线上竞争力初显 光大银行详解科技投入逻辑

（原标题：线上竞争力初显 光大银行详解科技投入逻辑）

“此前每年在科技创新上的投入约为净利润的1%，2018年之后这个比例将达到2%。”一年多之前，光大银行董事长李晓鹏在业绩发布会上曾定下光大银行创新科技投入的目标。

实际上，不仅仅是光大银行，处于转型风口的银行业对于金融科技投入力度加大的趋势明显，此前中国银行、招商银行等都明确提出了投入金融科技研发的资金比例。

作为一家中等规模的股份制银行，光大银行的金融科技战略在市场竞争力上已领先了同业一步。2月26日，中国银行业协会发布了商业银行稳健发展能力“陀螺”评价蓝皮书，对于商业银行九个方面能力用指标进行了细化的评价，而银行体系智能化评价指标中，光大银行零售客户电子化渗透率高达97.2%，居全行业榜首。这一数据侧面说明了光大银行在线上零售业务获客实力强劲，银行“轻化”转型的比较优势明显。

净利润2%的科技创新投入，给光大银行带来的回报逐步显现。该行刚刚公布的业绩快报显示，2018年银行的营业收入为1102.44亿元，较2017年增长20.03%，名列股份制银行前三。如何通过金融科技提振业绩获得竞争优势，《中国经营报》记者采访了光大银行相关部门负责人，详解科技与经营的内在逻辑。

“大手笔”科技投入

“在市场上，多数银行都在做零售业务的转型，通过零售业务提升利润分散风险。但是，目前商业银行零售业务的拓展并非传统线下网点的揽客，主要的市场已经转换到了线上，金融科技就成为了关键的一环。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示。

他认为，零售客户的电子化渗透率是银行实现轻型化的重要指标之一，直接关系到银行的成本。“在银行息差收窄的市场环境下，能够通过电子化渠道降低服务客户的成本就是竞争力的一种体现。”

“商业银行重视金融科技有着内在的逻辑。”光大银行信息科技部总经理史晨阳表示，商业银行的净利润来自于银行的营业收入，而营业收入源于银行息差和中间业务收入两个指标。

史晨阳认为，银行要增加盈利扩大息差，通过传统的大额对公贷款很难实现；相比较而言，批量的小微贷款、金融消费贷款等种类的信贷息差明显要更高，但是对银行的金融科技有很高的要求。“要实现贷款的批量，要做利差更大的信贷品种，都需要金融科技在技术上实现。”

此外，史晨阳认为，中间业务收入与金融科技的相关性更高。“中间业务收入大多是依赖于交易，交易的数量和规模决定了这部分的收入。商业银行要融入交易中，要承载数量庞大的交易，也离不开金融科技。”

在息差和中间业务收入的双重压力之下，加大金融科技的投入毫无疑问成为了光大银行近两年战略上的选择。

业绩快报显示，2018年光大银行的营业收入首破千亿大关，达到了1102.44亿元。这与金融科技对业务的带动不无关系。

据史晨阳透露，近两年光大银行对信息科技的投入逐年翻番。“这些投入主要用在了三个方面，产品的研发、设备的添置和数据的挖掘。以数据挖掘为例，光大银行引入外部数据与一年前相比涨了近10倍，这部分外部数据被用于客户画像、风险评估、贷款定价等方面。”史晨阳举例称，商业银行服务客户进行理财时，银行能够通过大数据对客户的风险偏好、投资需求、资金实力等情况进行评估，再匹配相应的理财产品智能化在手机上给客户推荐，潜移默化地提升了零售客户的体验，不用客户在庞大的理财产品库中逐一挑选。

角逐生态圈

近年来，线上揽客成为银行零售业务转型、轻型化转型的重要抓手。在实践中，不少银行尝试通过金融+场景的方式打造生态圈揽客。

作为一家中型股份制银行，光大银行的实力已经不容小觑。以云缴费为例，目前光大云缴费平台的缴费项目已超过了4000项，交易客户数量达到2.53亿，2018年交易额突破2000亿元。

“光大银行云缴费成为行业明星产品的一个原因是对客户的需求把握得非常准，这是一个刚性的需求。同时，光大银行将银行功能与这个需求直接契合，顺利实现了线上获客。”杨兵兵表示。

杨兵兵认为，银行未来线上的竞争力在于发展理念和商业模式。“银行的金融服务要实现模块化，嵌入场景成为一部分。从场景中了解到客户的实际需求，银行再根据需求提供相应的金融服务。银行的金融服务就像一个积木，内嵌到各种场景背后，而不是场景的主角。”

记者了解到，从目前银行业的现状来看，各家银行对于场景的应用和生态圈的打造均有所尝试。但是，模式和服务的同质化也在逐渐显现出来。生态圈背后银行机构的替代性越来越强，线上客户的要求也越来越高。

“大家可能认为业务线上化是未来竞争重点，但实际上，业务线上化只是一项基础因素。比如，一家银行线下服务客户能力市场排名第十，线上化之后可能排名会提升到第九，但却很难上升到第五。银行机构颠覆式的发展要依靠商业模式的颠覆，然后应用到生态圈中。”杨兵兵如是说。

“银行在金融科技上的突破，科技在业务实践中的创新应用和商业模式的改进才能促进机构颠覆式的发展，能在线上金融服务上领先一筹。”杨兵兵表示，“光大集团加大科技投入，成立科技实验室的初衷即在此。”