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养老需要多少钱?美国人这么说

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来源:广发微管家

明明白白养老金,退休生活更放心。大家好,我是牛大夫,您的养老理财专家。

上一期养老微课堂里有同学问到:

养老需要多少钱?美国人这么说

“老”即使我们不想,也总有一天会来。面临着“老”这个不可避免的事,退休后的生活必须进行提前规划,辟如说传统观点中的“养儿防老”、“储蓄养老”,就是将子孙和储蓄视作“规划”之内。

但是究竟需要储蓄多少,从什么时候开始储蓄,才是最合适的?牛大夫将结合全球最大的资产管理机构、被称作“养老投资之王”的美国富达基金的经验,来为你解答。

“1 3 6 8 10”养老法则

富达基金什么时候开始为养老做投资最合适?来看看富达基金这条著名的养老投资法则:

如果想要退休后的生活与退休之前保持相当,生活水平不下降,那么:

在30岁时,为养老所做的储蓄金额要达到年薪的1倍;

往后每隔10年往上递增,40岁时达到3倍,50岁时达到6倍,60岁时达到8倍;

到67岁退休时,所持有的养老储蓄额要达到退休前年薪的10倍。

以隔壁老王为例:

老王今年年收入大概在8万左右,那么在30岁时,老王养老专用的账户里应该有8万了;35岁时,老王升了科长,年收入达到14万,40岁时账户里应该有42万;50岁时老王提了副局,年收入升为20万,他的养老专用账户里应该有120万,60岁时养老储蓄应为200万。

养老规划需要趁早开始

很多小伙伴或许会认为,200万听起来似乎是常人难以积累的巨额数字,但其实并非如此。

1、按照富达基金的养老法则,如果25岁时就开始储蓄,还有42年可以为之奋斗。

就像老王一样,在30岁时养老储蓄才仅8万元;但如果50岁时才开始,他就缺失了前面25年需要积累的120万,要在往后17年积累10倍于薪水的存款,难度必然大得多。

2、无论是投资还是储蓄,往往都会获得利息或收益。复利就像滚雪球一样会越滚越大,相应的养老金的增长也会增快。

举个例子,小李从25岁时开始储蓄自己的养老金,他的本金是10万元,年化收益率为3%,那么到60岁时本息合计28.14万元;如果在40岁起存,60岁时本息合计只有18.06万,差距足有10万元之多。如果中间不断增加本金,二者的差距会更大。

由此可见,养老投资越早开始,压力越小,越有利于获得更多收益。

放大复利效应

小伙伴们应该注意到了,在上一个例子里,小李的年化收益率是3%,但事实上,随着利率下行,银行存款利率已经跟不上物价涨幅,我们在做养老规划时通常也不会单纯只考虑储蓄。

再举个例子:

据中国基金业协会统计数据,自2001年9月首只开放式基金成立至2017年底,偏股型基金年化收益率平均达到16.5%,债券型基金年化收益率平均达到7.2%,均远超现行存款基准利率。

以历史收益水平估算,如果小李在25岁时将10万本金投资债券基金,到60岁时本息合计或达到113.98万元。

因此,选择更合适的金融工具,对养老投资来说非常重要。

诚然,人生最重要的是享受当下,但如果年轻时能够做好充足的养老储备,不仅能够让自己的晚年生活更有保障,也能够减少家人尤其是子女的负担。

为了让年老之后也能体面生活,从现在开始,就得提前规划,把握未来。

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