支付宝还信用卡将收费 第三方支付免费模式或终结

（原标题：支付宝还信用卡将收费 第三方支付免费模式走向终结）

2月21日，支付宝发布公告称，为了持续向用户提供更优质服务，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。此前，微信也发布公告称，为了适当平衡成本和可持续发展，自2018年8月1日起，每笔还款按还款金额的0.1%进行收费。

这意味着，第三方支付行业的两大巨头相继在信用卡代还领域采取了收费模式。

有业内人士告诉时代周报记者，在任何行业都不存在永恒的免费模式，在一个充分竞争的市场，收费与否，最终是取决于企业提供的服务是否值得消费者为此付费，而收费的高低也会在竞争中趋于合理。

免费午餐终结

随着支付通道成本上升，第三方信用卡还款平台相继推出还款收费规则，以减少持续补贴带来的亏损。

据时代周报记者了解，支付宝提供了每人每月2000元的免费额度，即还款额在2000元以内依然免费，超出2000元的部分，按照0.1%收取服务费。如果用户需要提升自己的免费额度，可通过支付宝会员积分进行兑换。

有业内人士表示，由于信用卡还款通道比较多，目前也还存在网银等免费渠道，因此支付宝的调整对用户影响有限。

支付宝方面称，收费的原因是“综合经营成本上升较快”，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。

去年7月，微信宣布信用卡还款收费时也表示，“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”

值得注意的是，互联网行业的“免费午餐”正在逐渐消失。过去几年中，互联网上有越来越多的服务项目开始收费。据中国国家版权局的调查，2017年互联网内容中收费型内容几乎占到一半。而用户面对收费也开始从不习惯转为习惯。例如，爱奇艺第三季度财报显示，爱奇艺会员数量达8070万，同比增长89%。会员付费占其收入的41%，而曾经的收入顶梁柱广告占34%。

告别走马圈地

在微信支付与支付相继宣布信用卡代还收费背后，是第三方支付行业正面临巨变。过去几年，第三方支付曾经经历了走马圈地的高速发展阶段，而这一切已经走向尾声。

据艾瑞咨询最新研报，大规模增长时代告一段落，市场进入有序发展阶段。随着人们线上支付、线下扫码支付习惯的养成，第三方支付渗透率已足够高。2017年起，第三方支付规模成倍增长的时代结束，市场逐步进入有序发展阶段。在此阶段，移动支付以55.0%的比例成为规模占比最高的业务。

2018年，第三方支付行业迎来巨变。在政策要求下，第三方支付机构统一以间联银联或网联模式运行，备付金利息收入及金融投资收入消失。据艾瑞咨询估算，对现有收入可能会3-30%的负面影响；支付机构通道成本升高，原有通道营收模式难以继续。

一家头部第三方支付支付企业的中层告诉时代周报记者，无论支付宝还是微信支付，业务相对多元化，受断直连以及备付金100%缴存的影响比很多中小第三方支付公司要小。

为防止支付机构挪用备付金，保证备付金的安全，监管要求备付金100%集中交存至指定机构，且不计付利息，直接使得支付机构的备付金利息收入消失，并失去与银行间的议价能力。

在此之前，收付款双方通过第三方支付机构进行交易的过程中，由于资金在账户流转中产生一定的时间差，故平台会产生资金沉淀， 这部分支付机构预收的代付货币资金即是客户备付金。在原有备付金政策下，备付金账户设在银行，由银行计付利息，支付机构得到的利息收入成为其主要收入来源之一。由于备付金金额较大，支付机构往往能获得银行的支付通道优惠，变相降低自身的通道成本。

据艾瑞咨询估算，2017年备付金利息收入分别占到头部收单机构、中小型支付机构总收入的3-7%、30%，备付金新政策下该部分收入将伴随2019年1月14日备付金100%集中交存至央行而消失。另外，中小型支付机构有20%左右的收入来源于利用客户备付金的沉淀所进行的金融性投资，该部分收入也将消失。对于支付宝及财付通来说，意味着超6000亿元的备付金将全额交存，无法产生利息收入。

两强并立

伴随着支付宝2003年的诞生，第三方支付在中国出现，并且在此后很长一段时间以 PC 端支付为主。2013年以后，随着移动互联网大潮兴起，移动支付快速爆发，交易规模一直保持100%以上的年增速。到了2017年，移动支付总规模已超过100万亿元。

安信证券分析师褚海滨认为，目前第三方支付行业是“2+1+N”的格局，以微信、支付宝垄断近60%的交易量，为行业两大巨头；中间有银联涉及资金的清算和结算不可缺少的第三方支付行业的参与者；此外就是 N个拥有第三方支付牌照的公司争相抢占市场。据统计，目前国内拥有第三方支付牌照的企业共238家。

相比之下，2013年才诞生的微信支付显得有些落后。此前，腾讯旗下的财付通在与支付宝的竞争中处于绝对下风，而微信这个社交类应用与支付场景的距离似乎很遥远。

在2014年三季度，支付宝在第三方支付行业的市占率高达83%，彼时的财付通市场占比仅为10%。

据国金证券分析师裴培梳理，在微信支付诞生前，腾讯旗下的第三方支付业务“财付通”只能占据全国市场的10%左右。在上线初期，微信支付缺乏使用场景，一时陷入了边缘化的窘境。2014年1月，滴滴打车接入微信支付，此后大批线上线下商户都接入了微信支付，总算让用户有了使用微信支付的理由。不过，仅仅与商户签约，还不足以让微信支付成为主流。真正的转折点，来自 2014 年春节期间“微信红包”功能的爆红，它彻底改变了移动支付的生态。

如今的微信支付已今非昔比。据腾讯2018年三季度财报，微信及WeChat的合并月活跃账户数达到10.82亿，比去年同期增长10.5%。包括微信支付、QQ钱包在内的腾讯移动支付，按月活跃账户及日活跃账户计，日均交易量同比增长逾50%，其中线下日均商业支付交易量同比增长200%。腾讯线下移动支付服务乘车码小程序在全国拥有超过5000万用户，覆盖城市超过了100个。

对于本次支付宝宣布还信用卡收费，微信支付方面不愿置评。微信支付人士表示，双方的业务模式有很大差别，并且信用卡还款也只是其业务的一小部分。

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