中小银行乱象:违规输血楼市 发起人以信托贷款入股

（原标题：中小银行乱象通报：违规输血楼市、个别发起人以信托贷款入股）

银保监会。

银保监会对部分地方中小银行机构风险管理及内控有效性情况开展了现场检查后，对检查发现的主要问题进行了通报。

8月30日，银保监会网站发布通报称，针对检查中小银行发现的一些较为突出的问题，提出了监管意见和整改要求，着力推动地方中小银行机构专注主业、合规经营、稳健发展。总的来看，此次通报的问题主要表现在未能全面贯彻落实国家宏观政策，公司治理不健全、股东股权管理不规范，全面风险管理及内部控制要求落实不到位，违规办理信贷业务和处置不良资产，违规开展表外业务，同业业务治理不到位、经营不规范，违规开展理财业务，服务实体经济特别是服务民营小微企业的政策执行不到位八个方面。

具体来看，在全面贯彻落实宏观调控法方面，存在为“四证”不齐房地产项目提供融资；违规向资本金不足的房地产项目发放贷款；违规为环保排放不达标、严重污染环境企业提供授信；违规向政府平台发放贷款。比如，有的机构向未取得房地产开发资质的置业公司发放贷款，用于支付拆迁补偿款；有的机构发放的房地产开发贷款，项目资本金比例严重不足。

公司治理和股权管理一直是银行业监管的要点。此次检查发现的问题包括股东入股资金来源不合规、高管人员长期缺位、“两会一层”履职不规范、重大关联交易管理不到位、违规向关系人发放信用贷款等。银保监会通报称，有的机构个别发起人股东，入股资金来源主要为信托贷款资金；有的机构董事长长期缺位，未指定符合任职资格条件的人员代为履职；有的机构监事长长期缺位；有的机构发放单笔贷款金额超过资本净额1%，属于重大关联交易，未提交关联控制交易委员会审核并报董事会批准。

就各级银保监机构的处罚情况来看，不少银行在风险管控和内部控制方面依然存在不少欠缺。此次通报也指出，有的机构数名二级支行行长超过3年未轮岗，未严格执行定期轮岗和强制休假。个别机构案件多发，且存在漏报、瞒报行为。在员工行为管理上，有的机构违反员工代理开户业务风险隔离的要求，个别员工与客户的账户发生大额资金往来，并使用本人账户过渡客户资金，代理客户在存款凭证上签字。有的机构内部问责不力，在接受企业和自然人提供的保证担保中，部分印章、签字不真实，但未对相关责任人进行责任认定。

在信贷业务方面，此次通报称，有的机构信贷资产风险分类不够审慎，将关注类、次级类贷款划分为正常类，将次级类贷款划分为关注类。有的机构贷款资金被挪用，向贸易公司发放贷款，实际被借款人之外的企业使用；有的机构向建筑公司发放贷款，信贷资金最终回流至借款人。可见的是，近年来，在内外部经济背景、强监管政策等因素作用下，中小银行不良风险开始加速暴露。在处置不良过程中，也存在一些问题。此次通报指出，有的机构资产处置和转让不规范，在转让信贷资产，受让价款大部分来自本行资金。

银保监会此前曾多次发文，强调要深化整治银行业市场乱象，剑指表外、同业、理财等业务。在此次对中小银行的检查中，上述三项业务也存在不少的问题。

通报显示，此次检查发现的表外业务违规主要表现在违规用信贷资金承接委托贷款，“内保外贷”主体资格、还款来源尽职审查不到位。违规开立贸易背景不真实的银行承兑汇票，违规办理纸质银行承兑汇票业务。有的机构超过限额办理纸质银行承兑汇票；有的机构化整为零办理纸质银行承兑汇票。

在同业业务方面，存在的问题主要包括同业业务资金投向管理不严、同业业务穿透式管理要求落实不到位、同业交易对手名单管理要求落实不到位、无授信额度办理同业投资业务。根据通报，有的机构购买他行理财产品，将其中一些资金用于对接本行优先股；有的机构部分投资业务，底层资产为该行自有资金委托贷款收益权、信托贷款收益权或贷款债权，未按照准确的风险加权系数计算，违规减少计量风险加权资产。

违规开展理财业务也是屡禁不止。有的机构理财投资投前调查和投后检查严重不尽职，有的机构发行理财产品通过信托公司认购某公司的债权融资计划，用于置换对该公司发放的流动资金贷款和银行承兑汇票；有的机构操作本行多只理财产品，通过高买低卖实现产品间的利益输送；还有机构虚假披露，出具与事实不符的投资说明。

除此之外，一些机构在执行各级部门三令五申的服务实体经济特别是服务民营小微企业的政策方面，存在执行不到位的情况。具体包括小微企业划型不准；个别业务收费“质价不符”，违规收取顾问费；违规由借款人承担抵押评估费用。

银保监会表示，各地方中小银行机构要对照上述问题，举一反三、标本兼治，全面做好自查自纠，严格执行问责，扎实推进问题整改。各地方中小银行机构要切实承担起防范化解风险的主体责任，落实全面风险管理要求，完善风险治理机制，提升风险管控能力，筑牢风险防控防线，有序化解存量风险，有效遏制增量风险。各地方中小银行机构要注重从制度入手强化内控、堵塞漏洞、完善机制，着力构建依法合规经营长效机制。