11月19日，在“21世纪亚洲金融年会”的“财富管理的质变时代”分论坛上，北京银行行长助理戴炜发表了题为《差异化经营、精细化管理、开拓中小银行专业化发展之路》的演讲。
2019年中小银行再次成为人们关注的热点，面对金融体系稳总量、调结构、防风险、补短板的宏观背景，面对前有大型银行规模制胜，后有互联网敏捷获客的环境，处于夹缝中的中小银行应该怎样实现自身的发展？
戴炜认为，中小银行唯有坚持差异化的经营和精细化的管理，聚焦细分市场，不断增强创新和风控的能力，打造特色化、专业化的银行才能在新形势下重塑发展的引擎，收获持续发展的动力。
以下为采访原文：
杨富江：感谢来自南京银行的刘行长给大家做的细致分析，刘行长也多次提到要创新思维方式，这种创新未必是颠覆性的。我有一次采访高铁站的设计师，他跟我说这种细心和用心如何体现在细节上，而且是小成本，他说我们平时乘坐高铁，现在高铁的线路直接刷身份证就可以了，不必取纸质车票，刷身份证剪票的环节，闸机这个地方，以前是平的，但是每天都有人把身份证落在这儿，因为手忙脚乱，而且很着急，一刷拎着行李就走了，每天十几张身份证肯定会遗留在这儿，后来把这个地方改成斜坡，往这儿一放想松手掉地上了。有人吐槽怎么刷身份证的地方是一个斜坡，刷起来不方便。我们在设计上如何做到低成本但是很用心、很细心的产品，给我们的消费者，可能我们的竞争力就不一样了。
说完南京的经验，再来听听北京的经验，接下来让我们有请北京银行行长助理戴炜先生带来分享《差异化经营、精细化管理、开拓中小银行专业化发展之路”，有请戴行。
戴炜：谢谢主持人，各位来宾大家下午好！首先代表北京银行向论坛的主办单位提供这样一个高水平的论坛表示衷心的感谢。应该说2019年中小银行再次成为人们关注的热点，面对金融体系稳总量、调结构、防风险、补短板的宏观背景，面对前有大型银行规模制胜，后有互联网敏捷获客的环境，处于夹缝中的中小银行应该怎样实现自身的发展。中小银行唯有坚持差异化的经营和精细化的管理，聚焦细分市场，不断增强创新和风控的能力，打造特色化、专业化的银行才能在新形势下重塑发展的引擎，收获持续发展的动力。
为什么要走专业化发展的道路？回顾我们中小银行诞生和发展的历程大致可以分为三个阶段：
阶段一，上世纪90年代，1995年国务院正式下发了《关于组建城市合作银行的通知》，城商行和农商行正式登上历史的舞台。
阶段二，从本世纪初起到本轮下行周期启动为止，应该是中小银行快速扩张的时期，尤其是2008年金融危机之后，市场的投资需求高涨，中小银行抓住机遇，开展了跨区域的经营。
阶段三，从2017年到现在，应该说中小扩张回归理性，刚性兑付的信仰被打破，资管新规、流动性新规等一系列金融监管的政策落地，银行的表外业务受到严格的限制。表外回归传统的信贷进而为中小银行带来了资本的压力。结构性去杠杆也在利润率和资产质量方面提出了挑战。在供给侧改革的背景下，过去依赖同业和表外业务，通过规模扩张实现业务增长的途径已经不可持续。中小银行急需重新审视自己的定位，立足自身的优势，走出一条差异化、特色化、专业化的发展之路。
怎么才能走好专业化的发展道路？作为一家城商行，应该说北京行在二十多年的成长历程中也同样面临类似的挑战。我这儿就抛砖引玉，结合北京行近年来的实践经验谈谈我们的体会。我们认为中小银行至少应当在四个方面明确目标，加大投入不断增强自身的实力。
一是差异化经营，中小银行参与市场竞争最重要的是立足自身的优势，与大银行错位竞争，实现互补的发展。针对大银行更多地围绕大企业提供金融服务，小微企业融资存在较大缺口的市场供求特点，北京行从成立之初起就确定了服务首都经济、服务中小企业、服务市民百姓的立行宗旨。23年来坚守自己的初心使命，打造了小巨人的小微企业的金融品牌，在小微企业金融服务方面做出了很多探索实践。
首先是聚焦首都的科技创新，打造了科技金融的服务品牌。我们设立中关村地区首家分行级的金融机构、首家银行系的孵化器，成为全国首批投贷联动的试点银行，2018年成立了总行级的科技金融创新中心，发挥了支持前沿技术体系的金融服务方案。累计为2.6万家科技中小微企业提供了信贷资金超过5500亿元，为中关村示范区60%的高新技术企业提供了金融服务。
第二是围绕文化中心的建设，打造文化金融的特色品牌。我们创新设立了总行的文创金融事业总部，发布了业内首个IP产业链的文化金融服务方案，创新推出了书香带、创意设计带、影视带等，累计为7700户文创企业提供信贷支持。我们融资支持像《战狼2》《破冰行动》等优秀影视剧。4亿元贷款支持博纳影业的中国骄傲三部曲发行。在长期服务首都中小企业的过程中，北京银行与客户建立了紧密的合作关系，众多小微企业从十万元、五十万元的融资开始获得北京银行长期稳定的支持，甚至发展壮大。开创了与联想、用友等众多企业30年共赢成长的典范。我们服务了北京市87%的创业板、中小板上市企业，以及77%的新三板的创新城挂牌企业。在北京地区32家科创板的申报企业中21家是北京银行的客户，占比达到2/3。
在2018年北京民营企业百强客户中，北京银行的客户占比达到63%，但更多的我们还服务了像洛施南德（音）等小微企业客户超过10万家，打造为小微企业服务的小而美的体系。
第二是精细化管理，变革管理体制机制，我们突出了考核激励导向，多年来持续给予小微企业专项奖励，将普惠金融指标纳入经营单位的绩效貌合，提升经营单位开展小微业务的积极性，同时积极利用票据中期便利、再贷款再贴现政策有效加大小微企业的信贷供给，建立了特色支行，北京银行全行设立了50家小微文化科技特色支行，覆盖了2/3的分行经营单位及1/5的支行，打造了信贷工厂与创作中心，目前共有信贷工厂12家。贷款审批时间缩短至平均三天，2018年推出了文化创作中心，在前门地区，全面打造集产品创新、渠道拓展、创业孵化、客户管理、投贷联动于一体的新型文化金融服务模式。
三是创新和数字化的转型，在选定目标领域，增强精细化管理能力的基础上，北京行还着重从产品创新方面凝心聚力，为广大小微客户推出场景化、综合化的金融服务，内部构建全周期的产品体系，形成了涵盖创业、成长、成熟整个生命周期50余种产品的产品体系。推出续贷产品永续贷，减轻企业的还本压力；我们还相继与中关村管委会、担保公司推出留学人员创业贷款、软件外包企业贷款，提升金融科技企业的水平，探索移动在线的服务模式，实现精准营销，高效获客，有效风控，差异定价。此外我们推出了“金管家”金融服务平台，提供一站式金融便利服务。构建智能服务平台，统筹兼顾线上与线下的服务，并发挥综合经营优势，为小微企业提供一站式的金融服务。
与此同时，北京银行适应了市场需求，基于中小企业的特点，从贷款准入、审查等筛查标准到客户准入审批流程、贷后跟踪、风险管理等方面，持续优化风控流程。
以上是北京银行多年以来深耕小微金融、特色金融领域所积累的经验，当前国有打夯正依托网点和资金成本的优势，大刀阔斧地进军普惠金融，传统优势领域也面临着互联网巨头的蚕食，可以说中小银行的生存空间正面临着前所未有的挤压。这就要求我们一定要拿出壮士断腕的决心，进一步推动目标客群的细分，业务管理的下沉，风险预警的前移，真正发挥中小银行组织架构相对扁平，总行与客户沟通成本较低，对客户需求做出第一时间反应较快的特点，在创新和服务过程中真正体现出自己的价值，成为整个金融体系不可或缺的一部分。在金融供给侧改革的浪潮中实现新的更高质量的发展。
谢谢大家！
本文来源：网易财经
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