信用卡业务“停摆” 银行发展B端客户 转型线上自救

（原标题：信用卡业务“停摆” 银行发展B端客户、转型线上自救）

疫情对线下的餐饮、医美、娱乐行业、交通行业造成了很大的影响，也进一步影响了消费金融，不少人过去一两个月信用卡消费基本为“0”。

多位银行人士判断一季度信用卡的逾期率会大幅上升，亦有助贷人士表示，逾期率上升的影响已经开始显现，前端的获客和借款方面的审批会进一步收紧。

同时，有银行人士表示，受线下“三亲见”原则影响，信用卡新发卡业务也几乎面临停滞。在C端客户拓展受阻下，大力发展B端客户和向线上化转型是银行信用卡中心目前采取的比较多的“自救”方式，也是未来长期的发展趋势。

延期还款标准拿捏

这一个多月来，小美不断接到需要延期还款的申请。上周一名广东用户致电申请延期还款，由于听说疫情期间，相关医护人员可以延期，于是出具了一张医美机构工作凭证，还坚称自己也是医护人员，必须给与延期还款，否则就投诉。

“像这种‘老赖’这个月我真的碰到太多了，你不允许申请延期，有的人还真的去投诉。”小美无奈地说道。她在一家股份行信用卡中心做客服，这段时间她收到了很多投诉，都是关于不批准延期还款的。对于如何甄别“老赖”，她也跟着风控部门的同事学到了不少。她印象比较深刻是有一天，3个不同省份所在地的借款人同时发过来一组封村照片和视频，声称因为封村政策上不了班，没有收入，要求延期还款。最后她发现这三组凭证和申请说明，连标点符号都是一致的，难以采信。此外，还有一名用户声称自己受疫情影响，生活费不足1000元。但两天后却发现，他消费了一笔上万元的电子产品，并在还款日进行了自动还款代扣，类似这样的“钻空子”的个案还有很多。

1月26日，银保监会下发通知，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。经济观察报记者从多家银行及助贷机构获悉，对于申请延期需要提供包括但不限于医疗诊断证明、相关治疗检验报告、疫情隔离说明、特殊岗位工作证明、裁员证明等材料。对于受疫情影响人群的政策倾斜没有非常明确的规则，也不会对外去宣传，以评估个案为准，再根据实际情况来去处理。

“‘延迟还款’的标准不够明晰。如何判断用户失去收入来源是‘受疫情影响’？需要提供怎样的证明文件？实操中几乎无从下手，而最多的申请，都属于这一类。”一位股份行信用卡风控人士对经济观察报记者表示，像医务人员、政府人员、确诊患者这几类人群容易确认，但是“受疫情影响失去收入来源”这点是比较难判断的，我们会有一些客户画像，比如开户地、单位登记、风险情况、过往用卡情况等等去做判断。

“我们后面有很多不同的资金方，我们只能根据合作金融机构制定的细则为用户办理相关手续，但各家机构对受疫情影响符合延期还款用户的标准又各不相同，造成政策落实很困难，投诉量却呈倍数级增长。有的资金方不同意延期，我们如果宽限的话，就相当于这几天的周期我们要给用户垫付。”一位深圳助贷人士告诉经济观察报记者，他亦表示2月份的时候“钻空子”的人特别多，很多一旦要他提供资料证明就没有下文了，进入3月他感觉这种现象有所缓解，还款的意愿和回款的速度陆续在提高。

对于一季度信用卡的逾期率，多位银行人士判断不一，有的觉得可能会翻倍，有的觉得会上升30%左右，但是对于大幅上升的判断趋同。上述助贷人士进一步表示，逾期率上升的影响已经开始显现，前端获客和借款方面的审批会进一步收紧。

花样自救

除了还款受影响之外，信用卡新发卡业务也几乎面临停滞。一位股份行人士告诉经济观察报记者，新发卡一季度数据会很惨，估计新发卡量会降50%以上。

据了解，在正规渠道办理信用卡，银行都要遵守“三亲见”原则，具体分别为“亲见本人”、“亲见申请资料原件”、“亲见本人签名”。之所以要“三亲见”，是为了避免他人冒用别人的身份证办卡，也是为了避免日后产生风险。即便是借助合作方的渠道办理联名卡，理论上也是必须要在线下网点激活，除非以前就是该行卡客户，就可以在该行app上激活。上述股份行人士表示，其实线上技术和流程是通的，现在就是监管能否放开的问题，二三类户可以远程开户，一类户还不行，各家银行都在技术层面做探索，也都在观望监管的政策，毕竟线上的确是未来的发展趋势。据他了解，现在已经有股份制银行通过app做信用卡视频激活，不过是针对特定客群。

“我现在开发的是针对小微企业的信用卡，我这边感觉还好。”一位城商行发卡人士则如是告诉经济观察报记者。

C端客户拓展受阻，大力发展B端客户是银行信用卡中心目前采取的比较多的“自救”方式，也是未来长期的方向。“企业客户算是比较优质的一个客群，跟企业展开多方面合作，包括互相引流以及为企业员工办卡，这样员工不需要到营业厅，营销员集中去企业就可以了。”上述股份行人士说道。

当前，各家银行都推出了花样“自救”措施。例如招商银行信用卡的饭票业务在疫情的特殊背景下，提出一种新型商业模式：对商户端实现“预售+引流+补贴+复购”循环模式，对用户端实现“便捷+实惠”良性模式。具体来说是，采用预售模式提前为商户锁定交易，实现引流；同时给予用户一定的补贴，从而带动复购。

招行信用卡相关负责人对经济观察报记者表示，对于商业模式的构思主要依托两方面，一是掌上生活App用户积累，其累计用户数超8000万，MAU4000余万，用户已形成在掌上生活App高频购买饭票的消费习惯，通过掌上生活App能有效驱动消费需求；二是饭票业务经过多年发展，积累了3万多餐饮品牌、16万家门店的合作伙伴，深知他们的痛点和需求，从而能迅速应对，提出有效的解决方案，高效连接B端与C端、供给与需求。

广发银行信用卡中心也加深与合作方的线上运营，与餐饮、汽车、电商、电影等行业合作。比如广发信用卡发起“工作餐安心送计划”，连接有订餐需求的企业客户和餐饮商户，搭建平台为商户引流；通过预售方式为商户提前锁定用户需求，通过引流+补贴的方式刺激消费。此外，在医护群体、在线教育、健康服务、保险等领域进一步细分客群开发卡产品，比如对于医护群体，联合公益组织推出专属信用卡产品；借助APP拓展在线教育、健康服务等业务场景；在合作方向上考虑全行业务，不局限在信用卡，包含发卡、创收、对公、零售等，借助全行资源开发B端；为中小企业输出完整的金融解决方案，加快开放银行的步伐。

过去几年，伴随移动支付对消费场景的深度渗透，用户支付习惯已逐步迁移至网络端，而在疫情面前，银行更加大了对线上化探索。2月26日，平安银行信用卡中心宣布全面实行移动支付发分。所谓“移动支付发分”，不囿于线上、线下场景，用户在线下通过支付宝、微信支付等线上支付手段消费，同样可以累积计入积分账户。也就是说不管在线上还是线下消费，无论使用支付宝或是微信支付手段，只要通过绑定的平安信用卡进行交易，都可以获得积分。在外界看来，平安银行短期内虽然要牺牲一定的交易规模和手续费收入，但从长远来看，积分资源得到了更合理和公平的分配，能提升核心用户的活跃度与黏性，促进线上交易规模的增长。