民生银行洪崎：助力优质民营企业做大做强

（原标题：意见领袖丨民生银行洪崎：助力优质民营企业做大做强）

本期看点

民生银行走过二十二载

如何理解民营经济 服务小微？

如何打破传统思维自我革新？

《意见领袖》专访民生银行董事长洪崎

本期嘉宾

洪崎——中国民生银行董事长

洪崎，自2004年起出任中国民生银行执行董事，现为中国民生银行董事长，在银行管理和金融业方面逾30多年经验。中国民生银行于1996年在北京成立，是中国第一家主要由民营企业，发起设立的全国性股份制商业银行，以服务民营企业及小微企业为发展重点。

文字实录

改革开放四十年，亦是民营经济发展的四十年。如今，民营经济蓬勃发展，百花齐放，在创造税收、就业、制造产能等方面，已经成为支撑和推动中国经济增长的重要力量。而作为我国改革开放以来的第一家民营银行，民生银行一直以服务民营企业及小微企业为发展重点。十九大报告明确指出，要支持民营企业发展，激发各类市场主体活力，民生银行董事长洪崎也曾经表示，民营企业领导着中国经济的走向。如今，民生银行也在根据自身特色不断转变，多维度满足民营企业需求。在2018年亚布力中国企业家论坛上，我们再次见到民生银行董事长洪崎，他分享了自己对民营经济的深刻理解以及民生银行发展中的策略与革新。

张媛：谢谢洪董，我们又在亚布力见面了，今年您的开幕演讲非常精彩，您提到

当时带着一些博士下海，几次创业，但是时代的选择擦肩而过，您自称不是企业家，是职业经理人。但是您其实对于整个改革开放40年来中国民营经济的蓬勃发展是有非常深刻的洞见。民生银行也是从2009年确立了服务中小微企业的定位，自我们上一次见面时隔一年，这一年当中我们经过了“十九大”，经过了全国金融工作会议，这一年当中从民营企业的现状来看，有什么变化？

民营企业已经在经济调整中走出困境

洪崎：其实这一年，民营企业实际上在整个经济调整过程中间，有些民营企业已经走出困境，在供给侧结构性改革，以及转型升级方面，都有很大的提升。所以现在民营企业在国民经济中占的地位越来越高，我们叫“五六七八九”，50%的税收贡献，60%GDP的贡献，70%新技术的贡献，80%就业贡献，90%新增就业贡献，从这个数字能看出来，民营企业每一年都在国民经济的贡献度方面有所提升。

围绕民企生态圈价值链竞争 提供一揽子金融服务

洪崎：作为民生银行这一年，一个在民企战略方面，我们现在有一个民企战略服务的体系，分几个层次。第一个层次对于现在优秀的大的民营企业。这些民营企业现在在各个行业里，从规模上、从质量上，都在某个行业领域里，很多都是翘楚，像这种巨无霸的民营企业，它们对融资需求、投融资需求，以及对金融的各种服务，不是企业和企业的竞争，而是生态圈，价值链和价值链的竞争，并且现在是一种国际竞争。

所以围绕着这种需求的变化，我们做了一揽子的服务，围绕核心的客户，对它的供应链，对它的下游经销商，我们有供应链金融，有交易银行。而且我们在行内把各个产品线，把它围绕我们优质民营企业，我们叫具有企业家精神的优质民营企业，我们为它做整个生态的服务，帮助它做强，帮助它转型升级。所以这方面，把所有的产品进行一站式服务、整合，用金融科技搭建平台，用金融科技提升它们的体验，提高它的效率。

张媛：其实金融确实是要助力于实体经济的发展，在改革开放40周年这样一个档期，您也回顾了从1978年到1992派，到2013年提到让市场在资源配置中起到决定性作用，到现在新一代的创业者，您也提到说民生银行基于对民营经济深刻的理解，必将成为对于民营经济服务最好的银行。结合民营经济当下生存的营商环境来说，你的策略如何和大环境结合？如何来服务整个你的客户群体？

新经济环境为优秀民企做大做强提供最好时机

洪崎：我们现在对于这些民营企业，具有企业家精神的民营企业，我们在选定客户的时候，首先我们要确定它符合我们新时代的企业家精神和要求，这是我们名单制客户准入的首要条件。这里包括了政商关系，包括企业家在过往中间承担社会责任，以及过往中间他的创业精神，他的奋斗精神，以及他的洞察力，对于业务结构、技术这种洞察力和调整。所以我们作为准入上是有门槛的。

张媛：而且这个门槛不单纯是财务，您强调第一条是新型政商关系。

洪崎：新型政商关系，具有新时代企业家精神的，这样一个企业家是首要条件，第二个方面，我们也是在新的经济环境下，在调整过程中间，民营企业在成长过程中间，这一次经过调整，这些民营企业家对于经营，尤其对于风险的把控，对财务风险的把控更成熟了。去杠杆的过程，对于这些优秀的民营企业，其实是机会，它们是机遇来了。因为这些企业往往财务各方面，市场条件都比较好，是它们收购兼并转型升级的最好时机，对于有些企业来说，是危机，对于它们来说是机会，正好是它们做大做强的一个很好的机会。所以我们在服务过程中间，对于它们收购、兼并，我们也是积极支持。

随着中国经济发展进入新常态，中国银行业面临的经济金融环境发生深刻变化，目前民生银行对小微企业的贷款，平均每户贷款不超过100万，同时还在积极推进小微业务结构的调整，包括准入标准、行业和区域分布等，借助科技力量降低成本，控制风险，从而更好服务民营和小微企业。

张媛：目前民生银行对小微企业的贷款，平均下来每户100万这样的规模，您提到经过这一轮的调整，留下来的企业更加成熟，经营状况也相对稳健、良好。但是毕竟民营企业在每一步发展的过程当中，始终都是有不确定性的，那么在这个过程当中，您的贷款投向会更偏好在哪些领域？

重点服务华东、华南、华中地区并向消费行业倾斜

洪崎：小微企业，我们经过从2009年开始到现在十个年头，我们有许多经验也有许多教训，首先一条，我们在小微的结构性调整的时候，对于它的区域，我们也做了一些调整，现在主要对于小微企业比较活跃的，比如华东、华南、华中这些区域，都是我们小微企业、民营企业都比较活跃的，我们作为区域的重点。

第二行业，这个行业的重点选择问题，准入行业选择问题。原来我们民生银行大家知道做“一圈一链”，当时“一圈一链”有好多是属于小微企业，实际上是为了生产服务的小微企业，而且更多的，这些小微企业是产能过剩的，或者有些出口的。在这几年过程中间，我们都在这些行业进行调整。现在我们基本上调整到大消费和服务行业，最终消费和服务行业，比如医疗、教育培训、旅游、文化，这些大消费行业，这是一个行业、一个区域。

利用金融科技扩大服务范围 降低成本控制风险

洪崎：还有一个是技术变化，这几年随着大数据，还有平台化，金融科技的颠覆，我们对小微企业也是做平台化和大数据。现在基本上对于这些小微企业，都是属于有数据集市，数据集市也就是把人民银行的征信系统、海关还有税务，还有法院这些大数据，包括线下的一些调研，结合在一块来线上评分。这样在线上获客，线上申请，线上审批，线上放款，包括在线上服务的范围，我们还有理财，还有申请贷款，整个有一个服务平台。

所以现在不仅在线上，对于小微企业服务范围扩大了，而且速度、效率在提高，所以这样可以快速降低成本，控制风险。所以去年我们在小微方面，从前几年一直在下降，从去年开始回升，去年我们新增的小微贷款有300多亿，都是100万以下的，但是服务的客户大幅度增加，因为它服务的品种、范围多了，不一定就是贷款，真正有效的服务客户有100万户。今年我们对小微，贷款新增，我们今年的计划不低于500亿，新增不低于500亿。

2017年被称为“史上最严”金融监管年，今年强监管的态势仍在延续。在金融加强监管，防控风险的背景下，对民生银行，包括服务民营、小微企业在内的业务有何影响？相应又将有哪些调整和应对？

张媛：看到整个外部的监管环境，其实对于金融是一个强监管、严监管的态势，监管的环境，对于企业的经营状况，以及从银行的角度来说，有什么的影响？

商业模式从上规模转型到讲质量拼效益

洪崎：我觉得应该说短期内，其实对于原来的金融乱象的治理，非常有必要，金融风险的确还是比较严重，作为我们在银行业工作的，我们也体会到是比较严重的。最关键来说，还是要落实到服务实体，落脚点还是要服务实体。所以一方面我们对于我们的战略进行调整，对于我们服务的商业模式进行调整，从过去讲规模、讲数量这样一个发展模式，转型到讲质量、讲效益的发展模式。

整体的转型，我们在过去几年，民生银行有一个“凤凰计划”，其实所有的“凤凰计划”都围绕着在客户转型，提升服务质量，转变发展方式，提高管理水平和科技水平，这些方面做了一系列的布局。今年是我们全面实施年，所以首先我们今年的重点在实施战略的过程中间，就是依法合规，按照监管要求，实实在在地为实体经济的健康发展，我们做了很好的布局。

近年来国家对环保工作的重视不断加大，目前在环保产业中中小企业为数众多，它们普遍需要及时、快捷的资金支持。民生银行也在通过自身的绿色金融服务，包括“绿色信贷产品”供给，建立绿色审批通道等措施，来关注和支持这些效益好、能耗低、保护环境的项目或企业。

张媛：看到近些年的产业转型升级，都是在偏质量的方向，去提质增效，绿色环保，但是提到说绿色金融，这是一个比较早期的概念，也比较初期，有很多乱象，有很多争议。目前民生银行在这部分的探索是怎么样的？

加大对节能环保产业的信贷扶持力度

洪崎：对于绿色金融这一块，首先我们专门成立绿色金融研究班子，对于我们行的绿色金融，做了一个全面的研究和部署。并且我们跟亚洲开发银行、世界银行、欧洲投资银行，还有一些国际机构，也签署了关于绿色金融的合作协议。

我们的信贷中间，严格按照国家环保要求，还有绿色金融的一些规章制度，首先在正常的贷款方面，我们已经做了一些严格要求，对于那些高能耗的，高污染的，产能过剩的一些行业，我们做了一些贷款“压和退”的措施。对于一些节能环保、清洁生产、清洁能源，我们加大了投入，比如风能、光伏发电，节能环保我记得去年我们就增加了300亿的贷款。作为我们的话，商业银行，一定要在这方面，要承担起我们的社会责任。

张媛：这是一个坚定践行的理念和方向，但是说到企业在转型过程当中，如果是环保，可能直接意味着成本的上升，目前都处于一个投入期较长，投入较大，且回报期比较长，而且回报比较低的状态。那在这样一个过程当中，您从金融支持的角度来说，力度如何？目前在这方面是要尝试，坚定这个理念，但是现在发展阶段处于一个什么样的阶段？

绿色金融需要权威标准体系和政策扶持

洪崎：我觉得绿色金融方面，的确它要承担一些社会成本，应该是一个综合治理，比如对于绿色金融，怎么样打开它的资本通道，多层面地围绕着绿色金融来进行融资，包括绿色债权，绿色资产证券化，碳排放交易市场，还有对于绿色环保的一些企业专门的交易所之类的。

第二个方面，的的确确对绿色金融要有一个权威性的标准，因为你在这中间解释层面太多，谁来作为一个权威的标准体系来衡量，这是属于绿色金融，可以享受各种政策扶持，比如说税收方面，比如说免息方面，这些方面在政策上是要鼓励的，这个体系怎么能够建成，这个标准怎么界定，这是我们需要认真研究的。在不同的市场，都要对绿色金融上有一些特殊政策，比如信贷上，金融监管方面。你是绿色金融方面，绿色贷款方面，节能环保的贷款，你是不是从资本金方面可以权重少一些，在放款方面就可以增大它的金额，也是一种支持。对于绿色金融方面的一些产品交易，包括资产证券化，这些方面都可以做一些政策上的扶持。