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侯本旗:现金贷过几年可能一地鸡毛

2017-10-31 21:57:03 来源: 网易财经 举报
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网易财经10月31日讯 趣店的上市掀起了现金贷争议的巨浪,就在外界纷纷质疑趣店创始人罗敏所称“低于0.5%的不良率”时,平安壹账通零售业务总裁侯本旗认为数据无需怀疑,因为简单看当期的不良率是毫无意义的。

“整个银行的不良是1.7%左右,而趣店的不良率低于0.5%,不过我认为这个数据可能是真的”,侯本旗继续解释不良率是如何被“玩转”的,“一个(方法是)放水,把规模做大;另一个(方法是)核销,大量的核销不良贷款,都能让不良降下来”。

虽然认可数据,但侯本旗却指出,“故事可能是假的”,即所谓不良率低的背后是风控模型在起作用的说法。“大家都说自己在做大数据风控模型,但是风控最核心的两个模型参数,一个是PD(违约概率),一个是LGD(违约损失率),没有跨周期的数据是算不出的,所以说当前大批大数据风控模型的信度和效度都没有经过验证的”。

在本轮由现金贷平台引领的互联网金融行业上市潮中,现金贷业务的高利润引发了强烈关注。侯本旗在广州举行的“2017首届金融科技高峰论坛”上,也对现金贷发出风险警示。

“跨界做金融,一开始是鲜花和掌声,后面有可能是一地鸡毛,就像前几年的P2P,现在的现金贷,过几年再来看,情况会怎样?毕竟,收益的当期性和损失的滞后性才是金融的内生特征”,侯本旗指出,跨期问题是现金贷将要面临的“坑”。这意味着,不管现金贷当期的利润多高、不良多低,在风险尚未暴露之前,都无从知晓滞后的损失有多大。

除此之外,侯本旗还提到,包括现金贷在内的新金融的产生的背后除了人本导向、和科技应用的驱动因素之外,还有监管套利的因素。“在大众创业万众创新的背景下,监管部门对非金融机构的金融服务创新采取了鼓励和观望的态度。同时,由于我国实行分业监管,对新出现的产品和模式监管分工模糊,非金融机构在新金融探索方面经常处于无监管或弱监管的状态”。

侯本旗举了两个一度风靡的新金融产品——余额宝和校园贷作为例子,“早在2011年,工行就创新开发出了针对非本行客户的类似的理财产品,但是由于监管政策原因而未能退出,2年后余额宝才出来;银行被禁止未经家长同意学生发放信用卡,非金融机构却可以在校园畅通无阻发放各类大学生贷款”。但他也指出,目前,监管套利的窗口期已过,科技金融创新融合的春天真正到来。

值得一提的是,侯本旗曾执掌工商银行电子银行部,是该行互联网金融的核心人物,近期加入平安集团旗下金融科技公司“金融壹账通”,出任零售业务总裁一职。(网易财经 张艳gzzhangyan@corp.netease.com)

王晓武 本文来源:网易财经 责任编辑:王晓武_NF
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