银行年终吸储！大额存单成“必争之地”

（原标题：中小银行产品品种更丰富 国有大行亮眼产品需挑选 银行年终吸储 大额存单成“必争之地”）

年终已至，又到银行“冲业绩”的关键时刻。“存款送猪肉”等揽储新花样已陆续在其他地区上演。北京地区的银行也有新动静吗？如果想把辛苦钱存银行图个安心，哪家银行的产品利率最高呢？北京青年报记者日前走访了本市十家银行网点发现，目前少数三年期或五年期的特色存款及大额存单利率已超过4%，在非保本理财平均收益率都下滑到4%左右的形势下，这样的利率显然很有吸引力。当然，利率较高的产品会通常都十分抢手，需要拼手速和运气。

整存整取 存款阵营分三级

50元起存的整存整取，是大家最熟悉的定期存款，也是各家银行必备的业务。央行取消存款利率上限后，银行的定存利率百花齐放，但阵营明显。同一阵营的银行各档次利率基本一致，但定存整体利率总体较低，最高都只有3.3%，离4%有不小距离。

根据北青报记者从银行官网查阅的信息，工农中建等国有大行和招行是第一大阵营，也是利率最低的阵营，各档次定存利率都在央行基准利率基础上上浮0-0.25%。三个月期利率1.35%，半年期1.55%，一年期1.75%，两年期2.25%，三年期和五年期都是2.75%。值得注意的是中国银行对1000元以上一年期之内的定存给出了明显较高的利率，三个月为1.43%，六个月为1.69%，一年期为1.95%。

股份行是第二大阵营，比国有大行的利率稍高。平安、民生、浦发和光大银行，3个月、6个月及一年期的定存利率都一样，分别为1.40%、1.65%和1.95%。但是两年期及以上利率有所分化，各家都不同。从高到低依次为：平安银行2.5%，光大银行2.41%，浦发银行2.40%，民生银行2.35%。三年期利率只有光大为2.75%，其他三家都是2.8%，五年期利率，只有光大是3%，其他三家仍为2.8%。

城商行是第三大阵营，天津银行各档次利率都明显高于股份行。该行三个月、六个月、一年、二年、三年和五年整存整取利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.65%、3.3%和3.3%。

可以看出，中行起点金额为1000元的一年期以内的定存利率与天津银行一样，远高于其他国有行和股份行。

特色产品 中小银行有优势

特色存款不是每家银行都有，它们起点比定存高比大额存单低，收益比一般定存高比大额存单差不了太多，很受普通客户的欢迎。

记者了解到，农行、招行、浦发、民生、江苏银行和天津银行推出了特色存款。浦发银行和招商银行的特色存款品种最丰富，从三个月到五年各种不同期限都有，起点金额从1000元到10万元全面覆盖，付息方式既有到期一次性还本付息，也有按月付息。

总体看，这六家银行的特色存款，一年期和三年期的产品比较多，五年期和三个月的产品相对较少。从利率来看，起点金额越高的，利率越高；到期付息的，比按月付息的产品高；中小银行的利率比大银行高，其中是浦发银行和天津银行的利率优势明显。

三个月期特色存款利率最高的是浦发银行安享盈，1万元起，年化利率1.65%。半年期产品，利率最高的是浦发银行和天津银行，虽然都是1.95%，但浦发银行起点1万元，天津银行需要5万元。

一年期产品，天津银行5万元起存的幸福存单利率以2.25%位列第一，其他五家银行差别不大，都在2.1%-2.15%之间。

两年期产品，2万元起存的浦发银行安享盈（到期付息）和5万元起存的江苏银行，以3.15%的年利率领先，不过浦发的门槛低了不少。

三年期产品，江苏银行以年利率4.125%独占鳌头，起点5万元，剩余银行里只有浦发有超过4%的三年期存款，起点也是5万元。

五年期特色存款，浦发、招行和民生三家银行有，其中浦发银行安享盈（到期付息）年利率最高，为4.05%，民生银行安心存也有4%，门槛都是5万元。

大额存单 频现次日即售罄

随着各种零售金融产品的收益率逐渐下滑，利率相对较高又安全可转让的大额存单，越来越受到客户的青睐，也成为很多银行的揽储利器。央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。根据融360大数据研究院监测，大额存单利率今年上半年持续走高，年中达到峰值，此后利率走势平稳，个别大额存单利率持续上涨。

北青报记者在采访中发现，大额存单在市场上很抢手，经常一推出就被客户抢光。前一天在手机银行上还能看到的存单产品，第二天就显示“已经售罄”。

“虽然大额存单起点至少20万，但利率较高，要用钱时还可提前转让，所以客户愿意买期限较长的大额存单，锁定未来的较高利率。毕竟，现在各种理财的收益率都在下降。”某股份行的大堂经理如此分析。她所在的银行利率超过4%的大额存单基本是秒光，很不好买。

相对其他存款，大额存单产品更加复杂。因为期限相同的存单，由于起点金额、付息方式、是否可转让、是否可提前支取等方面的差异，会成为不同的产品，利率也有所差异。大家可根据自己的具体情况加以选择。简单来说，大额存单的门槛有20万、30万、50万、100万不同等级，起点金额越高，利率越高。同一家银行里，期限相同的情况下，大额存单的利率一般会比特色存款高。

利率比对

8家银行大额存单哪家强

上周，北青报记者收集了工行、农行、中行、招行、民生、平安、光大和天津银行等八家银行的大额存单信息。

一个月期大额存单，利率集中在1.62%-1.672%之间，民生、光大和招行利率最高，都是1.672%。但是前两家银行的起点都是20万元，招行起点高达100万元。

三个月期的大额存单，最高利率也为1.672%，由招行、民生、平安和天津银行提供，但招行的起点是100万元，其他三家只要20万元。六个月期的存单，利率最高的还是以上这四家银行，为1.976%，招行起点100万元，其他三家只需20万元。

一年期的大额存单，最高利率为2.28%，除了以上四家，多了光大银行。只有招行门槛是100万元，其他四家都是20万元。招行20万元门槛的一年期大额存单，利率为2.10%，比工行和中行2.175%-2.25%的水平还低。

两年期大额存单，利率最高的还是以上5家银行，为3.192%，招行起点为100万元，其余四家银行门槛均为20万元。

三年期大额存单，一共只有五家银行提供，各家银行的利率差距也明显拉大。利率最高的是天津银行，4.18%，起点20万元；利率最低的是招商银行，3.74%，起点20万元。不过，民生银行起点20万元和起点30万元的两款按月付息的大额存单，利率分别达到4.08%和4.13%，光大银行的大额存单也有4%，起点20万元，到期付息。

五年期大额存单只有招行有，起点20万元的利率为3.83%，起点30万元的利率为3.88%，都是按月付息。

通过对比不难看出，大额存单领域，银行的“价格战”比较激烈，虽然城商行和股份行利率普遍高于国有大行，但各家银行的差距并不算大。股份行中，招行产品线最丰富，不过只有100万元以上的大额存单利率有优势；在起点20万元这档，平安、民生和光大的大额存单利率较高。