银保监会限制农商行“离农脱小”盲目扩张

（原标题：银保监会限制农商行“离农脱小”盲目扩张： 机构不出县 业务不跨区）

银保监会要求：“严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。”

遍布全国各地的农商行，是扎根基层和广大农村地区数量最多的金融法人机构。

银保监会数据显示，农商行以在银行业10%的资产占比，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军。但在改革发展过程中，少部分农商行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。

2019年1月14日，银保监会对此出台了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（下称《意见》）。要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

一位山东的农商行人士向21世纪经济报道记者表示，这一政策影响比较小。因为要保留县域农商行的法人地位，监管一直以来都不鼓励跨区扩张；原来允许跨区设立分支机构，但实际能设立的很少。

限制信贷业务异地扩张

银保监会数据显示，截至2018年9月末，全国有农村商业银行1436家，资产、负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。

上述《意见》要求，农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制，专注服务本地、服务县域。

银保监会要求：“严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。”

一位山西农商行人士向21世纪经济报道记者表示：“业务不跨区主要是信贷业务，同业和资金业务还是可以做。此前的要求是信贷不出县，线下同业不出省，线上的跨区业务只能做利率债的质押融资和同业存单。”

对于此前不少农商行热衷通过同业业务扩张的方式，银保监会要求，农商行应将业务重心回归信贷主业，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向“三农”和小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。严格控制大额贷款投向和投放比例，合理降低贷款集中度和户均贷款余额。

建立支农支小监测指标体系

近年来，农信社逐步改制为农商行，在改制过程中，会引入一些企业作为新股东。

银保监会要求：“应将股东支农支小服务承诺写入公司章程，并对承诺落实情况进行评估。对股东未落实承诺，甚至导致严重偏离支农支小定位的，应限制其相关股东权利。加强股东行为监测和规范管理，严防股东通过违规关联交易套取银行资金。”

很多农商行由于股改和转型步伐较晚，公司治理也存在一定问题。新出台的《意见》要求农商行完善公司治理，应建立科学合理的支农支小绩效考核指标体系，指标权重应显著高于其他业务指标。

银保监会还表示，将完善支农支小监测指标体系。监管部门将从业务发展、服务质量、风险防控等方面，建立科学全面评价农村商业银行支农支小金融服务的监测指标体系，并推动农村商业银行将指标融入自身年度经营规划和绩效考核体系。

据悉，银保监分支机构将对辖内农村商业银行逐家制定监测考核目标，定期对达标情况进行统计监测和考核通报。对于不达标的农村商业银行，要督促制定总体整改目标与分年度达标规划，配套跟进督导和监管措施。

另一农商行高管表示：“农商行天生就是为三农小微服务的，要都和大银行去竞争，‘傍大户’若遇上一户产生不良，将会给资产质量带来较大冲击。不过，三农小微业务成本比价高，期待更多的监管政策支持。”

上述《意见》表示，对涉农和小微企业不良贷款率在监管容忍度范围内的，在“资产质量”等监管评级要素中不作为扣分因素。优先支持定位清晰、管理良好、支农支小成效突出的农村商业银行参评标杆银行，支持其参与设立投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行，鼓励其审慎合规开展信贷资产证券化、发行二级资本债和可转债等业务创新。