三年创新、合规之路，米缸金融如何演绎“三生万物”

（原标题：三年创新、合规之路，米缸金融如何演绎“三生万物”）

近日，上海知名互金平台米缸金融迎来了正式上线三周年的纪念日。从2014年11月上线至今，三年时间米缸金融从一个低调的新秀平台，发展成为P2P行业TOP100的实力平台。

回顾过去三年，米缸金融可以用收获颇丰来形容：2015年，米缸金融先后获得中国财经峰会最佳商业模式奖、金理财-2015互联网金融产品创新奖；2016年，米缸金融又荣获了第二届金蜂奖“2016中国普惠金融新锐企业奖”以及第五届中国财经峰会2016企业创新典范奖，其创始人曹晓峰也两次获得中国财经峰会的“最佳青年榜样奖”、“最佳财智人物”……

这是业界对于米缸金融三年发展的认可与肯定。除了平台自身所获得的这些荣誉，在投资人的圈子里米缸金融也获得了一群忠实投资人的支持。

“米缸体量上不如其他大平台，但风控却略胜一筹，这一点必须给平台一个赞！！”“要是给米缸金融平台打分，满分不敢保证，但是至少要给9分，风控和体验做的确实不错！”……风控好是投资人对米缸金融的一致评价。

虽说收益不是最高的，但安全却在逐渐做到有口皆碑。

在中国的道德经中曾提出世界万物的生长原理即为“一生二，二生三，三生万物”。而纵观米缸金融以及中国网贷环境，米缸金融的三周年记何尝不是一个“一生二，二生三，三生万物”过程？

一生二：由“互联网金融+履约保证保险”创新模式引发的蝴蝶效应

熟悉米缸金融的人都知道，在米缸金融有一条座右铭：安全是P2P的生命线。也正是这个座右铭催生了米缸金融的两大基石：以房产抵押为主要借贷模式、以履约保证保险为担保模式。

如果说一线城市的房产抵押资产，还不足以让米缸金融从2014年的激烈竞争中脱颖而出，真正让更多投资者知道并信赖米缸金融的是2015年8月在北京与天安财险共同召开的发布会。发布会上，米缸金融董事长曹晓峰宣布与天安财险达成战略合作，由天安财险为米缸金融平台的定期标的提供履约保证保险。米缸金融也由此成为业内首家与险企合作履约保证保险的P2P平台。这种新玩法让米缸金融的平台流量立刻激增数十倍。

此后，以担保公司为担保模式的平台频频出现逾期事件，导致投资者对传统担保模式产生不信任，而更加倾向于有保险公司合作的平台，同时有央行联合多部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》作为政策基础，“互联网金融+履约保证保险”一时在行业内成为创新新秀，后来模仿者层出不穷。据统计，目前行业内有履约保证保险的平台已超过20家。

可以说，有了保险的米缸金融真正算是在几千家网贷平台中有了自己的立足之本。今年7月，米缸金融与安心互联网保险实现了履约险的合作，进而实现了天安财险、安心互联网保险的双保险。

二生三：合规之路，安全没有最多只有更多

2016年被业界称之为监管年，监管机构相继发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》、《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA1—2016)(下称《信披标准》)等政策法规，进一步强化了P2P的监管。

在监管之年，合规、安全显然是主旋律，这也为米缸金融这样不以高收益为主要吸引点的平台们有了更多的施展空间：在收益逐渐下降趋于理性的时候，谁能够做好风控，谁就可以活下来。据不完全统计，2016年一年，P2P平台的不良退出数量(停业、问题平台)达到1700+家；截止今年10月，网贷行业正常运营平台下降至1975家。

回顾2016至今，米缸金融的合规整改之举应该是积极、平稳，例如成为中国互联网金融协会；同时接入了中国支付清算协会小微金融风险信息共享平台，接受专业监督。同年7月，米缸金融又成功获得中国金融认证中心(CFCA)电子签章认证，完善风控流程。

在平稳之外，有两大合规举措表现算得上行业亮点。

一是配合监管要求上线信披专栏。2016年8月，银监会发布的《暂行办法》中明确规定，网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。米缸金融在今年3月上线的信披专栏中披露了包括基本信息、运营信息和项目信息共计64项内容，合规透明度曾经获得网贷之家发布的《信息披露TOP50平台排行榜》(9月)榜单第十名。

二是按属地化要求签约银行存管。除了信披，银行存管一直被称为P2P行业合规的隐形牌照，是投资人关注的焦点。有数据统计，目前实现(上线、签约)银行存管的P2P平台已经达到800多家，这一数据在824《暂行办法》发布前仅为100多家。而米缸金融的亮点在于精准卡位属地化监管要求。

据了解，米缸金融自2016年初便与银行洽谈存管事宜。直到今年6月，上海金融监管部门发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》，明确了监管机构对网贷平台进行属地化监管的要求，米缸金融确认政策方向后，立即与上海银行实现了直接存管合作。这个动作可以说，既节省了平台资源，又提高了投资者的风控等级。

从风控创新，到合规整改、风控加码，可以说米缸金融的二生三依然围绕着安全生命线，初心不改。

三生万物：米缸金融的大路在何方？

展望2018，在密集出台的政策指引下，网贷行业将进入加速洗牌的阶段。在优胜劣汰的过程中，只有一种平台可以活下来，那就是安全合规。这也是包括米缸金融在内诸多平台能够三生万物的根本所在。

我们对米缸金融“三生万物”可以有所期待的或许包括：

更多合规。在合规上，根据中国互联网金融协会10月最新发布的更新版《信披标准》中相关内容可知，米缸金融信披方面仍有待完善，包括基本信息中的备案登记信息等11项内容以及重大风险信息、消费者咨询、投诉渠道信息等，继续完善将有助于进一步提升投资者信心。

更多普惠。因为安全信条，米缸金融完成了一生二，二生三的过程，在这个过程中除了安全内核，更可以逐渐品出“普惠”的精髓。普惠金融是指通过更加便捷的方式让更多大众、企业享受到更低成本金融福利，其中更低成本就包括，更加放心的风控带来的更低的辨识安全成本，以及更高风控为投融资双方带来的更低损失风险。真正能够让大众惠利的平台才能够有更长远的发展。

更多创新。除了在风控模式上的创新，米缸金融在金融科技的应用上也有所布局。同时，也希望米缸金融在金融科技应用上能够不断的实现创新发展。在今年9月举办的长三角金融科技高层论坛上米缸金融创始人曹晓峰曾表示：“随着金融科技的发展，比如说我们可以拿到POS上的数据，或者是其他的一些弱相关的数据，可以用人工智能的方式建立一些以前难以建立的模型，对缺乏信用和缺乏数据的小微企业发放贷款，这其中金融科技可以做出很多贡献。”

以安全为内核，普惠为精神，创新为骨，体验为脑，米缸金融的三生万物或许可以走出一条不一样的大道。