深挖“富矿” 看10万亿资产邮储银行如何大象起舞

（原标题：深挖“富矿”推动零售转型 看10万亿资产邮储银行如何大象起舞）

邮储银行深圳湾支行打造新零售体验中心

拥有近4万个营业网点，遍及全国城乡，服务近6亿个人客户，覆盖了全中国40%的人口……邮储银行可以说是具有天然零售基因的国有大型商业银行。

当前市场存款竞争激烈，利率市场化改革不断深化。邮储银行认为，利率市场化改革让银行既面临挑战，也面临机遇，改革将倒逼银行深挖近6亿零售客户这一“富矿”，而该行长期坚持的零售战略，也使其对于改革有着天然的适应性。

邮储银行自成立之初就确定了差异化的零售银行战略，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。国泰君安更是给予邮储银行“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉”的评价。可以看出，这家资产超10万亿元、中国网点极多的银行，正在加速推进零售转型，在更大的舞台上“大象起舞”。

个人银行业务收入对营收贡献超六成

零售业转型是近年来银行业常提常新的一个话题，市场上有观点认为，“零售银行是可持续高质量发展，穿越经济周期的利器。”从邮储银行近期公布的中期业绩来看，该行零售业务优势也愈发凸显。

零售业务优势为邮储银行创造了颇丰的收入和较高的盈利，今年上半年，邮储银行个人银行业务收入868.59亿元，较上年同期增长8.59%，高于全行整体营业收入增速，占营收比重达到61.30%。

从资产负债结构看，邮储银行的零售业务有着非常扎实的基础。今年上半年，该行的个人存贷款余额继续稳步增长，截至6月末，该行的个人存款7.92万亿元，占存款总额的87.02%，占比远高于同行，而个人贷款达到了2.55万亿元，占贷款总额的54.24%，领先同业。值得一提的是，邮储银行存贷比首次突破50%，达到51.66%，仍有很大的向上空间。

深挖近6亿零售客户“富矿”

近期，央行为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本而改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。市场普遍认为，LPR改革的推进，势必会对银行业的净息差形成挑战。

因此，市场对于推进LPR改革究竟会对商业银行息差以及盈利产生怎样的影响颇为关注，在今年的中期业绩发布会上，邮储银行董事长张金良也对此作出了回应，他表示：“改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，既面临挑战，也面临机遇。一方面，邮储银行拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为未来最重要的增长点；另一方面邮储银行长期坚持的零售战略，使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。”

值得注意的是，今年上半年邮储银行2.55%的净息差水平保持行业领先。在半年报业绩发布会上，张金良表示：“我们对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性有充分的信心。”他提出，邮储银行将会从负债端、资产端、中收端、成本端四个方面采取一系列举措应对利率市场化。

具体而言，从负债端来看，随着利率市场化的推进，获取低成本稳定资金的能力，已经成为商业银行的核心竞争力。邮储银行将深挖存款优势，降低资金来源成本，严格控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。

在资产端，邮储银行基于独特的资产负债表，将进一步优化资产结构，加大对“三农”、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务。

在中收端，该行表示将大力推进信用卡业务、电子支付业务、代销基金、代销保险等代理业务和投资银行业务，实现重点业务的突破。

从成本端来说，邮储银行将有效管控风险成本和运营成本，一方面将继续强化全面风险管理，进一步健全信用风险管控体系，保持良好的资产质量；另一方面，邮储银行将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。

4万营业网点转型升级

正如同张金良在中期业绩发布会上所提到的那样，邮储银行正在以科技赋能加快推进网点转型，以提升客户体验，进一步调整运营成本结构。

数据统计显示，中国银行业金融机构平均离柜业务率超过88%，在互联网发展不断向金融领域渗透的当下，商业银行也在思考如何推进营业网点转型，而邮储银行一家开业不到两年的支行或许能为传统银行网点转型升级提供一些新的思路。

在深圳市的南山软件产业基地，驻扎了华为、腾讯等一众当今中国富有创新力的高科技企业，邮储银行新零售体验中心邮储银行深圳湾支行也落户在这里。

银行网点千千万，但是这家支行却凭实力成为年轻人的聚集地。原来，这家网点并不只是我们传统意义上认识的银行网点，因为这里不仅能为客户提供金融服务，还同时兼有咖啡、书吧的功能，并且叠加了轻办公等社交服务。并且该支行考虑到园区初创小微企业的实际需求，邮储银行企业客户可提前预约免费使用该网点的场地进行路演、产品推介。

据悉，邮储银行深圳湾支行的营业场所被划分为金融服务体验区、水饮场景服务区和财富管理中心三个功能区，客户金融服务体验区进行零售业务的自助化办理，缩短了等待时间，传统的银行基础业务在机器设备上就能实现。不仅如此，这家支行吸引人之处还在于只要你是邮储银行客户，仅花一分钱就能在这里买一杯现做的咖啡。

刚上线不久的新零售体验中心客户增加了5倍，引流效果明显。数据显示，今年2月正式营业以来，邮储银行深圳湾支行个人金融资产规模从1.8亿元提升至1.85亿元，支行人流量从平均每周100人增加到每周350人，开户数从平均每周10户增加到每周150户。

深圳湾支行只是邮储银行近4万营业网点转型的缩影和样本之一。邮储银行未来几年将通过近4万个网点线下地推商户，推动线下商户向线上迁移，为商户提供线上产品服务展示和客户引流。

事实上，庞大的网络是邮储银行的一个核心优势。邮储银行副行长邵智宝也在发布会上表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。

在用户引流上，线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内外部用户；在客户深耕上，强化品牌、产品和服务、网络、成本、集团板块协同五大优势，构筑零售金融发展护城河，实现客户资产留存最大化；在价值挖掘上，发力消费金融和财富管理两大领域，推进零售金融升级发展，提升客户价值贡献。

服务实体经济质效显著

近年来，随着一系列支持普惠金融发展政策规划的出台，人民银行和银保监会亦先后出台相关指导意见和实施细则，鼓励银行业金融机构积极投身普惠金融服务。在此背景下，作为年轻的国有大行，邮储银行充分发挥自身优势，探索出独具特色的普惠金融发展路径。

其中，在小微金融服务方面，十余年来，邮储银行坚持一边实践、一边总结、一边塑造，构建起“四三二”特色模式。邮储银行副行长邵智宝介绍称，“四”是构建“营销体系、产品体系、运营体系、风控体系”四大体系；“三”是健全“体制、机制、队伍”三大保障；“二”是强化“科技”和“文化”两大支撑。

截至6月末，该行单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6126.36亿元，较上年末增加676.44亿元，增长12.41%，有贷款余额的户数150.97万户。

在“三农”金融服务方面，邮储银行持续提高农村基础金融服务水平，着力提升农村金融服务的覆盖面和可得性，并通过加大涉农贷款投入力度，推广乡村振兴“十大模式”，积极支持乡村振兴战略。

中报显示，在“自营+代理”的经营管理模式下，邮储银行近4万个网点覆盖了99%的县（市），形成网点数量众多、覆盖面广、连通城乡的服务网络。截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较上年末增加935.84亿元，增长8.06%；家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体贷款余额636.67亿元，较上年末增加70.15亿元，增长12.38%；个人经营性贷款余额6257.13亿元，在全国性商业银行中位居前列。

与此同时，邮储银行积极履行国有大行责任担当，支持国家重大战略和重点工程，加大对京津冀协同战略支持力度，落实与雄安新区战略合作协议内容，积极支持粤港澳大湾区、长江经济带高质量发展。上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带等地区公司贷款发放2090.05亿元，占新发放公司贷款的比例为59.92%。文/乔西