报告：银行业信贷利率上升 不良双升放缓仍有压力

（原标题：中银协报告：银行业信贷利率上升，不良双升放缓但仍有压力）

2016年银行业运行有何特点，在2017年乃至最近两年有何发展趋势？

8月4日，中国银行业协会在京连续第七年发布《中国银行业发展报告（2017）》（下称《报告》）。《报告》由中国银行业协会行业发展研究委员会主任单位交通银行牵头，20余家成员银行参与。

《报告》指出，2016年末，2016年末，商业银行总资产、负债规模分别为181.7万亿元和168.6万亿元，同比增长16.6%和16.9%，当年累计实现净利润16490亿元，同比增长3.5%，净息差持续下降和成本收入比小幅提升导致净利润增速相对较慢；净息差2.2%，较2015年下降32个BP；成本收入比为31.1%，较2015年上升0.6个百分点，但仍远低于发达国家大型银行高达60%左右的水平（如美国银行为68.5%，瑞士银行为85.8%。）

2016年，商业银行资产质量基本稳定，不良贷款余额15122亿元，同比增加2378亿元，不良贷款率1.74%；拨备覆盖率尽管有所下降，但仍达176.4%。

在贷款结构上，公司贷款平稳增长，中长期贷款增速明显高于短期贷款，余额占比增至53.2%；小微企业贷款增速较快，部分产能过剩行业贷款增速显著放缓；个人贷款增长较快，个人购房贷款余额同比增长35%。

2016年，银行业同业存款增速放缓，同业存单发行量和向央行借款规模大幅增加，二级资本债发行量继续下降。

在支持供给侧结构性改革方面，目前，全国共组建债委会超过1.2万家，各家银行已与超过50家企业签署债转股框架协议，签约金额逾7000亿元。

交通银行首席经济学家连平表示，展望2017-2018年银行业运行，银行业的经营依然还会是比较稳健的，规模增长可能保持10%左右的增长水平，净利润增速与2016年保持平稳，不良双升势头有望放缓，净息差可能逐步接近底部。

连平解释，此前净息差收缩明显，主要是2015年初和2016年初的降息，银行业利率大面积调整在年初，所以这两年利率都有一个非常明显的下台阶。2017年这样的因素不复存在，没有再进一步的降息。

不过连平指出，银行业的信贷利率水平已经开始稳步上升，估计下半年继续处在过程中间。

2017年由于货币政策由稳健偏松的货币政策转向了稳健偏紧的货币政策，在上半年货币政策的利率水平明显上升。过去对银行业来说，货币市场利率的上升对银行业整个负债成本的影响比较有限。但当前，整个银行业除了从货币市场获得负债以外，存款很大程度上已经市场化。大量理财产品成本基本上已经达到了较高的水平。货币市场的这些资金的成本对银行业来说就非常重要，但恰恰这块在2017年出现了明显的上升。对银行业的影响不可忽视的。同时，商业银行在2017年的信贷定价方面已经有了明显的变化，最近许多相关的数据包括央行所公布的利率浮动的比例，基准上浮下浮比率的变化，还有相关一系列市场的信贷定价的水平已经开始稳步上升。

这样一来，资产的定价也在明显上升，《报告》认为息差总体应该会保持在一个比较平稳的状态。

今年以来，说信贷需求较弱，对银行定价来说不利。但目前经济运行总体出现了小幅度回升，对信贷需求增长是比较明显的，与此同时包括货币政策的稳健偏紧，金融降杠杆等一系列政策的推进，表外业务有了明显放缓甚至有明显收缩，表内业务保持平稳较快的增长。这样来看的话，银行业2017年利润恐怕不会明显收缩，而是平稳甚至于保持较快增长，或者说势头会有所加快。

不过从信用风险上，信贷资产质量仍有压力。连平表示，2017年信用风险的主要发生点跟前两年有明显不同。比如江浙一带苏南地区在几年前像钢贸以及由此引起的小微企业的信用风险，目前差不多已经接近底部。但是，在中西部地区、大中型企业、新出来的一些行业等方面，风险同步在增长。原来的风险出现了好转，但新的风险还在出现。《报告》指出，商业银行将不断提升信贷资产管理能力，摸清风险底数，加大风险隐患排查力度，确保整体信用风险可控。

在资产负债方面，一些中小银行的资产负债结构极端的不合理，这时候的风险就会明显加大，需要加以关注。

全国金融工作会议密切关注金融风险。从2013年开始，银行间的市场，股票市场，债券市场，外汇市场，互联网等新型的金融市场，风险连续不断。甚至出现风险联动，例如汇率变化和资本流出的联动，几乎带有一定的系统性风险。不过连平表示，银行业保持平稳运行，预期不会出现系统性风险。

在银行业盈利能力较强的情况下，风险抵补的能力始终保持不错的状态。不良资产目前来看处于2%以下的合理水平，，短期内也难以看到突破2%的结果。从金融业余额来看，银行业所提供的融资占到75%以上，有的还在80%左右。这样一个稳健的银行业支撑着中国金融业，有底气说爆发系统性金融风险的可能性是比较低的。

中国银行业协会专职副会长潘光伟指出，全国金融工作会议提出，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，明确各方责任，形成监管合力。研究国际金融监管的经验表明，一个完善的银行业监督管理体系除了政府监管外，还需要银行业完善内控措施，需要行业自律组织及成熟的金融市场的约束力相互配合。政府监管是他力，银行业的加强内控是自力，还需要加强行业和市场的约束， 这样才能完成对银行业全面有效的监管，中国银行业协会作为银行业的自律组织是银行业监管的重要辅助力量，在推动银行业服务实体经济，防范化解风险，深化改革等方面发挥着有效的补充作用。