养老需要多少钱？美国人这么说

（原标题：养老需要多少钱？美国人这么说）

来源：广发微管家

明明白白养老金，退休生活更放心。大家好，我是牛大夫，您的养老理财专家。

上一期养老微课堂里有同学问到：

“老”即使我们不想，也总有一天会来。面临着“老”这个不可避免的事，退休后的生活必须进行提前规划，辟如说传统观点中的“养儿防老”、“储蓄养老”，就是将子孙和储蓄视作“规划”之内。

但是究竟需要储蓄多少，从什么时候开始储蓄，才是最合适的？牛大夫将结合全球最大的资产管理机构、被称作“养老投资之王”的美国富达基金的经验，来为你解答。

“1 3 6 8 10”养老法则

富达基金什么时候开始为养老做投资最合适？来看看富达基金这条著名的养老投资法则：

如果想要退休后的生活与退休之前保持相当，生活水平不下降，那么：

在30岁时，为养老所做的储蓄金额要达到年薪的1倍；

往后每隔10年往上递增，40岁时达到3倍，50岁时达到6倍，60岁时达到8倍；

到67岁退休时，所持有的养老储蓄额要达到退休前年薪的10倍。

以隔壁老王为例：

老王今年年收入大概在8万左右，那么在30岁时，老王养老专用的账户里应该有8万了；35岁时，老王升了科长，年收入达到14万，40岁时账户里应该有42万；50岁时老王提了副局，年收入升为20万，他的养老专用账户里应该有120万，60岁时养老储蓄应为200万。

养老规划需要趁早开始

很多小伙伴或许会认为，200万听起来似乎是常人难以积累的巨额数字，但其实并非如此。

1、按照富达基金的养老法则，如果25岁时就开始储蓄，还有42年可以为之奋斗。

就像老王一样，在30岁时养老储蓄才仅8万元；但如果50岁时才开始，他就缺失了前面25年需要积累的120万，要在往后17年积累10倍于薪水的存款，难度必然大得多。

2、无论是投资还是储蓄，往往都会获得利息或收益。复利就像滚雪球一样会越滚越大，相应的养老金的增长也会增快。

举个例子，小李从25岁时开始储蓄自己的养老金，他的本金是10万元，年化收益率为3%，那么到60岁时本息合计28.14万元；如果在40岁起存，60岁时本息合计只有18.06万，差距足有10万元之多。如果中间不断增加本金，二者的差距会更大。

由此可见，养老投资越早开始，压力越小，越有利于获得更多收益。

放大复利效应

小伙伴们应该注意到了，在上一个例子里，小李的年化收益率是3%，但事实上，随着利率下行，银行存款利率已经跟不上物价涨幅，我们在做养老规划时通常也不会单纯只考虑储蓄。

再举个例子：

据中国基金业协会统计数据，自2001年9月首只开放式基金成立至2017年底，偏股型基金年化收益率平均达到16.5%，债券型基金年化收益率平均达到7.2%，均远超现行存款基准利率。

以历史收益水平估算，如果小李在25岁时将10万本金投资债券基金，到60岁时本息合计或达到113.98万元。

因此，选择更合适的金融工具，对养老投资来说非常重要。

诚然，人生最重要的是享受当下，但如果年轻时能够做好充足的养老储备，不仅能够让自己的晚年生活更有保障，也能够减少家人尤其是子女的负担。

为了让年老之后也能体面生活，从现在开始，就得提前规划，把握未来。