社区支行再审视 激进与撤退之问

（原标题：激进与撤退之问 社区支行再审视）

5月关闭了20家社区支行。在某家银行社区支行工作的员工心里打起了鼓——社区银行这条金融“鲶鱼”将游向何方？

王彬是北京市丰台区一家股份行社区支行的负责人，他近期已经注意到社区支行停业的消息，他所在的社区支行营利情况也不好，房租到期能否再续期也很不确定。“再回支行吧，可能到时候业务比现在还好做。”当记者问及若关店时，他表示。

2013年至2016年，随着互联网金融的崛起，为应对竞争压力，银行将社区支行作为一个转型方向，纷纷下沉社区挖掘客户，抢占“最后一公里”。

对于社区支行的关店现象，某股份行普惠金融负责人认为，运营能力有限，金融科技的冲击等都是造成战线撤退的原因。

不过，也有地方金融办的人士称，银行扎根基层的社区网点做了许多知识普及工作，可为将来推广“无人银行”奠定基础。

关店潮

5月16日，北京银保监局网站一连公布20家社区支行终止营业批复，包括：中信银行北京西山林语社区支行；平安银行北京北潞园社区支行；中国光大银行北京紫金长安等十三家社区支行；民生银行北京丽富嘉园等五家社区支行。6月6日，兴业银行北京安立花园社区、苹果园社区支行的终止营业申请。

据记者不完全统计，2019年以来，监管部门批复了北京地区40余家社区支行终止营业。根据银保监会数据库查询，截至2019年1月3日，全国持牌社区支行约5827家，另有1265家社区支行退出运营。

“许多社区支行在2014年-2016年间设立，场地签订的一般是3-5年的合同，到期视经营情况是否再续期。”某股份行普惠金融业务负责人向记者表示，其实在2017年到2018年开始陆续有社区支行在退出，可能不像前几个月“扎堆”。

上述股份行普惠金融业务负责人表示，不仅是在战略方向上，由于社区支行申报的流程相对简化，而且可以批量申请网点，很多银行尤其是股份行将其作为一种快速扩张网点的手段。

有银行人士认为，“社区支行”是监管机构针对特定网点类型进行行政管理的一类网点的称呼。社区支行是定位于服务社区居民、实行有限牌照经营的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

原银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（银监办发(2013)277号）（以下简称“277号文”）中，简化了社区支行、小微支行行政审批流程，社区支行、小微支行迎来了发展的春天。

与传统支行相比，社区支行定位特定区域和客户群体，功能设置可以简约，网点面积、经营规模、人员配置等可以进一步减少。

227号文中规定，“中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批，其高管人员改为报告制不再做任职资格审核；社区、小微支行不再分筹建和开业两个阶段，筹建前3个工作日向拟设地银监局报告，筹建结束后提出设立申请，拟设地银监局根据相关情况予以审核。”

在发展之初，从监管到银行都对社区支行寄予厚望，希望通过社区支行把服务下沉到社区客户。

激进与撤退

“从成本投入和人员配置来看，传统网点有柜员、大堂经理、理财经理、客户经理等细分的工作岗位。但是社区支行只有社区支行行长和业务经理两个岗位，更扁平化、灵活，也可以提高效率。从运营成本来看，传统支行投入远大于社区支行。”上述股份行普惠金融业务负责人认为。

联讯证券首席经济学家李奇霖称，2013年至2016年，随着互联网金融的崛起，为应对竞争压力，银行将社区支行作为一个转型方向，纷纷下沉社区挖掘客户，抢占“最后一公里”。

当时银行认为，社区支行面积小，运营成本相对较低，银行人员长期驻扎社区可以和居民有良好互动，有助于银行挖掘客户和深度营销。此外，考虑到上班族工作时段没时间去银行，在周末或下班之后去社区支行会很方便。

“这些优势并没有形成足够的差异化和深度化的竞争优势，并且在线上支付和线上存储的趋势中逐渐失去作用了，以往购买理财产品，缴纳水电费等社区银行的核心业务现在都已经逐渐被线上平台替代。”李奇霖认为。

记者梳理了中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行近五年的年报，从中也可以看出几家股份行在社区支行上的进退路线。

在社区银行发展势头正猛的2013年，民生银行一度提出3年内在全国开出1万家社区银行（民生银行称之为“金融便民店”）的目标。民生银行在2013年年报中首提小区金融战略，；2014年，持牌社区支行达到743家；2015年末持牌社区支行1576家，较上年末增长833家；2016年末持牌的社区支行共1694家，增幅7.49%。

从2017年开始，民生银行社区支行数量开始缩减，2017年末持有牌照的社区支行1622家，比上年末减少72家；2018年，持有牌照的社区支行1347家。

中信银行2015年，全行新建和在建精品、社区（小微）网点124家，2016年提出“审慎发展社区（小微）支行”，支行1281家，含社区/小微支行81家；2017年支行1,285家，含社区/小微支行85家；2018年中信银行支行1255家，含社区/小微支行58家。

兴业银行在2015年的年报关于零售业务的总结中提到，加快社区银行建设，社区银行建设与传统网点改造并驾齐驱，推动小型化、智能化、社区化。截至报告期末，持牌社区支行772家，全行超过三分之二的社区支行已实现盈利。2016年，持牌社区支行971家，超过85%的社区支行已实现盈利；2017年，社区支行达981家。2018年年报中则未提及社区支行的发展情况。

平安银行2013年成为首批开设社区支行的银行之一，2014年社区支行129家；2015年全行持牌开业的社区支行数量为304家，其中119家社区支行管理客户资产过亿。此后未在年报中提及社区支行的发展情况。

再审视

回顾这几年社区支行业务的发展，王彬认为，“刚开始银行总行在发展战略上是没有问题的，但感觉是用力过猛，规划一出，各地响应，纷纷圈地开业。但是每家银行都是在摸着石头过河。”

王彬认为，首先在选址上，许多银行的策略就不甚科学，一个小区附近有多家银行社区支行，过度竞争；另外，人员素质跟不上，支行的很多员工不愿意来社区支行，许多都是刚毕业的大学生，没有经验。而且社区支行的产品比较标准，不需要员工有太多的经验。“对员工来说，运气好的可以分到质量好的小区，大部分的小区情况并不好。”

记者也注意到，有的社区出现多家银行的情况。例如在丰台区珠江骏景小区，楼下有华夏银行珠江骏景社区支行，不足50米的南侧，也有一家兴业银行海户路社区支行。

但银行在初期选址时也在极力避免这种情况，记者获得的一家股份行社区选址标准显示，对社区支行选址在物业规模、布点位置和同业竞争以及本行网点布局上都有考虑，在同业竞争中表示“优先选择大型银行网点集中但同类股份制银行相对较少的区域。”“说实话，经常自我怀疑，社区银行不能办理现金业务，非现金业务手机银行和网上银行基本可以满足了。还需要来社区支行吗？”王彬认为，社区支行的业务在银行算不上核心业务，显得有些鸡肋。

金融科技、移动支付等迅速发展不止对社区支行，也对银行物理网点带来冲击，银行业协会报告统计显示，2018年银行业金融机构离柜交易达2781.77亿笔，同比增长6.97%。

通过几年的工作，王彬对记者总结称，当时的设想很好，在社区银行做小微金融和小区金融，面向社区周边的小微企业和业主。小区周边的小微企业，满足银行授信政策的并不多，没带来多少存款、贷款。许多能转岗的，都转去做零售客户经理了。

有关店并不意味社区银行或社区支行的失败。“轻型化、精简化；智能化、自动化；亲民化、精细化。”李奇霖认为，未来社区银行可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势，借用互联网平台和外国银行的经验和思路，开展符合当地居民需求的各种活动，为当地居民提供各种场景体验的社区服务。

恒丰银行战略发展部研究员唐丽华认为，社区支行若要实现持续发展，需要在三个“融入”上下功夫。“一是融入场景，结合社区生产生活环境，把金融服务与社区的经济生活结合起来，提供系列便民增值服务，增强客户的情感体验，拉近与客户的关系。二是融入专业，在产品差异化上下功夫，根据社区的日常生活需要，深挖需求，提供有针对性的配套金融产品，同时，敏捷响应也是社区支行运营能力提升的体现。三是融入科技，加强社区支行的智能化变革创新，构建线上线下一体化的服务体系，提升网点的服务体验和能效，使社区支行成为线上服务的线下延伸。”

（应采访者要求，王彬为化名）