中小银行总体风险可控 金融机构退出机制正在酝酿

（原标题：中小银行总体风险可控，金融机构退出机制正在酝酿）

今年包商银行因严重信用风险被接管一事，折射出国内中小银行野蛮生长问题。据11月25日央行发布的《中国金融稳定报告（2019）》（下称“《报告》”），目前国内中小银行已达4000余家，发展能力总体较好，风险可控。但从金融机构评级来看，中小银行评级分化明显，农村中小金融机构整体评级垫底。

央行有关部门负责人表示，央行将持续关注中小银行流动性状况，加强市场监测，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平。《报告》同时提出，将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。

中小银行总体风险可控，农村中小金融机构评级垫底

据央行有关部门负责人介绍，经过一年多的集中整治，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融风险总体收敛，金融市场平稳运行。

“中小银行发展能力总体较好，风险可控。”该负责人称。截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增加24.4%，2019年一至三季度中小银行实现净利润4483.5亿元，抵御风险的“弹药”充足。截至2019年三季度末，超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求，中小银行流动性水平充足。

不过，《报告》以专题形式发布的《央行金融机构评级结果分析》显示，2018年四季度对4379家银行业金融机构的评级中，有4355家中小机构（含3990家中小银行和365家非银行机构），评级结果为1~3级的370家，占比8.5%；4~7级的3398家，占比78%；8~10级的586家，D级的1家，占比13.5%，主要集中在农村中小金融机构。

而24家大型银行评级均在1~7级，其中评级结果为1级的1家，2级的11家，3级的7家，4级的3家，6级的1家，7级的1家。

从机构类型看，村镇银行、城市商业银行、农村商业银行中，分别有88.9%、75.6%、73.2%的机构分布于4~7级；农村信用社和农村合作银行中，分别有43.3%和32.7%的机构分布于8~10级。

据了解，评级等级划分为11级，分别为1~10级和D级，级别越高表示机构的风险越大，评级结果为8~10级和D级的金融机构被列为高风险机构。

“总体看，我国中小金融机构整体经营稳健，且近年来通过早期纠正措施，已有164家机构评级结果改善，退出高风险机构名单。部分中小金融机构评级结果较差，一方面是由于当前我国经济增速总体上有所放缓，另一方面可能部分体现了银行风险管理要求的强化。应理性看待当前部分中小银行的风险状况。”上述负责人表示。

聚焦中小银行流动性补充和公司治理完善

上述负责人透露，央行将持续关注中小银行流动性状况，加强市场监测，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平。

值得一提的是，在11月6日发布的国务院金融稳定发展委员会第九次会议约千字公告中，“中小银行”出现7次，会议重点突出了中小银行的公司治理、资本补充和风险防范，其中支持中小银行多渠道补充资本是第二次提及。

中国民生银行首席研究员温彬表示，目前上市的中小银行较少，外源融资能力受限，部分扎根服务基层、经营业绩较好的中小银行将加快上市步伐。部分中小银行发行永续债、二级资本债补充资本的几率提升。建议监管部门在探索创新更多适合中小银行的资本补充工具，充分考虑中小银行需求和可能，给予差异化资本补充门槛等政策支持。另一方面，监管部门也将通过严格考核、窗口指导等，引导中小银行主动节约资本消耗，提升资本管理能力。

温彬同时提到，当前，中小银行呈现两极分化态势，少数银行已经出现了信用风险或局部性、结构性流动性风险。对此，他认为，中小银行既要资本补充，解决“能不能”的问题，更要推广同业先进商业模式，完善公司治理、激励约束等体制机制，解决“愿不愿”的问题。

在完善公司治理、提升中小银行治理能力方面，温彬建议，进一步完善中小银行股权结构，减少单一股东占比过高或者大股东投资范围过宽等现象，谨防大股东经营风险对银行造成负面影响。建立分工明确、决策科学、执行有力、监督有效的三会一层制度，提升内部管理水平。员工持股等激励方式有望在更大范围应用，解决很多银行存在的“内部人控制”等问题。建立适合中小银行特点的风险内控体系，大幅提升中小银行防控风险的能力。

存款保险制度“护驾”，金融机构有序退出通道将打开

在支持中小银行补充资本、推动中小银行完善公司治理的同时，本次《报告》也提出，将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟对新京报记者表示，4000多家中小金融机构，数目实在过于庞大了，每个县平均有1-2家，提供的产品、服务也同质化。以前在科技、交通、产品不发达的情况下，这些机构有存在的必要性，但现在金融科技有了非常大的发展，存款性机构生存的土壤已经有了很大变化。

他同时表示，当前金融产能过剩，流动性补充和改善治理性结构既要考虑现实也要考虑成本，如目前对中小银行资本金要求就比大银行低，流动性补充政策相对已经比较充分，还有一定政策空间，不过总体意义不大。另外像一些偏远地区的农信社，股东、董事会、经营管理层等基本建档立制的工作都没有做完，由法人治理结构完善、金融科技能力强的大机构来收购或替代可能是更快速和廉价的方式，否则可能在市场上造成一个“劣币驱良币”的局面。

因此，钟伟认为，一些金融机构再面临经营困难时，也许真的需要有序退出，或是被其他机构兼并收购，或是破产清算。“一些不好的机构，与其让它疲惫地活着，不如有尊严地退出。”

在此过程中最重要的是保护存款人利益，钟伟表示，目前已有存款保险机制作为保障。央行有关部门负责人介绍，存款保险又称存款保障，是国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。

“近年来，在经济下行压力加大、部分地区金融生态脆弱的情况下，个别地区发生了小规模挤兑事件。依托存款保险制度，央行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪、及时调拨现金等措施，快速平息了事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。”上述负责人称。