微信支付与民生银行在争什么？

（原标题：微信支付与民生银行在争什么）

近日，微信支付宣布将民生银行提现服务费提升至0.15%的公告，引发热议，也引来一场与民生银行的“口水仗”。11月25日，北京商报记者从微信支付处得到的最新回应称，此次收费规则的变化，针对的是民生银行向微信支付收取的快捷支付手续费成本。从此次事件来看，微信支付希望通过提高对民生卡用户在提现和转账方面的收费来弥补自己在民生卡快捷支付消费方面付出的成本。第三方支付收费背后，一方面想覆盖部分成本，另一方面，通过收费，意图把资金留在自有生态内。

提现手续费调价引“口水仗”

微信支付11月18日发布一则公告称，由于民生银行快捷支付手续费收费较高，基于成本压力，从微信零钱提现或转账到民生银行卡需要在服务费0.1%的基础上加收0.05%附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五），单笔服务费不足0.15元的，将按0.15元收取。本次调整仅涉及民生银行卡。

随后，民生银行于11月23日发布了一份针对此次调整的回应声明称，“我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费”。

微信支付在11月25日的最新回应则称，对于微信支付绑定民生银行卡的用户，每使用一次快捷支付消费，民生银行都会向微信支付收取手续费，且手续费相对其他银行较高。由于成本压力，将提升从微信零钱提现或转账到民生银行卡的服务费。

对于双方一来一往的“口水仗”，市场看法不一。一位不愿具名的金融科技分析人士指出，双方说得都是事实，只不过说得并非同一件事。微信提到的民生银行快捷支付通道费高是真，不过这个收费主要体现在持卡人的消费上，而非针对持卡人的余额提现行为，所以民生银行申辩的没有针对个人提现专门收费也没有错。对微信支付而言，处理民生银行持卡人相关业务的费用整体高于其他银行，调高提现服务费费率视作是一种变相费用转移，将民生银行较高的快捷支付手续费成本转移至民生银行持卡人上。携用户优势，客观上也达到迫使民生银行降费的目的。

支付巨头举“收费”大旗

事实上，第三方支付早已开启“收费时代”。从2016年3月1日起，微信支付开启零钱提现收费计划，每人终身只能享受累计1000元的免费提现额度，超过部分需要按照0.1%的费率收取。

彼时，微信的解释是，对提现交易收费并不是微信支付追求的营收之举，而是用于支付银行手续费。微信支付的每一笔转账和提现交易，事实上不论金额大小银行都要向微信支付收取交易手续费。

随着支付用户规模不断增长，微信支付、支付宝两大巨头确实面临银行通道成本增加的问题。在2016年3月，腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾也曾在接受媒体采访时表示，银行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，这个成本一个月超过3亿元。

在微信提现收费半年之后，支付宝也同样进行了上调。2016年9月，支付宝对外发布公告表示，2016年10月12日起，将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。至于收费的原因，支付宝称是“综合经营成本上升较快”，调整提现规则是为了减轻部分成本压力。

腾讯在今年三季报中披露，其收入成本同比增长35%至451.15亿元。该项增长主要反映为较高的支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本。以收入百分比计算，收入成本由去年同期的51%扩大至2018年的56%。其中，其他业务（包含云计算、第三方支付）收入成本上升最为激烈，同比上升63%至156.78亿元。

对于微信、支付宝提现由“免费”到“收费”的变化，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，对用户实施收费行为是有前提的，这个前提是用户基础足够大，且黏性足够强。用户基础大，意味着借助免费政策吸引新用户的必要性下降，黏性强，则能将收费行为对用户体验的损害控制在可控范围内。满足这个前提的基础上，收费本身的效果是多重的，从财务上讲，可以缓解成本压力，提高营收水平；从市场竞争的角度，提现属于典型的资金流出，以收费的模式截断资金出口，将资金沉淀于生态内部，有助于提升用户对生态圈内金融场景的活跃度。

“收费”的背后图谋

在分析人士看来，第三方支付收费背后，一方面想覆盖部分成本，另一方面，通过收费，意图把资金留在自有生态内。

一位不愿具名的支付机构人士指出，银行通道成本一直是存在的，不同类型的通道、不同银行以及支付机构在不同银行备付金存款数量的不同，导致成本各异。成本一直存在，只是支付机构的打法不同，补贴期免费，是典型的互联网打法，后续收费，一是开始覆盖一部分成本，二是通过提现收费，把资金留在支付机构。

薛洪言表示，在三类业务中，支付业务属于典型的高频入口型业务，可以为理财和贷款业务导流，以理财、贷款等盈利性业务来补贴C端支付业务，是第三方支付机构和银行发展支付业务的典型策略，所以，对支付巨头而言，不存在是否有能力补贴的问题，只存在是否还有必要补贴的问题。当支付产品的用户基础足够大、黏性足够强的时候，继续对C端用户补贴的必要性下降，变免费为收费，便成为理性选择。

“从在商言商的角度看，民生银行独自提价也无可厚非，微信把手续费转嫁给用户也情有可原，总不能一直做慈善，用户用脚投票就可以。用户觉得民生银行提现手续费高可能就会有部分用户选择不再使用民生银行。同样，微信用户封死了所有免费提现的口子后，已经有相当多的用户把收付款转移到了支付宝。毕竟支付宝还有网商银行、还有信用卡等方式无损提现。”中国支付网创始人刘刚表示，监管需要警惕的是，不能任由垄断情况发生，否则就会出现垄断之后任由民营公司定价，从而损害广大消费者的利益。

薛洪言认为，在手机银行各类支付转账服务全面免费的背景下，支付巨头的收费行为，可以在一定程度上提高手机银行App的吸引力。