海尔云贷总经理汪传国： 产融结合助力普惠金融服务

（原标题：海尔云贷总经理汪传国： 产融结合助力普惠金融服务）

本报记者 谢水旺 北京报道

12月6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪亚洲金融年会”在北京召开。海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国出席，并以“普惠小微金融新模式”为主题发表了演讲。

聚焦产业链和消费场景

汪传国介绍，海尔云贷扶助了很多中小微企业，始终致力于服务实体经济、聚焦地方特色经济、帮助拉动消费，提供普惠、良性的金融服务。对于“良性金融服务”，汪传国解释：“一个企业在你这儿贷款，最好不要越贷越穷，要帮助贷款企业越贷越富，与客户共发展、共成长。”

海尔云贷隶属于海尔金控成员企业，是国内首批获得全国牌照的互联网小额贷款公司之一，于2014年3月获重庆金融办批复开业。截至2017 年 9 月，海尔云贷放款规模超过 280 亿元，贷款余额 70 亿元，利润超过三亿元，平均收益率 12%左右，不良率仅 0.7%，且 99%业务是信用贷款，为上万余家小微企业解决了融资难、融资贵、融资慢的问题。

汪传国介绍了海尔云贷的业务模式和实践经验。其业务模式包括两个方面：一是产业链模式，即聚焦弱周期行业，以该行业的大中型核心企业为中心，为核心企业的供应商、经销商以及终端消费者提供服务；二是场景消费金融服务模式，即针对C端，基于一个消费场景提供融资，比如教育培训贷款等。

例如，在产业链模式中，为养猪户、养羊户提供了成套的金融服务。海尔云贷与一个集肉羊的繁殖、养殖、屠宰加工和销售全产业链为一体的畜牧业企业达成战略合作协议，以肉羊产业链上游的农畜牧厂家为业务点，为全产业链中的所有角色，包括繁育户、育肥户、屠宰加工厂及分销渠道提供融资服务。

全流程风控平台和创新金融科技

对于海尔云贷如何控制金融风险，汪传国介绍，海尔云贷基于流数据分析的授信技术，根据客户的业态设计贷款期限和还款方式，能够渗透到客户交易场景当中去，不断完善产业金融风控体系、消费场景金融风控体系，建立了实时交互的信息化系统。

他介绍，信息化系统最重要的两个核心作用就是找客户、控风险。海尔云贷采用迭代更新的做法，搭建支付平台、数据交互平台，形成场景融入能力、连接能力。不断提高数据抓取能力，尽可能准确的去收集财务数据、行业数据、公司数据、经济指数信息，满足财务、后台审批的需求等。

另外，汪传国表示，强大的金融科技能力是另一亮点。海尔云贷的IT团队已经依托互联网、大数据、云计算等技术，搭建了具备支付、数据交互等多元功能的万链平台，定制了集客户管理、风控管理、产品管理、审批管理、贷前管理、贷后管理、数据中心、第三方征信数据、统一支付于一体的整套解决方案，形成超强的场景融入能力、连接能力。一个项目只要立项之后，海尔云贷的IT团队立马介入，与风控一起参与现场尽调，进行数据穿透校验，获取真实有效的业务数据。与此同时，在业务数据的基础上调研业务流程、目标客户及场景，输出尽调报告，为贷审会成员做出准确判断，提供可靠的参考及依据。

正视持牌小贷的重要作用

对于目前小额贷款行业的发展现状，汪传国表示：“目前小贷公司共有九千家左右，大约80亿元规模。经过9年的发展，大部分经营状况不佳，离实现普惠金融的目标还很远。”

他进一步分析，大部分持牌小贷公司的初期愿望，是为普惠金融做贡献。但未能如愿以偿，主要原因是缺乏合理的杠杆水平，缺乏融资渠道，低融资或无融资来源，导致很多的小贷公司不得不放高利息贷款。

汪传国认为，小额贷款公司作为小微金融领域的重要参与主体，在支持实体经济方面发挥着不可或缺的作用。他呼吁社会各界，正视持牌小贷在金融市场的重要作用，并给予行业未来良性发展的空间和支持，“小贷行业完全可以在普惠金融方面有效扮演 最后1公里 的服务商”。（编辑：马春园）