监管如何督导金融服务实体 详解福建“山海”金融模式

（原标题：监管如何督导金融服务实体 详解福建“山海”金融模式）

本报记者 顾月 北京报道

引导金融机构脱虚向实，增强服务实体经济能力是今年金融工作的主基调。作为金融机构中的主要力量，各地方银行业应该如何提升服务实体经济的水平？

11月9日，银监会牵头的中国银行业例行会议上，前述“提升金融服务实体”成了重要议题之一，而福建的银行业是样本。

“从中央到地方都出台了很多政策，解决金融脱实向虚的问题。但实际上，引导银行服务实体经济缺的不是政策，是机制。”福建银监局党委书记、局长赵杰表示。

赵杰介绍，目前福建银监局从“建立服务实体经济评价体系”、“完善银行业内生机制”和“支持区域特色经济发展”三方面出发，提高辖区内银行业服务实体经济的动力。

双机制驱动力

“为引导银行业服务实体经济，我们探索建立服务实体经济质效统计监测评价体系，按季度对辖区的主要银行服务实体经济的质量效果展开评价。”赵杰表示，“统计部门定期对评价结果进行通报，得分低的机构或其高管人员将面临更严的监管措施、更高的检查频度、更低的监管评价，而这些又可能与银行高管评价、开新业务、设新网点、分红等” 切身利益 “挂钩。”

据21世纪经济报道记者了解，该评价体系主要由“服务实体经济总体规模”和“服务实体经济结构”两个一级指标构成。其下再设15个二级指标，如各项贷款增速、贷款增量、贷款户数、制造业、新经济、小微、涉农、绿色信贷等占比指标等。其中，对制造业的贷款指标权重最大，为25%，鼓励银行将资金配置到有利于经济转型和产业升级的关键领域。

在银行内部的机制上，则通过审批权下放，落实尽职免责机制、推广无还本续贷模式来缓解企业融资手续繁琐、融资难融资贵问题。

“针对在经济下行和监管趋严压力下，银行基层信贷员存在的 惧贷 心理。我们通过督导银行加快完善尽职免责实施细则来增强信贷相关人员的积极性。”赵杰表示，“对于因难以预知的市场变化造成的合理范围内损失，在问责过程中要区别对待。”

此外，为解决企业从银行贷款需要“先还旧、再借新”的问题，银行推出了无还本续贷的模式。即在该企业符合信贷条件的前提下，银行对“名单”内的企业采取不需要归还贷款即可续贷该笔贷款的业务。

21世纪经济报道记者了解到，一般企业从银行贷款的年限为一年，到期后需要归还贷款，再重新审批放贷。“银行贷款周期和企业的经营回款周期不一定一致，企业很多时候需要再通过民间借贷筹措 过桥 资金，归还银行贷款。”四川地区一家建材类企业告诉21世纪经济报道记者，“民间过桥资金最低利率也是月息1.5%，600万的贷款过桥半个月，企业需要增加4.5万元的财务成本。”

福建银监局数据显示，截至9月末，全省制造业贷款余额5928.80亿元，比年初实现了正增长，扭转了去年逐月下降趋势；辖区内小微企业贷款余额8864.26亿元，同比增长14.97%；辖区银行累计办理无还本续贷业务6.12万笔，金额1878亿元，为小微企业节约融资成本26亿元。

福建金融的山海特色

依山傍海的福建省有着丰富的山林资源和海洋资源，但此前因为渔船、海水养殖产品、林业难以抵押贷款等问题，群众很难将这些自然资源转化为金融支持。

“针对福建省特有的山海资源，我引导银行通过丰富抵质押物种类和形式，推广渔船、海域使用权抵押贷款等系列产品，并以集体林权制度改革为契机，试点推广以林权抵押为基础的 福林贷 、 林权抵押按揭贷款 等产品。”赵杰表示。

“福建海产品养殖户和小微渔业企业较多，但以往养殖产品和渔船难以作为抵押物，这些个体户很难获得金融支持。”中国邮政储蓄银行福建省分行副行长叶灿辉说，“针对小额贷款的养殖户，我们不要求提供抵质押物，只要通过担保人或者联保的方式就能获取贷款；针对海洋渔业小微企业，我们将这个渔船、网批指标、海域使用权、养殖设施、鱼货冻品等纳入标准化抵押品，并推动跟政府、保险机构、银行风险共担机制的建设，创设海洋渔业专项的保证保险贷款。”

而对于林权抵押贷款而言，因为林业有周期长、评估麻烦、抵押物流转变现困难、受政策影响大等问题，不受银行等金融机构待见。

“针对以上难题，福建农信推出了林权间接抵押、可由政府收储的 福林贷 模式。即村里林农大家组织起来设立一个担保基金，为林农提供担保，林农再把林权作为反担保给合作社，对林权实行免评估，并在林业部门统一备案。一旦贷款形成不良，可由政府林权收储中心进行统一收储。”福建省农信联社主任张镇雄表示。

福建银监局数据显示，截至9月末，福建省海洋经济相关领域贷款余额584.93亿元、比年初增长12.37%；辖区银行业3年以来累计发放林业贷款398.25亿元，惠及林业企业、林农近14万户。

（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）