智能化零售银行 中国商业银行的转型模式思考

（原标题：智能化零售银行 中国商业银行的转型模式思考）

在整体经济下行、宏观去杠杆和监管肃清等多重压力下，力求触底反弹的中国银行业，几乎无一例外的都在进行艰难的行业转型。尽管行之不易，但渐露曙光。

从目前银行业整体情况看，几乎多将大零售和金融科技作为这两年的主要转型方向。一方面，银行业皆认可“得零售者得天下”；另一方面，金融科技成为银行零售转型的有力抓手。

而随着转型的逐步深入，一批新一代“零售银行”开始崛起。其中，能同时将金融和互联网两张牌打好的“智能化零售银行”模式，颇值得研究。

独树一帜的新零售模式

作为较早布局零售业务转型的股份制银行代表，平安银行的转型成果，无疑令人瞩目。

该新零售模式的特点之一是，战略层面转型态度坚决，定位明确。2016年下半年，平安银行迎来新一届董事会。随即，新的高管团队提出“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针，拉开了向零售全面转型的大幕。在2017年股东大会上，平安银行又明确提出打造领先的智能化零售银行，向零售银行全面转型，对公和同业协同发展。

特点之二是，零售转型战术成熟。这场转型战役，首先是信用卡、汽车金融、新一贷（消费金融）三大零售产品尖兵“三箭齐发”。从数据看，三大产品尖兵推动平安银行零售资产规模稳步增长，目前，零售营收、利润占全行比分别提升至44%及68%。

特点之三是，加大对集团资源的挖掘和利用，充分发挥集团的客群优势和综合金融优势。平安银行各项零售业务借助集团的营销渠道迅速突破，来自集团综合化贡献占比达到40%至50％。

特点之四是，转型不只靠战略战术，还得靠执行力。围绕零售转型的战略方针，平安银行制定了零售“1-2-3-4”落地实施路径并坚定执行，零售转型成果明显。

打造“不一样”的智能银行

平安银行零售转型还有一个终极武器——金融科技。

为加速让金融科技落地，平安银行组建了一个多达2100人的零售专属IT团队。目前，平安银行已构筑以客户为中心，打造融合口袋银行APP和零售智能新门店、呈现“综合化、场景化、智能化、个性化”特征的金融新零售模式——即成为OMO（线上线下融合），“金融+互联网”的智能化零售银行。

从线上看，平安银行已推动原有的手机银行、直销银行及信用卡三大渠道APP整合，2017年8月份上线了全新的平安口袋银行4.0版本。这一版本集合了贷款、理财、信用卡、支付等业务功能，还引入寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等集团子公司的产品与服务，目的在于连接客户的生活、消费、金融场景，并成为零售获客的重要入口。

从线下看，平安银行推出了纯零售网点“智能门店”。在“智能门店”，客户可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务。通过自主开发口袋银行家APP等各类移动智能管理平台，与口袋银行APP等平台相呼应，“智能门店”为客户提供出“综合化、场景化、智能化、个性化”四化服务，让银行更懂客户。

目前，平安银行客户数现有7000万，假设涵盖6000万个家庭，则已覆盖2亿人，已覆盖了足够多的人群。因此，平安银行做零售业务的思路，不只是追求增加新客户，而是要把存量客户的需求全面挖掘。

这，或许是金融科技助力零售业务发展的另一个“王道”。