善林金融：坚持创新是强化综合实力的抓手

（原标题：善林金融：坚持创新是强化综合实力的抓手）

这段时间，国内一家互联网金融企业赴美上市一度成为舆论关注的焦点。随之而来的是出现不少声音对其商业模式发出质疑，也有观点将涉事公司的此次IPO解读为中国互联网金融企业的一次新征程，其背后的现金贷业务方兴未艾，将成为普惠金融服务民生和小微企业的样本。不过无论如何，互联网金融行业作为这个时代的弄潮儿，行业整体前进的脚步无法阻挡。

去年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，野蛮生长的互联网金融行业在趋严的监管新政之下开始逐步走上合规之路，这一年多以来，行业内不可避免地发生了一轮洗牌，优胜劣汰的现象也频频出现。有研究人士表示，今年以来互联网金融业正进入一个整顿、调整的发展时期，经过高速增长后，互联网金融纳入监管框架中很有必要。事实上，自2015年以来，监管层针对P2P网贷行业下发了一系列整治文件，文件数量之多反映了行业存在不少亟待化解的问题。

在行业不断走向合规的趋势下，内部分化将更为明显，那些产品、市场、风控等各方面综合实力过硬的公司将更有可能在今后行业的洗牌中勇立潮头。

最近，在2017中国新金融发展高峰论坛上，互联网金融行业的龙头企业善林金融荣膺由《每日经济新闻》评选的网络借贷综合实力企业奖。对于此次获奖，公司方面认为，无论行业面临什么样的考验，只有互联网金融企业自身矢志于通过创新的手段强化综合实力，坚持发展普惠金融，才能化挑战为机遇，在一次次的历练中发展壮大。

矢志做强普惠金融

金融业的使命是服务实体经济。今年10月底，在“2017首届中国互联网金融论坛”上，央行金融市场司司长曾表示，为防范化解相关风险，央行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，风险不断上升的势头得到了有效遏制。下一步将建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，引导其回归服务实体经济本源。

正如硬币拥有正反面，近年来，互联网金融的一面是害群之马的巧取豪夺；而另一面则是普惠金融的细雨润物。

据统计，在2016年全国倒闭的企业中，有相当比例的都是因为资金不足而倒闭，小微企业贷款难的问题至今仍然有待解决，大量小微企业难以从正规金融渠道获得贷款，融资难、融资贵的问题长期困扰着广大小微企业。而目前，国内金融体系的资源配置更多地倾向于大中型企业，财富管理行业的重心则主要在高收入群体，广大小微企业和中低收入人群的金融服务需求得不到满足。

近年来，普惠金融的诞生和发展为解决现有矛盾提供了方案。从十八届三中全会、《“十三五”规划纲要》、《推进普惠金融发展规划（2016~2020）》到G20杭州峰会、乌镇世界互联网大会，发展普惠金融一再成为决策层关切的对象；此外，从2014年起，引领全年发展的政府工作报告连续四度关注了互联网金融。

普惠金融之所以能在短短几年内得到长足发展，很大程度上得益于互联网技术。而如何将互联网与金融更好地结合，形成企业独有的技术体系，是每个互联网金融企业提升核心竞争力的重点。

成立之初，善林金融就树立了以科技、创新立身的理念，立志通过创新做强普惠金融。在实践中，善林金融大力发展云计算、区块链等新兴领域模块，并结合人工智能、产品智能、识别智能等创新技术，紧跟世界IT技术发展的脚步。面对金融市场难以规避的风险问题，今年8月，善林金融正式联合罗兰贝格等世界顶尖的战略管理咨询团队，结合当前行业发展现状，谋求不断完善自身风险控制体系。

善林金融相关负责人认为，互联网金融不是简单的“互联网+金融”，而是将互联网思维及技术融入金融，从而实现由内及外的变革。而要实现普惠金融的初心，做行业领军人，有技术实力和资金背景是不够的，还要有优质的服务、全方位的安全保障以及一颗服务社会的善心。

以“善心、善念、善行、善为”来服务社会、回报社会作为善林金融自上而下的企业价值观已深入企业的各个层级。在这样的理念指引下，近年来，善林金融在发展中注重打磨综合实力，力求为广大用户奉献一个“诚信、透明、公平、高效”的互联网金融服务平台。

创新是金融的生命

纵观中国金融的近百年发展史，创新始终是一条助推金融业发展的主轴，随着互联网金融的出现，国内金融创新的步伐明显加快。这些年，互联网金融的持续创新不仅引领着金融业的变革，同时也推动了传统金融业的革故自新。

尽管近年来行业存在不少乱象有待规范，但数据显示，目前P2P行业的内生成长动力仍然较强。网贷之家发布的报告显示，去年11月，国内P2P网贷行业单月整体实现成交量2197.34亿元，这是行业历史上单月成交量首度突破2000亿元大关。而今年前10个月，就有9个月单月成交量突破2000亿元，另外，今年3月网贷成交量还曾创下历史新高。艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，在2013~2016年的短短4年间，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，这70倍的爆发式增长无外乎来自于技术创新、模式创新。

可以预见，在金融科技的带动下，互联网金融的成长还远未到“天花板”。有行业人士认为，“金融科技”在降低搜寻获客成本、完善社会征信体系、建设基于大数据、云计算、人工智能的风控体系等方面发挥了得天独厚的优势，而P2P网贷行业也将因此得以升级。这一趋势下，拥有技术优势的平台能够在这片新蓝海中抢占先机。

例如，最早拥抱科技金融的保险公司中国平安今年半年报显示，上半年其互联网金融业务成功扭亏为盈，上半年实现4.2亿元净利润（去年同期亏损16亿元）。另外，公司上半年新增客户1854万，其中667万来自于互联网用户，互联网用户已成为平安客户数量实现增长的重要驱动力。

近年来，善林金融先后获得“2017中经金融科技品牌影响力TOP10”、“国家金融科技高峰论坛”优秀企业奖、“金融消费者权益保护创新奖”、“中国互联网大会”影响力品牌奖、“2017中国科技金融普惠服务奖”等殊荣。这些社会各界的表彰是对善林金融在实践科技创新方面所取得成绩的认可。

公司董事长周伯云曾表示，善林金融始终将“创新”放在事业发展的关键位置，积极探索科技金融之路。随着国内系列网贷监管规范的出台，市场对网贷的风控技术提出了更高的要求，网贷平台也必须利用金融科技来改变之前粗放的经营模式。

例如，为了使投资人对“诚信”二字更有感，经过此前两年多的开发，去年7月，善林金融开始在全国推广自动贷款撮合机，前期已成功铺设500多台，遍布200多个城市。据了解，该终端机采用了国际领先的生物身份识别大数据技术，和体验友好的人机交互模块，同时可连接各大征信系统，用户通过指纹和刷脸就可以轻松完成身份认证，有效地避免了一人多证。该设备还提供24小时连续服务且无需专人值守的信用贷款自助服务，对于互联网金融企业信用体系建设、节约运营成本具有积极意义。

引领行业诚信体系建设

互联网金融是金融与互联网技术创新结合的产物，不过这并不意味着创新可以没有界限。

十九大报告明确了当前我国社会的主要矛盾已经转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。单就互联网金融行业而言，如今也面临着发展不平衡不充分的问题，有的企业善于拓客做市场，但产品力不强，风控意识缺失，而有的企业手头有好的资产，但募集能力上又存在短板。

互联网金融毕竟是金融，如果没有完善的征信和风控体系，那么随着监管的趋严，征信和风控的这两块短板将足以使一家互联网金融企业的生存面临危机，更谈不上有什么综合实力。

近期有媒体报道称，国内还有多家现金贷平台企业计划赴美发起IPO。不过行业人士认为，目前现金贷平台的部分业务游走在灰色地带，就平台现在收取的手续费和利率模式来看，一旦监管收紧，将直接终结平台的高盈利模式。就在日前，有外媒报道称，存在违法行为的现金贷公司可能将被关闭。而央行有关负责人也在近期表示，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。有迹象表明，在金融去杠杆的背景下，对互联网金融行业的监管或将常态化。随着监管的倒逼，P2P网贷行业正在告别野蛮生长，进入合规化发展阶段。

自2013年创立以来，善林金融始终以“为用户提供安全、透明的金融信息中介服务”为经营理念，把平台的风控创新能力建设作为首要战略。目前，公司凭借专业成熟的大数据评分系统、多重安全保障和完善的风控体系，形成了从风险评估到授信管理、额度机制等一套科学、严密、完整的风控体系，为广大中小微企业和个人投资者提供了一站式普惠金融服务。为了构筑资金安全的防火墙，善林金融积极推进与银行的资金存管合作并促进技术的对接与上线工作，充分保障了用户的资金安全。

美国波士顿咨询公司在2015年发布的一份报告中指出，预计到2020年，中国通过互联网金融实现的资金投资、理财覆盖率将会从只占人口的3%增长到25%~30%。有理由相信，随着互联网金融监管体系的逐步建立和完善，国内互联网金融将回归其“科技推动金融”的本质。 文/王海敏