纳，通过直播进行投顾、业务咨询的方式真正火了起来。这一过程中，正是5G通信的增强移动带宽、高可靠低延时等特征，保障了金融机构与用户实时交互流畅进行。

在此之前，5G技术契合银行业数据海量性、交互实时性、业务网络性等特征将带来的应用升级，更多停留在构想层面。站在2020年，30周岁的90后一代将步入收入曲线的急剧上升阶段，正如“把握80后整整一代人的资产负债表，成就了招商银行”，若金融机构抓住90后时代新变化，以“无接触”金融为契机和起点，会出现一个新的周期吗？