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修订重疾表 甲状腺癌能否100%赔付?

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据银保监会发布的通知显示,中国人身保险业重大疾病经验发生率表(简称重疾表)修订工作启动。业内探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付问题,成为重疾表修订工作中被关注的“热点”。

银保监会要求

3月31日前报送数据

近日,银保监会已下发通知,针对重疾表修订工作,要求人身险全行业参与并成立各公司领导小组,做好数据采集,需报送数据的公司应于3月31日前报送数据。

本次修订重疾表,旨在摸清重疾市场,全面评估重疾系统性风险,基于最新行业经营数据,编制第二套重疾表,并进行相关趋势研究。

银保监会副主席黄洪出席修订工作启动会议时指出,2013年编制的首套重疾表,对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用。但是,随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化,这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要,亟须修订。我国很长时间都没有自己的重疾表,重疾保险的定价等都参照国外数据。直到2013年,原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表,结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史,目前这套重疾表已经使用5年。

是否全额赔付

成重疾表修订“热点”

银保监会已下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。首先要进行的是重疾定义修订项目。业内探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付问题,成为重疾表修订工作中被关注的“热点”。

2013年,原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,这套用于产品定价和责任准备金评估的重疾表,对促进重疾险近年来的快速发展发挥了重要作用。随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高,以及人们消费需求的日益多元化,越来越多的重疾险在疾病发生后不终止,如多次给付重疾、身故恢复保额等,这满足了消费者重疾保障的现实需求,但也给保险公司产品开发和定价造成了一定困扰。因此这套重疾经验发生率表已不能有效满足各方面的需要,亟须修订。

甲状腺癌可能被重疾定义剔除

重疾经验发生率表编制基本目标包括行业标准定义重疾病种的合计发生率表;核心重疾病种的单病种表;核心轻症病种的合计发生率表;因重疾死亡比例表。

据了解,重疾定义修订项目已经先行开展。重疾定义修订项目总结重疾险当前问题,根据最新医疗实践与相关数据,修改完善重疾定义,并已收集国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、人保健康、友邦保险共9家保险公司的数据。

考虑到重疾经验发生率与重疾定义修订工作的侧重点不同,因此除上述9家公司外,其余保险公司均需参与重疾经验发生率数据报送,包括所有一年期以上疾病保险产品,以及其搭配销售的人寿保险产品;所有报销型、保障额度较高、含社保目录外药品保障的医疗保险,即“百万医疗保险产品”也需报送。

一位保险公司精算师表示,经病理学检查结果明确诊断,甲状腺癌临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。但是早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1万-2万元,治疗费用较低。

保险业内普遍认为,随着医疗技术的进步,甲状腺癌等检出率高、治疗费低的疾病已不再是传统意义上的重疾。从目前市场环境看,如果将早期甲状腺癌除外或列为轻症责任,相应重疾险的保费能有所降低。这利于普通客户,也可以降低逆选择风险。

甲状腺癌商保红利消失?

世界卫生组织2014年发布的世界癌症报告称,我国2012年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%,死亡占13.8%。当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例,死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中,甲状腺癌排名第八,在男性中则排第18位。

据香港某保险公司业务员介绍,香港地区的重疾险一般会把T1N0M0的甲状腺癌列为轻症,只能赔付基本保额的20%左右。甲状腺癌的轻重程度看病理分型,乳头状癌和滤泡状癌发现得早,治疗以后确实影响很小,但如果是未分化癌或者髓样癌,对以后的生命还是会产生很大影响。

据统计,在保险公司2018年的理赔报告中,发病率最高的三类重疾基本是恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病。在恶性肿瘤中,甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种,一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。

我国香港等地区对重疾定义中不包含早期甲状腺癌。内地重疾险产品对甲状腺癌没有区分,只要确诊甲状腺癌就可以获得100%保额赔付。

修改后是否意味着甲状腺癌商保红利将消失?有资深保险业内表示,老客户与新客户差异无法避免,但总体不会影响客户获得保障的初衷。修订建议通过提高新增病种的成本与门槛,对拆分病种、无实际意义的扩展病种范围等乱象进行约束。若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任,新产品的保费也会有相应的降低。

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