第三方支付战疫方案：调售后、扩营销渠道

（原标题：第三方支付战疫方案：调售后、扩营销渠道，还得管小微供应链）

“没想到疫情发展，让售后退款变成了一项大挑战。”一家第三方支付机构技术部门主管回忆，自1月下旬起，他们就接到众多线下培训、餐饮、旅游、酒店商户的紧急电话，希望他们能以最快速度搭建一个批量客户售后退款操作系统，帮助他们快速完成客户退款工作。

“所幸我们在以往双十一期间开展了多项系统升级与交易峰值压力测试演练，因此很多商户售后退款工作得以顺利完成。”他告诉记者。

近日，他又接到了一项新任务，就是最大限度梳理各行业上下游小微企业的资金周转、商品物流销售等数据，帮助他们能获得更低成本的信贷扶持。

从售后到在线营销渠道

前述第三方支付平台技术人士回忆，整个春节假期前后，他与多个技术部门几乎天天加班加点，借助大数据与智能技术在现有售后退款支付系统上进行持续优化，以便用户售后退款业务能在一天内走完整个流程。

所幸，他们在以往双十一期间通过多项系统升级，对售后退款峰值进行了多次压力测试演练，因此绝大多数商户的客户批量售后退款业务都能得到迅速响应。不过，退款流程的简化，也给他们带来了意外的烦恼，如何提升支付机构与商户统一对账效率同时，确保每笔退款“无差错”。

在系统上线初期，他们的确出现多笔退款差错状况，主要原因是退款笔数突然骤增，令系统难免出现个别“差错”。因此，他们赶紧采用多项大数据与智能技术，按照轻重缓急对不同退款用户进行有效“分层”，确保相关资金最终都能准确转入他们指定的账户。

“其间我们还遇到了一个新挑战，有些教育培训与健身机构开通了在线课程，吸引不少用户在线购买，因此还得帮助这些商户快速开通新的非现场缴费支付服务。”他告诉记者。为了帮助这些商户提升在线营销效率，他所在的第三方支付机构通过大数据分析技术，找出哪些商户用户可能会转而采购线上课程，进而开通专门支付通道，让他们将部分退款迅速转化成线上课程非现场缴费，以此缓解商户的资金压力。

大数据驱动小微获取供应链贷款

“以往，绝大多数小微企业运营与资金周转数据都处于睡眠状态。”他告诉记者。尽管他所在的第三方支付机构此前已联合多家银行提供供应链金融贷款服务，但受益者几乎都是经营状况相对良好，且抵押物充足或拥有大型企业担保的中小企业，多数小微企业依然被“排除在外”。

如今，他所在第三方支付机构的高层意识到，众多小微企业商户业务缩水正导致相关资金收付业务需求骤降，若无法最大限度“激活”上述数据协助小微企业获得信贷资金扶持，早日恢复业务正常运转，第三方支付机构也将面临“城门失火，殃及池鱼”的运营困境。

他透露，这些天整个部门都在引入外部第三方机构的各类大数据分析技术，希望能从不同维度梳理出更多资金周转相对良好的小微企业，帮助后者获得银行低息供应链金融贷款的支持。其间他们也邀请多家银行通过远程会议方式，了解这些小微企业的实际经营状况与还款能力，为后者争取相应的供应链金融贷款额度。

“其实银行对这些小微企业资金周转与货物交付销售周期数据相当感兴趣，但他们最大的顾虑，是这些数据要么由小微企业自己提供，要么来自产业上下游的收付款数据，都缺乏第三方权威机构的验证，由此可能会衍生潜在的信贷风险。”他告诉记者。因此多数银行目前仍持谨慎态度。

事实上，相关部门也关注到这一问题。

银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐表示，金融机构应加强与其他部门的互动，加强数据共享，比如小微企业贷款需要“三表三品”，即电表、水表、气表，推动银行与政府机构信息共享。疫情的发生，对金融机构通过金融科技办理业务，创造了非常大的机遇，比如借助互联网、物联网、工业物联网的发展，金融机构可以在线获得众多企业生产、营销、进货等方面数据，就能更好识别企业风险，更好看清楚“好”企业与“差”企业，更好提升金融服务响应速度，改善企业服务体验。

事实上，作为第三方支付机构，也发现要验证这些数据真伪，需要大量人力现场操作。

比如不少小微企业提供了营业执照或业务许可凭证，但第三方支付机构也不知道真伪，只能派人现场审核。若相关部门能颁发同等效果的电子执照或电子业务许可，并与银行、第三方支付等金融机构联网，他们就可以在疫情期间无需现场审核，直接了解众多小微企业的业务范畴是否突破相关部门许可，从而大幅提升针对小微企业的信贷扶持效率。

叶燕斐表示，这场疫情也对监管部门提出了新要求，即监管科技如何更加数字化与智能化，在某些方面进一步提升容忍度，鼓励金融科技更好地服务客户。因此，这场疫情对金融监管科技的应用也会带来很大的推动。