“山竹”过后伤痕累累 问题来了：天灾谁来埋单？

（原标题：“山竹”过后伤痕累累！每个人难以回避的问题：天灾谁来埋单？）

上周末，“山竹”裹挟着巨大的破坏力，袭击了粤琼等地。

早有预报、早有提醒、早有防范。然而，大风大雨过处，汽车进水、厂房被淹、房屋被毁……威胁人身及财产安全的新闻依然不绝于耳。

面对天灾里的不虞之祸，怎样保险，如何理赔，就成了一门值得细细琢磨的学问。结合案例，从保险的角度探究上述问题，也许能为在台风中蒙受损失的人们进行保险理赔提供帮助，也同时唤醒大家的保险意识。

台风来袭，如被空中坠落的玻璃片等物品砸伤，类似这样的风险可以提前购买哪些保险获得保障？

平安人寿核保理赔相关负责人告诉记者，一般而言，因台风等恶劣天气引发的人身伤害，属于意外伤害风险，包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任等保障功能的人身险产品，可提供相应保障。

华夏保险相关负责人表示，包含意外身故、伤残、医疗责任的人身险产品，都可以应对台风天的灾害事故理赔。人身险的投保注意事项比较简单，把个人基本信息、职业、健康状况如实告诉保险公司即可。

台风天气，如果玻璃破碎或者因大风导致被广告牌或其他飘来物体砸伤，意外医疗险可以赔付，至于更严重的残疾、身故，除了意外医疗险可以理赔，意外伤害险也可以赔付。意外医疗险和意外伤害险的区别在于：意外医疗险主要针对意外受伤接受治疗给予赔偿；意外伤害险主要针对因意外事件导致的身故、残疾给予赔付。

如果刮台风时，因你家工厂或商店的广告牌砸伤了别人，引发了伤者的索赔。这种情况，业主一般可以事前购买哪些保险获得保障？

业内人士告诉记者，公众责任保险可以帮助商家业主转嫁此类风险，缓解因此次意外造成的经济损失。

一般来说，公众责任保险能覆盖两方面的风险：一是，“从事经营活动或自身业务过程中因过失”导致意外事故，造成“第三者的人身伤亡和财产损失”，依法应由被保险人承担经济赔偿责任；二是，“发生保险事故而被提起仲裁或者诉讼的”，应由被保险人支付的必要的、合理的“法律费用”。

问：“山竹”来袭，珠三角的有车一族也是叫苦不迭。停小区路面被淹，停车库还是被淹，行驶在路上也遭遇进水，这些问题，车险到底能不能都赔？

某大型财险公司车险理赔专家告诉记者，如果除了购买交强险外，还购买了商业车险，并且商业车险中包含车损险，那么你的爱车被水浸泡后，只要及时拨打保险公司定损电话报案，保险公司就会按照自然灾害进行赔付。

根据家庭自用汽车损失保险条款规定，保险期间内，被保险人或其允许的合法使用人在使用被保险机动车过程中，因暴雨、洪水等自然灾害造成的被保险机动车的损失，保险公司将按约定负责赔偿。如果汽车是停在小区或者地下车库中被水淹造成损失，只要车辆参保了车损险，保险公司都会按照自然灾害进行赔付。

不过，需要提醒广大车主的是，根据保险条款，对于发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿。除发动机之外，其他部分的汽车损伤如内饰、电脑板等，将视具体情况认定责任理赔。

因此，一般情况下，如果车辆在水中熄火，有一定的可能性会导致发动机损坏；但如果熄火后再次发动，那么发动机肯定要“报销”。千万要注意，如汽车涉水后，车主万万不能在熄火后再次发动，否则可能会面临被保险公司拒赔的窘境。

对于家庭而言，暴雨后家里如遇漏水，哪些保险可以覆盖到？

平安产险理赔部专业技术管理室经理徐伟建议，最适合投保的应属家庭财产保险。投保后，若家庭房屋及室内财产等不幸遭遇火灾、暴雨、台风、雷击等灾害而造成损失，可得到相关的赔偿。

家庭财产保险一般可分为基本保障和附加保障。其中基本保障包括房屋、房屋装修及可保室内财产因火灾、爆炸、台风、暴雨等原因所造成的损失补偿。而附加保障可任选，内容涵盖室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂、家用电器用电安全损失、高空坠物责任、家庭住户第三者责任、保姆人身意外、家养宠物责任、出租人责任险等。

现在，家庭财产保险理赔越来越便捷，可选择线上自主理赔模式。比如，此次因“山竹”引发的家庭财产保险赔案，最快仅17分钟便完成了赔付。

企业又该如何运用保险的功能应对台风暴雨等灾害，以减少厂房、职场遭水淹等损失？

平安产险理赔部专业技术管理室经理徐伟表示，如果企业出险应第一时间向保险公司报案。比如平安保险的客户可以通过拨打95511或微信关注“客e宝”线上等方式进行快速报案。报案后，保险公司将积极指导客户进行生产自救，合理的施救费也属于保险公司的赔付范围。同时保险公司也会及时对企业损失进行核定赔付，帮助企业快速恢复生产。

企业投保的财产综合险和财产一切险是企业财产保险的基本险种，是对企业建筑物、机器设备、存货等提供自然灾害风险或意外事故引起的物质损失的保险保障。

需要提示的是，处于台风多发地区的企业，建议在投保时选择风险覆盖范围更广的“财产综合险”或“财产一切险”，而非“财产基本险”。

每次台风来袭，农田作物都是大片倒伏，农民损失总是不可避免。平时又有哪些保险，可以保障“靠天吃饭”的农民朋友？

业内人士表示，对于生活在台风等自然灾害经常“光顾”地区的农民朋友来说，农业保险必须要买。农业保险是对种植业（农作物）、养殖业（禽畜）在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。

每年的台风造成的农业损失是非常大的，购买农业保险可以减少农民的经济损失，更何况国家还提供了相应的农业保险补贴。

据介绍，农业保险的保险标的，通常包括农作物栽培（农业）、营造森林（林业）、畜禽饲养（畜牧业）、水产养殖、捕捞（渔业）以农村中附属于农业生产活动的副业。

关于农业保险的保费补贴，各个地方的政策有所不同。农民朋友可以根据自家情况，进行购买，以减少自然灾害带来的经济损失。