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收益5%又重现?民营银行高息存款抢占市场

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上半年,天弘余额宝的营收、利润双降,货币基金收益不停刷出新低,年内已有两只货币基金清盘。

货币基金风光不再,中小银行银行趁机补位。近期不少民营银行加大揽客力度,有的存款利息已经超过5%,大额存单大都上浮50%以上。

货币基金尴尬的一年

8月28日,持有天弘基金15.6%股份的君正集团(601216)披露半年报显示,今年上半年,天弘基金实现营业收入35.29亿元,净利润10.59亿元,相比去年同期分别下滑38.35%和39.5%。

营收、净利双降,和余额宝规模缩水不无关系。目前,余额宝占天弘基金旗下基金管理规模的8成左右。天弘余额宝货币基金今年6月末资产净值1.03万亿,相比去年中下滑近3成。上半年该基金的管理费收入为15.53亿元,相比去年同期下降36%。

导致余额宝缩水的重要原因,是其收益率不断下探新低。截至8月29日,该基金最新7日年化收益率为2.338%,今年以来已长期盘踞在3%之下。

目前,全体货币基金平均的7日年化收益率已降至2.5%附近,对资金的吸引力下降。今年已有两只货币基金清盘,迷你基金比比皆是。

在货币基金黯然失色之际,中小银行的理财产品快速补位,近期民营银行最为活跃。21世纪经济报道记者从几大互联网金融销售平台上发现,目前民营银行存款类产品销售火爆,年化利率多在4%以上,甚至部分触及5%高位。

比如,在度小满金融平台理财推荐页,新网银行、华通银行等民营银行的储蓄类产品占据2/3以上的推荐位。京东金融的银行精选栏目中,共有25家银行推出66款产品,其中包括12家民营银行,11家城商行、农商行和2家股份行。66款产品中有51款储蓄存款产品。在京东金融理财前十热榜中,有五个银行储蓄类产品上榜。

截至8月29日,目前存款利息最高的是营口沿海祥云宝360天定期产品,满期支取收益率为5%,50元起存。华通银行定期存款——华通福E存+5号的收益率是4.7%(每月返息收益率),产品期限是12个月,起存金额1000元。

在京东金融的银行精选栏目,民营银行产品收益率排名第一的是亿联银行-亿联智存产品,持有时间5年以上,满期复合利率高达5.68%。其次是客商银行-客易存,五年期利率为5.35%。蓝海银行-蓝贝贝、蓝海银行-5年期储蓄存款等项目紧随其后,满期收益率也均在5%以上。

融360大数据研究院主编殷燕敏在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“民营银行由于受到地域和网点限制,获客难度较大,不得不利用高息产品吸引用户。之所以能给投资者如此高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行,以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,这类产品能让银行锁定定期存款,从而支持贷款资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。余额宝挂钩的货币基金收益率持续走低,此类创新的存款产品从风险水平和流动性上都不亚于货币基金,因此,也分流了很多资金。”

大额存单最高上浮55%

大额存单也趁机抢镜。据21世纪经济报道记者了解,目前银行的大额存单利息基本都上浮超过50%。如广州农商行三年期大额存单,起存金额100万的产品,利息达4.2625%,上浮幅度55%,为了保证流动性,该行还设计了按月付息产品,同款产品的利息为4%,上浮45.45%。

招行三年期大额存单利率为4.18%,起投金额100万,相比三年期定存利率2.75%,上浮52%。工行最新一期3年期大额存单利率为4.125%,上浮50%。

此外,今年市场流动性较为宽松,债券基金表现良好,也成为很好的现金理财替代品。同花顺数据显示,2019年上半年,债券基金平均净值增长率为2.71%,若按照年化计算可达5.42%。

基金公司也因此加大了发债力度,目前正在发行的151只基金中,债基的发行数量达81只,占比53.6%。

一家大型公募基金负责人对21世纪经济报道记者表示:“今年货币基金收益下滑,规模流失很快,相比此前高点,目前规模已经下降一万亿。现在能把客户留住,成为各家公司的当务之急。流动性宽松的背景下,债基表现抢眼,因此各家公司都在抢发债基。现在中短债最流行,从产品收益率看,这类产品风险收益高于货币基金,低于纯债基金,流动性也不错,是较好的银行理财和货币基金的替代品,在低利率时代很有吸引力。”

博时安盈债券基金经理黄海峰在近期的报告中认为,货币政策有望维持稳健偏松,流动性合理充裕是目前债市主要驱动因素,中短债基金受宽松流动性影响较大,配置价值凸显。长债方面,宽货币到宽信用的传导是关键因素。一方面,资管新规下信用债融资和影子银行大幅萎缩,宽信用的渠道依赖表内,在广度和深度上不及以往;另一方面,政策陆续出台,一部分发达经济体收益率仍处上行阶段。综合来看,债券市场整体处于温和牛市,收益率有下行空间。

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