“花呗”延期还款VS分期付款 哪个更值？

（原标题：“花呗”延期还款VS分期付款 哪个更值）

“双11”电商狂欢节之后的剁手“后遗症”来了，面对即将到来的还款期，许多消费者面临着钱包余额不足的尴尬。北京商报记者发现，蚂蚁“花呗”日前上线了延期还款功能，该功能可以将12月10日账期的部分金额推后至2019年1月10日再偿还。那么，跟“花呗”分期付款相比，延期还款功能的成本如何？是否值得消费者尝试呢？

“花呗”上线延期还款

据了解，“花呗”延期还款是指用户在每个月账单日之后还款日之前，可以通过支付少量费用将原定于当月还的账单延期到下个月再还。

假设用户12月花呗账单1000元，这1000元全部延期还款，那么在1月出账时1000元需全额还款，如果在1月新入账500元，那么这500元可以继续使用延期或最低还款。需要注意的是，“花呗”延期虽然也可进行提前还款，但延期还款手续费不会退回。

“花呗”工作人员介绍称，不同的用户对于还款的需求存在着差异。一些账单金额较大、希望长周期还款来减轻压力的用户，倾向于选择账单分期，但对于小额账单且短期就能周转的用户，延期还款就能比账单分期更好地满足他们的需求。延期还款和最低还款、账单分期一样，也是“花呗”的基础产品功能，未来面向所有的“花呗”用户开放。

延期VS分期哪个更值

北京商报记者操作后发现， “花呗”使用延期还款所需支付的费用与需要延期还款的金额相关。

根据目前的数据来看，延期还款是按照区间收费，一共有5个区间，最低手续费为2元，最高手续费为40元。例如，2000≤欠款≤5000元，收取40元手续费；100≤欠款＜300元，收2元费用。

按照“花呗”提供的收费标准进行测算，将欠款延期一个月再进行偿还的费率相当于0.6%-2%之间。

而“花呗”分期还款是指在每月1日出账后，在还款日对“花呗”已出账单申请分期还款，分期后当月已分期金额无需还款，下月开始还第一期。据了解，“花呗”分期还款分别为3期、6期、9期、12期，还款的手续费费率为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，每期手续费率相当于0.7%-0.8%。

仅从单月费率来看，分期的费率明显要更有优势。不过，如果消费者仅需腾挪一个月的资金账期，那么申请延期还款会更加划算。

在苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁看来，用户应根据个人情况来选择“花呗”分期还款和延期还款两种方式，如果资金充裕，则选择期数少的，支付的利息当然也较少；如果手头紧，选择期数多的，这样每次还的金额也少，还款时间长，当然利息也会相应增多。

消费量力而为最重要

年底的各种促销活动接连袭来，但年终奖却还未到手，对于不少消费者来说，如果只需要缴纳一小笔费用就可以延期还款，缓解了资金周转压力，还是非常划算的。但也有网友疑虑，“花呗”延期还款会不会对芝麻信用分造成影响？

对此，蚂蚁金服相关负责人对北京商报记者表示，只要用户从延期还款的入口进行操作就不会影响个人信用。

在融360大数据研究院分析师杨慧敏看来，“花呗”已经实现虚拟信用卡的部分功能，而这次的延期功能也是对虚拟信用卡功能的进一步拓展。其实也是相当于变相的消费贷款。主要作用是可以缓解客户的资金周转问题，延缓现金流压力。陈嘉宁也表示，延期还款类似信用卡分期还款，只不过分期数为1，目前的银行信用卡分期还款通常都是3、6、12期，分期数为1的情况并不常见，因此，也算一种消费金融创新。

不过，陈嘉宁也提醒到，消费金融不是万能药，只是通过金融的手段将未来的收入透支到今天，所以，长期来看，消费者还是应当根据自己的经济实力，合理规划，理性消费。