移动支付弱势者银联:无力抗衡两强 315曝光雪上加霜

（原标题："移动支付弱势者"银联:无力抗衡两强 315曝光雪上加霜）

编者按：

银联在全国消费者权益日被“点名”。3月15日，央视“3·15”晚会曝光银联卡默认开通闪付功能，存在盗刷风险。用户1000元以内支付无需密码，仅在POS机5cm内即可付款，且无法关闭，仅能将额度调低至300元以内。

“隔空盗刷”风险引起一些消费者担忧。3月16日，银联回应称，“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。

未被告知默认开通闪付功能与1000元的免密额度也存在着一定争议。有媒体记者在调查过程中发现，有的银行并未执行到位。一家国有大行客服人员就表示，不能通过电话客服关闭小额免密免签功能，如果持卡人未开通手机银行、网上银行，就必须去柜台办理关闭。

银联在声明中表示，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受媒体采访时指出，对于新兴事物，金融机构应该更主动地与用户沟通，更主动地进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这无论是对银行本身还是对持卡用户都是双赢的。

其实，银联在移动支付战略上失误大损失惨。作为二维码支付的“亲爹”，银联没有把握住好时机，并未最先被普遍应用于自己。而支付宝和微信已在移动支付市场获得大部分市场份额，用户黏性非常强。易观发布的2018年第三季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，支付宝、微信在移动支付市场份额达到92.53%。

“闪付”是银联在移动支付领域与支付宝、微信支付竞争的主要武器。2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动支付市场争得一席之地。此举也被看成是移动支付集团军打响反击战。

央行也在力推“云闪付”。今年3月，央行副行长范一飞介绍称，央行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。通过便民工程，银行业统一的APP“云闪付”初步建成，移动支付产品体系更趋多样化，现在已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。

云闪付面临外患和内忧。怎么留住客户是个问题？据21世纪经济报道，对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。用户早已习惯使用支付宝、微信，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛。

此外，除了“外患”，云闪付运营也存“内忧”。多位银行业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行人士直言，并不市场化。无论考核有无，在实际运营中，银行推广的积极性不高却是事实。

益普索发布的《2018第四季度第三方移动支付用户研究报告》显示，财付通和支付宝的渗透率分别为86.4%和70.9%，位居行业前二。排名第三的是银联云闪付，用户渗透率仅为18%。

被寄予厚望的云闪付想要改变行业格局，还有很长的路要走。

银联回应闪付问题：“隔空盗刷”是极少数个案，将改进告知服务，优化赔偿机制

央视315晚会曝光了银联默认开通小额免密支付功能存在安全隐患。据晚会报道，开通闪付功能的银行卡，只要轻轻贴一下POS机就能被刷走钱，既是“隔空盗刷”。银行工作人员透露，银行卡与POS机在10公分内就能完成支付，“只要能感应上就能交易”。

3月16日，中国银联联合商业银行发布声明称，“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。我们将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

声明表示，为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联联合商业银行还将进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。

“小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。”声明表示。

“闪付”是银联在2015年10月推出了小额免密免签服务，即对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易，无需跳密码键盘验密、打印签购单验签名等步骤，可实现快速支付的目的。适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。2018年6月1日，中国银联还联合商业银行针对支持闪付功能的银联金融IC卡进行小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元的调整。

据北京商报报道，在中央人民大学重阳金融研究院副院长董希淼看来，客观而言，“双免”是银行卡一项基础功能，金融机构很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。比如，个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等都是以各种形式发布公告。从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨“还要主动去开通一次，太麻烦了”。

不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，根据银联公告，银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看，因此，对于小额免密免签这样的重要内容，建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解。

二维码支付的“亲爹”，银联移动支付战略失误险成出局者

2017年6月，中国经济网发布题为《银联移动支付战略失误大损失惨 “亲爹”险成出局者》的文章。

2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。此外，以京东、美团、大众点评为代表的互联网消费场景也被银联拉入“朋友圈”，数亿活跃用户可通过其App扫描银联二维码支付。

在5月27日银联发布会之后，银联62活动反攻首日便遭遇系统卡壳，上海一家大型超市卜蜂莲花的收银台，挤满了买单结账的顾客，无奈收银员扫了一遍又一遍，还是无法支付。在线下体验中，甚至有店员并不知道如何扫描银联二维码支付。如此看来，线下的店员培训以及硬件上仍存拖后腿的现象。

据悉，银联一直在移动支付领域苦苦探索，此前推出NFC进军移动支付市场，又联合苹果、三星、华为等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是结果并不理想，银联希望通过此举扭转其在移动支付战场中的不利局面。

其实，让银联后悔不已的是，作为二维码支付的“亲爹”，自己没有抓住机会。二维码支付在国内最早是银联研发的。这种诞生于银联实验室的支付方式，却并未最先被普遍应用于银联。2013年7月份，中信银行推出第一期二维码支付业务，同一年又推出“异度支付”，并未能引起市场关注。然而，这种创新探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。

2014年9月，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今几乎每一部智能手机都已能使用支付宝、微信支付的二维码支付。支付宝和微信已在移动支付市场获得大部分市场份额，用户黏性非常强。虽然银联云闪付二维码产品确实有着较强的优势，但是不能忽视的是用户习惯已然形成。

银联牵手银行形成“统一战线”，“云闪付”的内忧外患

从2015年推出云闪付移动支付新品牌，到2016年各类手机Pay先后登场，再到2017年银联二维码支付产品落地，银联一直在联合产业各方进行移动端的转型探索。不过，在移动支付领域，支付宝和财付通已经占去了90%以上的市场份额。

2017年12月11日，银联牵手各大银行形成“统一战线”，推出银行业统一APP“云闪付”。

根据介绍，云闪付APP是中国银联深耕移动支付便民示范工程“十大场景”，向广大用户提供的众多支付工具之一。“云闪付”APP作为统一入口及开放平台，汇聚了银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务。2018年11月26日，中国银联宣布云闪付APP用户数突破一亿。

央行也在力推银联“云闪付”。今年3月，央行副行长范一飞介绍称，央行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。通过便民工程，银行业统一的APP“云闪付”初步建成，移动支付产品体系更趋多样化，现在已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。

怎么留住客户，确实是个问题。据21世纪经济报道，对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。多位云闪付用户坦言，得知云闪付有一分钱坐公交车的活动，开始使用，但优惠结束以后，就不用了，甚至卸载了。

一家大型互联网金融机构资深人士赵义（化名）表示，用户为何要用云闪付，而不用支付宝、微信。“我觉得银联还没摸索出路来。”

除了“外患”，云闪付运营也存在“内忧”。多位银行业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行人士直言，并不市场化。一位不愿具名的知情人士反映，银联也存在借力直接给银行布置任务的现象，让银行出营销费用，但增加的是云闪付的客户，因此，银行并不满意。但有城商行总行人士表示，可能是地区差异，当地央行没有考核，有帮忙推广但并非硬性任务，银行本着自愿原则，也可以不出营销费用。无论考核有无，在实际运营中，银行推广的积极性不高却是事实。

据悉，更多是银行总行层面配合推广云闪付，有城商行总行人士表示，银行的积极性确实不高，而且还有自己的考量，银行不会单独推广云闪付，只是本行营销活动时，同时帮忙宣传。